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隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和百姓生活水平的提高，商業(yè)保險正在走進(jìn)千家萬戶。理財型保險受到眾多消費(fèi)者的青睞，怎么選擇理財型保險？首選要全面的認(rèn)識理財型保險。

保險和理財是兩個概念。

近年來我國保險業(yè)從國外引進(jìn)的分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，因其兼有保障賬戶和投資賬戶，在保障功能的基礎(chǔ)上更強(qiáng)調(diào)投資回報，被泛稱為“保險理財”。

分紅險中，英式分紅的紅利不分配，轉(zhuǎn)成新增保額；美式分紅的現(xiàn)金紅利可留也可取。按監(jiān)管部門規(guī)定，分紅險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5％—2.5％，中國人壽2010年分紅險的綜合回報率為4.8％，其中分紅回報率為2.3％左右。中國平安、新華保險等公司的分紅險綜合利率也會在4.5％左右甚至更高。

萬能險的投資賬戶一般有2.5％保底收益，此外還可分享投資回報。因其能不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時可自主調(diào)整保額、靈活支取賬戶資金，謂之“萬能”。根據(jù)監(jiān)管層要求，保險公司每月需公布萬能險的結(jié)算利率。

與萬能險不同，投資連結(jié)險沒有保底收益，設(shè)有多個投資賬戶，分別投向股票、債市、貨幣市場等，可以隨時追加投資或者部分支取。客戶購買投連險后，保險公司會收取初始費(fèi)用，還要扣除賬戶管理費(fèi)和保障成本。

理財保險的六大區(qū)別

①分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設(shè)置了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險；而萬能保險設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

②收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險最大，但投資收益也可能最高；

③利潤來源不同。分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險和萬能險利潤來自于投資收益。

④繳費(fèi)靈活度不同。萬能險與投連險都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險交費(fèi)時間及金額固定，靈活度差。

⑤透明度不同。分紅險資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險投資部分運(yùn)作透明，各項費(fèi)用的收取比例分項列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；現(xiàn)在有保險公司還做到了一天一公布；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

⑥投資渠道不同。萬能險和投連險的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因為保費(fèi)投資渠道不一。根據(jù)中國保監(jiān)會2005年12月發(fā)布的《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，保險機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬能壽險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險和分紅險。

投保時可以從以下幾個方面去考慮

1交多少。投保人保費(fèi)預(yù)算大概是多少。買保險的目的是為了預(yù)防和減少將來不確定事項發(fā)生給自己和家人帶來經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費(fèi)過重很有可能給現(xiàn)在的生活增加負(fù)擔(dān)，如果在交費(fèi)期內(nèi)投保人不能履行交納保費(fèi)的義務(wù)，其結(jié)果是保險是不起作用的。一般來說，家庭保費(fèi)支出不超過家庭收入20%。

2誰投保。誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險，買保險就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3保什么。需要哪些保障。成年人家庭責(zé)任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風(fēng)險較低，醫(yī)療風(fēng)險較高投保時應(yīng)該將各種醫(yī)療險放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。