最近，有小伙伴過來問小開：

“為啥你給我推薦的重疾險不選身故責任，然后還推薦我再買一份壽險？”

相信不少剛接觸保險的小伙伴也會有同樣的困惑，那今天小開就統一回復一下吧。

一、重疾險的身故責任有什么用？

很多人在投保重疾險時，都會很糾結：

買消費型重疾險，可以選擇不附加身故，也可以選擇附加身故，但是它們的價格相差太大，真的好難啊……

目前的身故保障主要有3種形式：身故賠保額、身故賠保費及無身故保障。

這么看起來是有點難選，因為重疾責任只能保疾病，如果沒生病，錢就白花了。而身故責任可以保障死亡風險，還可以在保障期間內保證能夠萬無一失地獲賠。

雖然我們常說的消費型重疾險 并沒有身故責任，但如果被保險人不幸在保險期間內身故，一般來說事后也可以向保險公司申請退保，拿回現金價值的。

二、重疾身故責任性價比如何？

我們舉例來看一下，附加身故責任會提高保費支出，同一款產品只是身故責任不同，價格卻貴了一半多。

 （點擊查看大圖）

在多了身故責任的情況下，每年的保費支出直接多了3170元。如果省下這筆錢，再單獨買一份保至70歲，保額100萬的定期壽險，每年也才2200元左右。

不僅如此，重疾險附加身故責任還有各種隱性弊端。

01.重疾和身故，只能二賠一

重疾保險金和身故保險金是共享保額的，兩者不可兼得。

而且以往的理賠數據得出，重疾理賠占到了約7成，而身故理賠只有3成左右，也就是說70%的人最后用不到身故保障。

02.保費價高，保額不足

買重疾險最關鍵在于保額，只有保額足夠，才能實現風險保障的目標。

在保額相同的前提下，帶身故責任的重疾險，會比“消費型”重疾險貴很多。 

一般家庭買保險的預算并不會很多。如果選擇身故返保額，花同樣的錢，能買到的重疾保額會大打折扣。

不論什么時候，我們首先要清楚買重疾險的目的是什么，是要用有限的錢，撬動最高的杠桿，保障因罹患重疾而所需要的治療、康復、彌補收入損失問題。

有多少錢就辦多少事，不要嘗試逾越自己的經濟能力購買不合適自己的產品。

三、買重疾險，要不要帶身故責任？

我們擔心重疾的風險，也同樣擔心身故的風險。尤其是作為家庭經濟支柱的這段時間，更加需要有一份身故保障來轉移身故風險。

如果預算有限的話，建議大家配置消費型的重疾險+定壽搭配投保。

消費型重疾險，在同等保障下價格最低；而定期壽險不論身故/全殘都可理賠，千元保費就能撬動百萬保障，這樣搭配起來的話，比加身故的重疾險還更便宜，而且可以重疾和壽險可以分開賠兩次。

當然，如果預算十分充足的話，也可以選擇保終身、帶身故責任的重疾險。保險也是“專人專事，各司其職”的，如果善于利用保險組合，獲得的保障也會更加全面、更加靈活。