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專家分析建議商業保險要先保障，后理財。科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序：

（保障）意外險（壽險）→健康險（含重大疾病、醫療險）【經濟條件允許，可以選擇復合保障產品<保障+收益的>，預算有限，還要提升保障質量，還是選擇純保障型】→教育險→養老險→（理財）分紅險、投連險、萬能險。

對于35歲的年齡現在規劃保險保費不便宜的，如果計劃費用只有4K左右，建議先不要急著關注養老及分紅，集中這有限的成本為自己在有社保的基礎上補充意外身故、傷殘，補充住院醫療、重大疾病及身故壽險保障，按35歲的年齡計劃費用控制在4K左右其實買到的額度也是極其有限的！

保險最核心的功能在于保障，不可能一次性的規劃可以解決所有的問題，除非投入足夠多的成本，請一定認真思考、理性抉擇！

買保險首選一家實力雄厚，投資穩健的保險公司，因為保險一旦投保就伴隨我們十年，二十年，甚至終身。

保費建議是年收入的15%，設計的保障是年收入的5--10倍。這樣才能更好的抵御風險。

購買商業保險有如下注意事項：

為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險，專家建議市民務必注意以下幾點：
   　　1、選擇合法的壽險公司。在辦理投保時，盡量到其營業場所查驗其是否具有中國保監會或派出機構頒發的《經營保險業務許可證》，謹防受騙。
   　　2、選擇合格的代理人（營銷員）。具體是檢驗代理人（營銷員）的保險代理人資格證書、展業證書和身份證，以謹防非法經營機構的保險詐騙。
   　　3、選擇符合您自身需要的保險。要注意從自身的實際“需求”出發選擇保險產品。
   　　4、看清保險責任和免除責任。購買前，要弄清自己想買的是什么保險？保險責任是什么？責任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？
   　　5、投保以死亡為給付條件的合同。需被保險人的同意，否則合同無效。
   　　6、填寫投保單要明確保險受益人。《保險法》規定：受益人可由被保險人或者投保人指定。但投保人指定受益人時須經被保險人同意。
   　　7、填寫投保單要如實告知。根據《保險法》規定，若未履行如實告知業務主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同；(2)投保人故意不履行如實告知義務，保險公司不承擔賠付或者給付保險金的責任，并不退還保險費；(3)投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司不承擔賠付保險金的責任,但可以退還保險費。
   　　8、親筆簽名十分重要。無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關文件，認真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
   　 9、索要正式保費發票。交付保險費時，注意索要保險公司出具的統一發票并妥善保管。
    10、注意保險合同生效時間。投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發保單時，保險合同才開始生效。

購買保險誤區解讀：

誤區1 保險可以保值或者升值？

世界上任何的經濟關系總有客觀規律的存在，中國人民銀行行長周小川都不能保證錢存銀行能保值，更別說保險公司了。根據國家官方數據，我國的通漲保持在4%每年的水平，保險公司的實際分紅率在3.8%到3.9%之間，乍一看，好象差距不大，可是，您真的相信官方公布的4%這個數據嗎？別的不說，俺中學吃個早點，5角錢管飽，現在，基本是5塊，時間只過了20年，怎么算也算不到1000%呀！！！至于房價，更不用說了，這10年來，貧富差距越來越大的最大推手就是房價！所以，各位，如果只是想讓錢保值或者升值，千萬不要把錢丟到保險公司或者銀行，可以另外去進行各種投資。

誤區2 商業保險可以代替社會保險養老？

然后是關于養老問題，這是大家都很關心的話題。很多保險代理人都會說，把錢存在保險公司，老了憑養老金就可以安享晚年了，真是這樣嗎？

現在的商業保險，安排的養老金支取一般是1000到2000元左右一個月，當然，也有低有高，根據交納的保費而來，可是您真的能夠確定，20或者30年后，那一兩千塊錢能讓您過上衣食無憂的生活(您把現在的開支和20，30年前做個比較，結論很容易出來)？聽我的，一定要先買個社保，有閑錢再買商業保險做個補充即可，別把希望全寄托在商業保險上！

誤區3 保險的功能是儲蓄，保險公司和銀行一樣，存多少錢帳面上就應該有多少。

保險是商品，功能是保障。您買的保障，當然會有消費，保險公司為您提供了幾十萬的保障，當然會收取一部分的費用。保險的原理也是眾人抬一，畢竟保險事故只會發生在少部分人的身上，這個錢就是去救別人的急了。而且帳面上也只能反映出現金價值，還有隱型的保障是個人帳戶上看不到的，這個費用集中收取會在買保險的初期，越往后收得越少，一般保險買了10年，帳戶上的錢就和您交的保費大致相等了。

誤區4 我買了保險，出了任何事情保險公司都必須得賠。(試想一下，您買的車險，房子受了損失保險公司會賠您嗎？)

保險是合同行為，只有保單規定的保險事故，保險公司才會接受理賠，每種保險側重的保障都不一樣，還有些附加險可買可不買的，買保險的時候一定要知道自己買的是什么保障。最好自己把保單上的條款看一遍，不懂的地方可以咨詢保險從業人員。這個非常重要，切記切記。

保險行業的發展太快，保險從業人員的素質卻一直沒有跟上來，從而導致很多保險代理人職業道德良莠不齊。一般處于自身收入的考慮，某些保險從業人員會不自覺的把保險的功用放大，從而造成了目前很多人覺得保險是騙人的這樣的想法。

其實保險的保障功能對于一個家庭來說，還是非常重要的，關鍵是如何選擇險種，才能讓生活既有保障，而又不至于因為買了保險而降低生活質量。真正對于一個家庭來說，首要的就是最廉價的意外和醫療保險，這個是每個家庭必須的，一定要買，錢也花得不多，一年才幾十上百塊錢，性價比還可以(社區和學校都可以買)。然后就是社會保險了(其中包括養老和醫療)，只要不是生活十分困苦，就一定得買。這個是國家福利性的，哪怕現在錢越交越多，那怕社保基金是負增長，就算窟窿再大，國家也會填上去的。

買了社會保險，應該問題不大了吧，一般人這樣認為。可您想過沒有，現在我們能看到的，在領養老金的人群中，絕大部分是1500元左右，這個錢在身體健康的情況下一般也就夠用了，可您能保證年老了會無病無災(現在中國患重大疾病的發病率可是72.18%哦，您真的確定您是那27.82%里的？)現在醫院可進不起，就算報銷70%--80%，那剩下的20%--30%也會讓人吃不消的。除非到老了，您能攢夠足夠應付各種情況的應急錢，您也不想到那個時候成為子女的負擔吧？現在傾家蕩產治病的并不少見，也很讓人同情，而且我們也只能同情下。在買了意外，買了社保和醫保之后，如果還有能力，或者支出不會影響家庭基本生活狀況，建議您還是加一份保障性的商業保險吧，一個月少出去和朋友吃頓飯，或者減少某筆不必要的開支，能讓您以后少很多麻煩的，盡管這麻煩可能還很遠，還有很小的可能不會遇到(無病無災到老，這個比率應該不會超過27.82%)，這個數據有點觸目驚心了吧？所以說未雨綢繆真的很重要。記住，一定要是保障性的，而不是投資性的。

如果有了以上所說的保險，您還有閑錢，最后才考慮投資理財類的商業保險，這個目前比一年期銀行利率要高，但低于三年定期，目前大概是3.8-3.9%，而且比銀行支取要容易，不受時間限制，而且還有一定保障。

所以，保險應該這樣買：1，社會養老和社會醫療。2，意外和重大疾病。3，人壽保險，4，投資理財類的保險。