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約有569項符合搜索保險理賠的查詢結果，以下是第111-120項。
行業資訊 淺談乘客交通意外險強制銷售
摘要：大家都知道，現在買車票時車站一般都會讓乘客附買一張一元或者兩元的乘客意外傷害險保險單。但這一兩元的保險單究竟是自愿購買還是強制規定？乘客在遇到意外的時候，究竟能否獲得有效的理賠？近日一起保險捆綁銷售事件，引起了大家對于乘客意外傷害險的廣泛關注。近日，張先生反應，8月17日，他在淄博客運中心東城客運站買票，12元的車票，售票員卻收了13元，多出來的1元是乘客意外傷害保險。張先生抱怨:“剛開始我還以為這個保險必須買，后來才知道不要也可以，客運站沒告知也沒提醒，這不是強售保險嗎？”并且張先生說，拿到的保險單上沒有他的姓名和證件號。糊里糊涂“被保險”17日，張先生從淄博返程，就從淄博客運中心東城客運站購買車票，當時售票員說車票是13元，可是張先生拿到的車票上寫的是12元。張先生說:“多出來的1元是保險費用，剛開始我還以為必須買，當時也就沒有提出異議。”張先生說，他以前買票的時候并未收到過這樣的保險單。據張先生介紹，后來他才知道，車票本身已包含強制性保險，這種保險是保險公司搭售的商業保險，消費者可以選擇買，也可以拒絕。“當時售票員也沒跟我說，現場也沒有任何提醒，我并不知道可以拒絕購買。”張先生說。無獨有偶，浙江嘉興的馬女士也向記者反映，日前她在市客運中心售票窗口購買車票時，售票員遞給她的除了車票還有乘客人身意外傷害保險單。久未出門的馬女士以為現在乘車都要買保險了，但在等車時一熟人告訴她保險可以不買。馬女士認為，既然乘客人身意外傷害保險可買可不買，售票員就應事先告知她。記者從客運中心了解到，乘客人身意外傷害保險確實由乘客自愿購買，每份保險費１元，１名乘客可購買數份保險也可１份不買，汽車客票中也已包含有座位險。另據記者了解，我國現行保險中有的屬國家強制險，消費者必須購買，而有的屬自愿保險，消費者可自由選擇。市消協工作人員提醒有關部門對自愿購買的保險最好事先告知消費者，而消費者也應多了解相關知識。　　既然車票本身都已經含有保險費，那車站何必在讓乘客多買一張一兩塊錢的保險單呢。而且這保險單自身漏洞多導致索賠難 ，這和“空白保單、保險陷阱”有什么區別呢？消保委認定侵權記者就客運站不作提醒就將保險賣給市民的情況咨詢了淄博市消保委工作人員，消保委認為車站的做法侵犯了消費者的知情權。據淄博市消保委韓主任介紹，作為乘客，在買票時沒有義務聲明不要車站搭售的保險，車站售票人員則有義務告知乘客與車站無關的保險收費，車站在未告知消費者又未作任何提醒的情況下就將保險出售，違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》第八條規定:“消費者享有知悉購買、使用的商品或者接受服務的真實情況的權利。”韓主任提醒說，作為車站以后在出售保險時必須進行明示，盡到提醒義務；作為顧客，應該明確自己的權利和義務，不要保險時可以直接拒絕購買。保險單是一張廢紙?張先生對保險單的實際作用也提出了質疑:“既沒有投保人姓名也沒有投保人證件號，萬一出事故，保險公司會承擔嗎?”記者看到保險單上并沒有標明顧客姓名和證件號。東城客運站值班站長說，這是為了保護消費者隱私，才不在保單上顯示這些信息的，在電腦里這些信息可以查到。但張先生對該站長的說法很不理解:“我并沒有向他們出示任何證件，他們咋能查到我的姓名和證件號?”據中國人壽保險工作人員介紹，2009年中國保監會向各保險公司、保監局下發了《關于停止以撕票方式經營短期意外傷害保險的通知》，要求保險公司從2009年3月1日起，禁止無記載投保。不登記的做法屬于違規操作。客運站已停售保險東城客運站值班站長說，車站出售的保險，顧客是可以自由選擇的，而且售票員會咨詢顧客是否需要保險。“當然，買票人較多時，售票員也有可能顧不上詢問。”對于張先生提出的為何車站不設立提醒牌告知顧客自愿購買保險一事，值班站長說，目前客運站正在進行施工，設立提醒牌較為困難。而23日，記者再次到客運中心東城客運站時，客運站已經停售保險。一名買票的乘客說:“之前賣票時還一塊賣保險，現在不知道為什么不賣了。”值班站長說，最近一段時間反映保險問題的顧客較多，目前客運站已停售保險，如果車站將來出售保險，會設立“投保自愿”的標志。事實上，關于這種車票保險，因為不是實名制的，所以乘客在買票時應該先向保險公司打電話確認姓名、身份證號和保險單系統編號。只有這樣了，才能進行索賠。如果什么信息都沒有確認的話，像那些沒購買保險的乘客發生意外，事后補一張這樣的保單也能得到賠償，那么保險公司也就虧大了。乘客意外傷害險保險單為一張名片大小的普通紙張，極為簡單。但是正規的保險合同應當包括：保險人名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所等內容。但這份保險憑證只填寫了保險金額索賠手續等，連最基本的投保人名稱與受益人名稱、購買該保險憑證的具體時間等項內容均未體現。　　而且《中華人民共和國道路運輸條例》第三十六條也明確規定：“客運經營者、危險貨物運輸經營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險。”這就是人們常說的乘座險和貨物險，保險費已經包含在車票之中，乘客只要購買了車票，在行程途中就自動成為被保險人。目前，乘客交通意外險的管理和實施，都缺乏有效的監管措施，導致一些地方出現了捆綁銷售的問題。而乘客在出現意外時，能否順利要求賠償也成了大家討論的焦點。由此看來，乘客交通意外險還存在很多現實問題需要著手解決，而提高民主的維權意識，也可能從側面對保險實施進行監督和規范。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 意外頻發 保險補償損失有門道
摘要：　　經常在外從商的李先生，對于每次乘機都購買20元的航空意外險有些抱怨，“平均每個月都需要到外地兩三次，來回都坐飛機，每次花20塊錢買航空意外險，一個月下來單保險費往往要花費近200元，一年下來有1000元。”　　就李先生的情況， 筆者了解到，由于航空公司購買了責任保險，所以一旦乘客受到意外傷害，理賠就由保險公司承擔。但國內航線的最高賠償金只有人民幣7萬元。飛機失事后，乘客生還率很低，單單7萬元的賠償很難安撫遇難乘客的家屬。所以，一些乘客出于自身考慮，在網購機票時會同時購買只保障本次飛行的20元航空意外險，該意外險最高賠償金為20萬元。　　根據有關規定，航空公司對國內航空運輸旅客的最高賠償金為人民幣7萬元，而這部分的賠償并不是屬于人身意外傷害保險。專家解釋說，航空保險實際上涉及到兩種保險：人身意外傷害保險和責任保險，前者的保障對象是乘客，而后者則是航空企業。

