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如今，養老成為大家關心的重要話題，有的人辛辛苦苦一輩子就想萬年能夠安享晚年，但是如何安享晚年是一件比較頭疼的事情。

我們當下的打拼正是為了未來更好的生活，也包括更好的享受退休后的晚年生活。

但資料顯示，在2026年前后我國將全面進入老齡社會；2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1，屆時僅依靠“代際轉換”來實現社會養老的理想幾成“奢求”。

這也是我國所謂“養老金空帳”，以及開始從“現收現付”的基本養老保年制度向“基金積累”制轉換的根源性問題。

與此同時，國家開始大力倡導企業及個人在有能力的情況下，應從單純依靠“單一制度”（社會基本養老保險制度），向社會基本養老、企業年金、個人商業養老等“多支柱”相結合的養老方式轉變。

尤其是基本養老金替代率的嚴重不足，給了商業保險巨大的發展空間，而廣大民眾也應該通過合理選擇、精心安排、提早規劃，為未來能夠享受體面、幸福的晚年生活憑添色彩。

提高養老保障刻不容緩

有權威機構調查顯示，2000年，我國進入老齡化社會，65歲及以上老齡人口已達8811萬人，占總人口的7%。十年后的2011年底，我國已有1.23億65歲及以上的老年人，約占總人口數的9.1%，規模超過歐洲老年人口總和。

按照上述發展速度，在國家現有人口政策不改變的前提下，上述權威機構預計，2026年前后，我國將全面進入老齡社會，65歲及以上老年人的占比將達到總人口數量的14%。

到了2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1。

再看一份來自中國人民大學老年學研究所的研究報告稱，2010年老年人主要經濟來源構成顯示，可依靠養老金退休金就能夠生活的老年人占總數的24%，大概1/4的老人；而按年齡分類，隨著勞動收入的減少，老年人主要經濟收入來源中，70歲以上靠子女生活的老人仍占老人總數的2/3。

而我國基本養老保險的現狀是，2010年底，全國基本養老保險基金總收入11066.07億元，總支出10435.53億元，收入略大于支出。基本養老保險制度仍未實現全國統籌，全國平均水平為制度贍養率32.5%，幾乎為3個參保職工贍養一個退休職工。

截至2011年，我國13個省份和新疆生產建設兵團出現養老金收不抵支去；全國基本養老保險個人賬戶空帳額突破2萬億元。

此外，還有一度引起全社會大討論的“延遲退休年齡”問題--相關部門曾醞釀在條件成熟時延長法定退休年齡，一種討論中的方案是女職工從2013年，男職工從2015年開始，將法定退休年齡提高到65歲。

一旦新方案實施，我國絕大部分男性的退休時間將延后5年，二女性的退休時間（事業55歲、企業50歲）則將延后10-15年，其影響之大，可想而知。

可見，養老問題已經成為擺在我國每一個社會公民面前的一道難關，解決養老問題刻不容緩。

作為完整的社會福利體系的重要組成部分，商業補充養老保險一直是為退休者提供重要生活保障的首選，不僅可以彌補基本社會養老保險所提供的替代率與理想替代率（60-70%）相距甚遠的問題，增加退休后的收入水平，改善退休生活質量，更有利于增強化解老年經濟風險的能力。

老齡化問題正在顛覆傳統的養老模式，而基本養老保險只能解決溫飽問題。

面對龐大的“有品質的養老”市場需求，商業保險公司正積極拼搶未來市場。對此，德勤中國金融服務業管理咨詢副總監楊樺認為，險企應加大養老、醫療、護理類產品的綜合研發和供應，推出創新的差異化產品。

中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發展、參考國內外商業化保險公司同類產品設計思路的背景下，創新地推出具有自利性的養老保障解決方案。

中國人壽“鑫裕養老保險組合”解決了一個人從中青年到老年的多種人身保障需求，具有“一個組合、多種選擇”的特點，形成了養老、重疾（含惡性腫瘤額外給付）、高殘、護理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前廣大客戶最為關注的養老、重疾和護理保障需求，可以真正實現老有所養、病有所醫、失有所補、傷有所助的老年生活目標。同時，針對養老費用不斷增長的現實，該險種力求滿足客戶退休后的養老保障需求，養老金領取時間長，每年領取金額高，最高可領取25年。

經了解，該款產品除具備“率先實質性引入護理保險概念”外，還具有三大保障特色：一是保障全面、突出各個人生階段的保障重點；二是保障范圍涵蓋常見的40種重大疾病；三是設計長期意外傷害保障責任。全面的保障范圍較于國家的養老低替代率和高隱性債務，以及目前國家的經濟能力和企業職工承受能力。