很多人買完百萬醫療險或者惠民保之后，都會認為以后生病住院不管花多少錢，保險公司都會給報銷。

如果真的有這樣的想法，小開提醒一下大家：

一定要找到自己的保單，再好好看看一下條款中關于「免賠額」的內容。

這些產品并不能夠100%全額報銷所有住院治療費用。

千萬不要等住院才發現，自己買的保險「這也不賠、那也不賠」，那時只能后悔莫及。

一、什么是免賠額？

那么，到底什么是免賠額呢？

「免賠額」就是保單保障責任范圍內需要被保人自己承擔，而保險公司不予報銷的金額。

大多數百萬醫療險都會設置1萬元的免賠額，惠民保的免賠額一般是2萬，個別產品的免賠額甚至高達數十萬。

「免賠額」看起來這么不友好，保險公司為什么還會有這樣的設計呢？

千萬不要小瞧百萬醫療險這區區1萬元的免賠額。

在設置免賠額后，保險公司就能有效過濾掉發生率較高的1萬元以下的小額住院醫療。

這樣可以幫助保險公司控制保費成本，讓消費者花最少的錢，保障治療費用在1萬元以上的高額住院醫療風險，從而實現保障杠桿價值最大化。

小開以30歲的李先生為例，舉2個百萬醫療險例子，大家就能有更直觀的感受：

• 產品A：6年保證續保，免賠額1萬元，對108種特定重大疾病不設免賠額，支持惡性腫瘤院外特藥配送、質子重離子治療等特色保障，首年保費232元。

• 產品B：不保證續保，0免賠，無特色保障，首年保費851.68元。

可以看到，產品B設計成0免賠后，在產品保障責任上做出了很多「犧牲」。

比如 保費貴了619.68元、不保證續保，同時閹割掉很多實用的特色保障。

值得一提的是，現在很多百萬醫療險都像產品A那樣，對特定重疾不設置免賠額。

以上種種，瞬間使產品B多花的六百多塊錢顯得非常不值。

其實，對于1萬元以內的住院醫療費用，大部分家庭都能承受。

如果一定要達到0免賠的效果，倒是 可以用產品A+小額住院醫療險的保障組合，用小額住院醫療險報銷被產品A免賠的那部分錢。

對于年輕人來說，這樣的組合，五六百塊錢就能搞定，瞬間省下兩百多塊錢。

看到這里，是不是發現自己打開了一片新天地？

二、免賠額應該有多高？

不過，很多粉絲可能會有一個疑問：

醫療險是不是免賠額越高越好呢？

小開先說結論：

免賠額并不是越高越好。

在選擇產品時，還要考慮被保人的年齡、健康狀況等諸多因素。

最近兩年，很多城市的惠民保都憑借低保費、高保障打開了市場。

小開身邊就有很多朋友的父母看到惠民保的宣傳后，要把子女的百萬醫療險換成「不管花多少錢都能報」的惠民保。

其實，惠民保的本質和百萬醫療險一樣，都是住院醫療險。

最重要的是，絕大多數惠民保會設置更高一些的免賠額，同時調低報銷比例，以此來控制保費水平，實現「普惠」的目的。

小開舉一個某地惠民保的例子：

• 產品C：不保證續保，對社保內、社保外自費費用分別設置2萬免賠額，超過免賠額的部分報銷80%，各年齡段的保費均為215元。

接下來，我們簡單假設一個住院場景：

30歲的李先生患嚴重急性心肌梗塞出險住院。

住院期間，共產生治療費用12.5萬元，其中：

醫保內費用10萬元，經醫保報銷6.5萬元，自費3.5萬元；

醫保外費用2.5萬元，醫保不予報銷，該部分費用全部自費。

合計自費6萬元。

如果買了產品A，因為嚴重急性心肌梗塞屬于該產品定義的特定重大疾病，所以保險公司會全額報銷自費的6萬元。

產品B不設置免賠額，也會全額報銷6萬元的自費費用。

我們再來算算產品C的報銷情況：

（3.5-2）*80%+（2.5-2）*80%=1.6

即 報銷了1.6萬元。

對于一場花了12.5萬的大病，患者自費總費用高達6萬元：

兩款百萬醫療險都可以全額報銷自費費用；

但選擇了惠民保的話，患者卻只能報銷1.6萬元，剩下的4.4萬元都要自己掏腰包。

然而對于李先生來說，產品C只比產品A便宜了17元。

為了便宜這17塊錢，就要損失4.4萬元，可真是撿了芝麻丟了西瓜。

三、最后的話

不同產品之間，免賠額和保費的差異會很大，大家理性看待即可。

對于年輕人，小開還是建議買有免賠額的百萬醫療險，其保費和惠民保相差無幾，但保障卻十分全面。

在選擇產品時，除了免賠額，可以把關注重點放在保證續保期限、特定疾病保障、特藥保障等實用保障責任上。

對于無法正常投保百萬醫療險的人群，以及投保百萬醫療險保費過高的中老年人群，小開才建議選擇惠民保。

雖然惠民保的免賠額較高，但至少它保費便宜，而且也能發揮一定的風險保障作用。