　　遭遇航班延誤 可購買旅游意外險補償損失

　　目前，許多保險公司都推出了航班延誤保險，能夠在經濟上給旅客以一定的補償。各保險公司推出的航班延誤險，均可對因天氣、自然災害、航空管制、航空公司超售等原因導致的航班延誤進行賠償。一般來說，每次延誤4小時以上就可以賠付200元。如果旅客不想單獨購買航班延誤險，也可以考慮購買旅游意外險。目前，旅游意外險開始在航班延誤事件中發揮重要作用。根據在線旅游網站統計，今年以來，旅游意外險理賠案件增長一倍以上。國內長線游保險費用一般30到50元，境內航班由于天氣原因、機械故障、航空管制等原因延誤4小時以上，都可獲得相應費用賠償。根據攜程對團隊、自由行游客的跟蹤統計，7月份因為航班延誤導致的報案就超過500件。旅游者實際獲得的賠付金額從200元到1800元不等。旅游意外險的作用也不僅僅是航班延誤保障，在意外傷害、突發急性病等情況下，旅游保險、旅游救援等也會發揮重要作用。

　　經常出行 需提前購買航空意外險

　　如今很多保險公司都推出了航空意外險，如人保財險官網的航空意外年度保險最低一檔只需要9元，保期為1年，在這1年當中因航空意外造成的損失都可以獲得理賠，而機票網站搭售的20元航空意外險保障期限僅為當次航班。據了解，人保財險官網的航空意外險，保額有20萬元至200萬元七個檔次，最高200萬元保額的保費也只需90元，即可保障全年的航空出行。將人保財險官網的航空意外年度保險和機票網站上搭售的航空意外險稍作比較，就會發現前者無論在保費上還是保期上，都更能滿足張先生這類人士的需求。

