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每年的9月21日是“世界老年癡呆宣傳日”。 今年，國際老年癡呆協(xié)會將首次把一日的宣傳活動延長至一個月，希望在全球范圍內(nèi)引起更多人關(guān)注老年癡呆癥。老年癡呆患者亟待保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

最近的研究表明，老年癡呆癥在發(fā)展中國家和新興市場的普遍程度被低估。隨著年齡增長，患病的風險不斷增大，60歲以上的人群中患病概率每5年翻番。按此趨勢，隨著人口老齡化程度的加深，到2050年，僅在亞洲就將有6100萬老年癡呆患者，而在中國，老年癡呆患者的總數(shù)將超過所有發(fā)達國家之和，達到2760萬。

安聯(lián)集團《人口結(jié)構(gòu)報告》（以下簡稱“報告”）的“老年癡呆癥專題”顯示，由于人類平均壽命的延長，到2050年時，如果沒有找到有效的治療方式，全球癡呆癥病例將達到1.5億例，為目前的3倍。“老年癡呆癥已經(jīng)造成了巨大的經(jīng)濟負擔，患者家屬在治療和護理上的花銷已經(jīng)高達4500億歐元。”安聯(lián)集團首席經(jīng)濟學家、企業(yè)發(fā)展負責人邁克爾·海瑟介紹。

報告表明，在發(fā)達國家，一個老年癡呆癥患者每年的護理費用往往超過人均年收入。統(tǒng)計數(shù)字顯示，超過70%的患者選擇家庭護理，家屬是護理的主要提供者。隨著養(yǎng)老金水平日趨下滑，法定退休年齡不斷提高，提前退休以照顧老年癡呆家屬變得越來越難。目前，選擇家屬護理的情況已呈減少趨勢。在歐洲，接受專業(yè)護理的人數(shù)正在持續(xù)增長，這種趨勢在亞洲也開始顯現(xiàn)。

老年癡呆癥患者面臨的漫長護理過程和高額經(jīng)濟負擔，亟待保險產(chǎn)品創(chuàng)新。一些保險產(chǎn)品已經(jīng)做出了積極嘗試。在德國，安聯(lián)集團已經(jīng)推出一款保險產(chǎn)品，一旦被保險人確診為老年癡呆癥，即使尚未確認所需護理級別，仍可以支付每日津貼，為患者的日常護理提供經(jīng)濟協(xié)助；如果被保險人的生活自理能力受損，還有一款長期護理年金產(chǎn)品可以提供補償。

　　 在中國，老年癡呆癥患者的生活尤為凄慘，缺少正確的護理觀念以及高額的護理費用，許多家庭選擇放棄，老年人癡呆癥患者成為家庭的一大負擔。在保險方面能夠為需要不同護理級別的老年癡呆癥患者提供經(jīng)濟輔助的長期護理險產(chǎn)品相對缺位。首先，長期護理險產(chǎn)品非常少；其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥才履行保險責任。

當下，國內(nèi)老年護理類險種并不多，如何開發(fā)這一細分市場，推出更多合適的產(chǎn)品和服務，為老年癡呆患者解憂，亟待保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新。

亟待保險產(chǎn)品創(chuàng)新記者了解到，美國、日本都建立了長期護理制度。在德國，安聯(lián)集團已推出一款產(chǎn)品，一旦被保險人確診患老年癡呆，即使尚未確認所需護理級別，該產(chǎn)品仍可支付每日津貼，為患者的日常護理提供經(jīng)濟協(xié)助。如果被保險人的生活自理能力受損，還有一款長期護理年金產(chǎn)品也可提供補償。

在中國，能為需要不同護理級別的老年癡呆癥患者提供經(jīng)濟輔助的長期護理險產(chǎn)品相對缺位。首先，長期護理險產(chǎn)品非常少，如國泰人壽在2005年推出國泰康寧長期看護健康保險(后升級為“國泰康順長期護理保險”)，此外還有其他商業(yè)重疾險中，也會包括一部分護理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。

總體來說，產(chǎn)品并不豐富。其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥，即當癡呆患者對時間、地點及人物出現(xiàn)兩項或以上的分辨障礙，如經(jīng)常無法分辨季節(jié)、月份、早晚時間，經(jīng)常無法分辨日常親近的家人等癥狀，才履行保險責任。

條件成熟時可強制投保保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，可能與整個社會體制的運行相關(guān)。因此，如何從根本上推動老年護理保障機制的有效運行，非常重要。業(yè)內(nèi)人士認為，政府政策支持、相關(guān)法律的制定和監(jiān)管部門的有效規(guī)范，將成為老年護理保險的全面推動和可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。

在今年的兩會上，全國政協(xié)委員、中國人壽保險(集團)公司原總裁楊超提出兩點建議：一是建議國務院法制辦盡快制定出臺《老年護理保險法》，為老年護理保險的開展創(chuàng)造公平、有序、規(guī)范的政策法律環(huán)境，切實保障老年人的生活質(zhì)量，促進老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在發(fā)展模式上，初期可由公民自愿投保，待條件成熟時再進行政府強制投保。在保險資金來源上，由政府、企業(yè)和個人按一定比例共同交費，具體可參照現(xiàn)有醫(yī)療保險的比例。在保險人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險公司運作管理。二是建議保監(jiān)會出臺相關(guān)辦法或細則，明確老年護理保險與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險功能職責、服務內(nèi)容的適當區(qū)分和有效銜接。

“對個人、行業(yè)和國家而言，老年癡呆癥都是艱難的挑戰(zhàn)：改善醫(yī)療護理條件和開發(fā)相應的保障計劃都至關(guān)重要。每一個人都必須及早對此做出認真的思考。”邁克爾·海瑟說。