這幾年，百萬醫療險無疑成為了一款網紅保險產品。很多人在買了百萬醫療險后，都有一個疑惑：醫療險和重疾險是一回事嗎？醫療險和重疾險能互相替代嗎？已經買了百萬醫療險，是不是就不需要買重疾險了呢？

答案是否定的。要弄清這個問題，我們就需要先了解醫療險和重疾險：

• 什么是百萬醫療險？
• 什么是重大疾病險？
• 買了百萬醫療險，還需要買重疾險嗎？

01.什么是百萬醫療險？

目前市面上的主流醫療險都是百萬醫療險（保額在100萬以上）。百萬醫療險是為了報銷治療疾病住院產生的合理的且必須的治療費用（手術/藥品等），一般有1萬元的免賠額，不限用藥，部分保險公司會限制治療設備額使用。

很多人在買了百萬醫療險后，覺得比買重疾險合適很多，保額高還便宜。那么，百萬醫療險的優點和缺點分別有哪些？

① 百萬醫療險的優點： 

第一：性價比高。幾百元的保費撬動百萬保額，能夠在被保險人發生風險的時候解決經濟壓力，一般人都能承受。

第二：報銷范圍廣。疾病和意外產生的醫療費用都可報銷，范圍不限于醫保，進口藥、進口醫療器械。很多產品對癌癥等重大疾病0免賠，保額翻倍，還可以報銷特殊門診。

百萬醫療保險的低保費高保額，投保人無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻，也有利于保險的普及。

② 百萬醫療險的不足：

百萬醫療保險的保障期限比較短，僅1年。健康告知非常嚴格，近期有過不良身體反映或者有過既往病史都有可能被拒保。另外，它只承諾續保，而非保證續保，這就意味著這種產品費率會上漲或者分分鐘可能停售的，對于百萬醫療險的續保問題上，我們消費者是非常被動的。

02.什么是重大疾病險？

重疾險是定額賠付、以重大疾病為基本保障范圍的保險產品，保的是保險條款約定的重大疾病，如果患了合同約定的疾病，并達疾病的狀態或者手術，即可一次性獲賠相應保額。重大疾病保險采用均衡費率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險的保額使用可以由保險自由支配，除了可以用于重大疾病治療費，還承擔著補償護理費、營養費、療養費、收入損失費等功能。所以說重疾險不是醫療險，它的核心功能是為了彌補收入損失。并且根據“5年生存率”，重疾險的保額至少應該是年收入的5倍，這樣才不會“一病回到解放前”。

（詳見：什么是重疾險？重疾險保什么？）

03.買了百萬醫療險，還需要買重疾險嗎？

雖然百萬醫療保險保障范圍很寬，一些非重大疾病在內的住院、醫療產生的正當且合理費用都在保障之列，但百萬醫療險的免賠額一般為1萬元，醫療費用需要先自行籌措和支付，然后再找保險公司報銷，且不能重復報銷。而重疾險沒有免賠額度，只要符合同規定的重大疾病，保險公司會先行賠付。

我們每個人都會有身患大病的風險，日常小病的費用，社保和普通醫療險基本足夠解決。但是如果一個家庭的頂梁柱不幸突發重疾，他的生活會變成什么樣？他的家庭會變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個時候所需要的不僅僅是醫療費用，患上重大疾病肯定是要休養3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養、子女的教育、老人的贍養等各項的費用都依然在繼續，有了重疾險就可以用來解決這些費用的支出，這也是重疾險存在的意義所在。

所以說重疾險不僅是用來解決醫療費用的，更重要的是補償收入損失！社保醫療險只能是為我們家庭財務止損，卻無法解決后期康復所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險能迅速的得到一大筆現金，從而解決看病花費、康復療養花費、甚至是家庭因其他事情造成的財務危機等。

小結：

綜上，對于手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，那么選擇百萬醫療險是一個很好的過度；同樣已經過了購買重疾險年齡的老年人也適用，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風險。

我們購買百萬醫療產品的意義，在于作為社保和其他醫療保險在醫療費用方面的補充，保障和解決那些高昂的疾病治療費用問題，它無法作為長期的健康保障，不能夠取代重疾險。所以，如果覺得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風險，那還是買一份重疾險才比較靠譜。

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