這幾年，金融行業的動蕩，讓不少人看了都覺得心里沒底。

上周，美國硅谷銀行宣布破產。

作為08年金融危機以來美國破產的第二大銀行，這個金融巨頭的破產，引發了全球不小的震動與關注。

不過好在很快，美聯儲與美國財政部就出手宣布，硅谷銀行由聯邦存款保險公司(FDIC)接管，儲戶可以支取所有資金。

（圖片來源：微博@中新經緯）

虛驚嗎？倒也未必，畢竟，銀行動蕩背后，可能是無數個個體或機構的滅頂之災。

如果說硅谷銀行在大洋彼岸，離我們尚屬遙遠，那么，去年河南村鎮銀行的「爆雷」，給我們帶來的沖擊更大，盡管最后問題得以解決，也依然令我們心有余悸。

? 為什么銀行會破產？

? 銀行破產，錢還在嗎？

? 錢放在哪里才安全？

一、為什么銀行會破產？

在我們的印象里，銀行都是「財大氣粗」的代名詞，破產似乎太過遙遠。

事實也的確如此。

以硅谷銀行為例，其成立于1983年，作為美國第12大銀行，硅谷銀行擁有1754億美元存款。

截至2022年底，硅谷銀行總資產達到2090億美元。

與其他銀行一樣，硅谷銀行憑借低價吸收存款、高價放出貸款盈利。

而且，由于它主要服務的是初創公司中的互聯網、生物技術等領域的科技公司。

這些公司的前期研發成本高昂，融資困難，可一旦成功，就可能成為行業巨頭，如此一來高息差也就有機會實現。

但隨著全球市場經濟下行，科技業進入寒冬，很多貸款成了壞賬，硅谷銀行的現金流也受到了不小的影響，2022年，硅谷銀行全年存款總額下降了160億，約占存款總額的10%。

為了維持正常運營，應對儲戶取款，2023年3月10日，硅谷銀行宣布拋售210億美元債券，在造成18億美元稅后虧損的同時，引起了市場恐慌，直至誘發擠兌風潮。

我們在古裝影視劇里常看到這樣的場景，人們拿著兌票，擠在銀號前要求取錢，而銀號因為一時拿不出這么多現錢，取不了錢，從而進一步失去儲戶的信任，陷入惡性循環。

銀行最怕的就是擠兌，當儲戶因為銀行信用度下降、傳聞破產等原因對儲蓄的安全有懷疑時，就會發生擠兌。

若銀行的存款準備金不足以支付，就可能陷入流動性危機，進而破產倒閉，硅谷銀行就是非常典型的案例。

維持了40年的硅谷銀行，在48小時內轟然崩塌。

二、銀行破產了，錢還在嗎？

銀行破產，看似離我們很遠，但其實國內外都有先例。

目前，我國已有四家銀行宣告破產：

? 包商銀行（2021年2月7日正式被裁定位破產）

? 海南發展銀行（1998年6月21日被央行關閉）

? 汕頭商業銀行（2001年8月停業，2011年重組為廣東華興銀行股份有限公司）

? 河北省肅寧尚村信用社（2012年3月破產）

其中，擁有22年歷史的包商銀行曾經是全國30強，輝煌時期總資產規模一度超過5500億，旗下擁有儲戶近500萬，但最后仍然面臨破產的終章。

那么，銀行破產了，錢還在嗎？

小開之前所說的美國聯邦存款保險公司，就是專門應對銀行破產的機構，美國的存款保險制度，對美國賬戶內25萬美元以下的存款是包賠的，超過的部分，之后也有機會取回。

我國也有存款保險制度，本息最高合計可賠付50萬，絕大部分的銀行都參加了存款保險。

也就是說，50萬元以下的存款基本上都是安全的，如果超過50萬，則建議放到不同的銀行里，將風險分散。

但需要注意的是，「存款保險制度」，顧名思義，保險保障的是銀行存款，而非在銀行購買的理財產品。

因此，我們在購買相關產品時也要注意甄別，不僅要選擇更放心的銀行，也要甄別我們的「儲蓄方式」，避免后續產生麻煩甚至蒙受損失。

（圖片來源：網絡）

三、錢放在哪里才安全？

前有銀行「爆雷」，后有「存款」難被判定，大家難免感慨，掙錢已經很難了，沒想到有朝一日還要為錢放在哪里安全而苦惱。

根據標準普爾家庭資產象限圖，家庭理財最為合理的方式一般分為四部分——

? 第一象限：10%——日常生活要花的錢

? 第二象限：20%——救急保命的錢

? 第三象限：30%——讓錢生錢的錢

? 第四象限：40%——保本升值的錢

（點擊查看大圖）

這其中最讓人頭疼的，其實就是第四部分，即用來保本升值的錢。

像股票、基金、銀行理財，這類產品大多風險等級都屬于R3-R5等級的理財產品，本身就具有一定的風險性。

（點擊查看大圖）

而面對波動的市場，能做到盡可能保本保息的，大多在R1等級內，現在只有三種：50萬以內的銀行存款、國債，以及理財保險。

提起用保險理財，大家可能覺得離自己很遠，甚至納悶保險不是應該用來保障嗎？

的確，像重疾險、醫療險、意外險、定期壽險等產品，都是用來保障風險的。

但如果財務上有余力，那理財保險的作用正好可以發揮，它是經官方欽定的R1級低風險產品 。

保險受《保險法》保護，能夠在保證資金安全的基礎上最大化靈活性和收益性。

在品類眾多的理財保險中，目前最推薦的就是 增額終身壽險 。

它的優勢主要有以下幾點：

? 安全性高：收益明確寫在合同中，持續終身，保證領取。

? 收益穩定：收益穩健增長，不受外界環境影響。

? 回本快：大多數產品繳費結束后，現價高于保費，不用擔心中途取出虧損。

? 靈活性強：減保可領取部分現價，剩余金額繼續遞增。

? 財富傳承：可指定受益人，做好定向傳承，避免家庭糾紛。

增額終身壽把貨幣的時間價值發揮到了極致，這種設計和人們越來越長壽的趨勢也是吻合的。

不過，小開也要提醒大家，在理財之前，要先做好保障，只有當基礎保障齊全后，資金較為充裕想追求穩定投資，有長遠規劃，才適合考慮增額終身壽險。

關于更多增額終身壽險相關問題，可以聯系開心保在線顧問，1對1定制財富規劃~