　　意外險應按需量身定做

　　“意外險的保費較低，通常一兩百元的費用就能得到10萬元的保額。”平安人壽河南分公司行政部張凱說，根據時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。　　“不同的意外險在選擇時要因人而異。普通人一般只需要投保一份額度適中（如20萬元）的意外險就足夠了；交通意外險更適合經常出差的人；偶爾出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則適合每年坐飛機次數在4~5次以下的人。”張凱解釋道。　　有些市民對意外險存在一定誤解，或將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，用于意外引發的疾病醫療費用的單獨給付。“如果能和意外醫療保險搭配的話，獲得的保障更全面。”長城保險河南分公司公共資源部趙洪濤說道。同時，意外傷害往往伴隨醫療費用。他說：“像燙傷手指、扭傷腳這樣相對較小的事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔醫療費。如果發生重大意外傷害，巨額的醫療費用個人一般都難以承擔。因此，選擇有意外醫療條款的，附加適量的意外醫療保險還是有必要的。”　　據了解，目前市場上有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫療進行綜合保障。例如,有些保險公司提供的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術費用補償金、100元每天的住院津貼。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 平安意外保險理賠案例
摘要：保險理賠案例在現實生活中活靈活現，通過這些案例也讓我們見到了很多奇怪的處理方式和意外事件。從保險理賠案例中我們也該學會吸取經驗，在自己遇到事故的時候，更好的保護自身安全。有人說意外險是每個人都應該必備的保險，也不少人認為壽險是應當排在第一位購買的。但就保障范圍而言，意外險其實才應該作為首選的保險。因為意外險承保的風險是意外傷害。它的保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付，是專門為那些意外死亡者的家屬或者因為意外導致的殘疾人士，提供必要的生活保障和醫療保障。而且，作為與人身、財產息息相關的險種，意外險在人們生活中占有很重要的地位。我們經?？梢钥吹矫襟w報道說因意外事故造成很多市民家庭人員受傷，但由于沒有參加保險，得不到相應賠償，使得風險沒有轉移而造成生活上的困難。其實，這個問題完全是可以避免的。只要在日常生活中按照自身的需要為家庭成員購買一份意外險，投入幾十元或幾百元保險費，就可以有效地轉移意外傷害帶來的風險，從而獲得讓家人的生活無后顧之憂的高額保障。作為普通家庭的日用之物，燃氣的易燃性、可爆性等潛在的威脅不容忽視。一般的意外保險提供身故、燒傷及殘疾保障，對于燃氣事故造成的傷害未必全部承保。但平安保險公司推出的家庭綜合保險是針對全家人的綜合保障計劃，被保險人為兩人以上，保障自己和配偶及子女在工作生活中的意外傷害，還提供門診與住院醫療保障、意外住院收入補償，還有24小時電話醫療咨詢、全國180家醫院特需門診預約等服務；以及高達5萬元保險金額燃氣意外險，為廣大市民對抗潛在的意外威脅提供有力后盾。2011年，江女士一次在馬路上散步時，為了避免事故發生，她在躲避一輛橫沖直撞的大卡車時，卻被另一輛隨后沖上來的小貨車撞傷了大腿，骨折住進本地醫院，在隨后的手術以及護理中，梁女士的相關費用差不多花費了3萬多元，并且醫院建議梁女士需要臥床休息5個月以上。在這個保險理賠案例中，江女士身心受損的時刻，讓其唯一慶幸的是，自己購買的總保額為30萬元的綜合意外險這下能發揮作用了?？勺尳咳f萬沒有想到的是，當她今年康復出院后向保險公司進行索賠時，保險公司卻答復她說，只有被保險人死亡傷殘，投保人才能依據“人身意外傷害責任”向保險公司進行索賠，但現在江女士的腿部功能并沒有完全喪失掉，因此，公司只能按照“人身意外傷害醫療責任”對江女士賠付8000元以下的賠償。保險理賠案例提示我們，投保人在投保之前必須對意外險有一個客觀的認識。對于“綜合個人意外傷害險”的主要保險責任涉及意外傷殘和意外身故賠付，而投保人在投保前，也應認識到，投保人要想獲得意外險賠償，也只有投保人的傷殘在達到一定程度時才可獲賠，特別是，“意外傷害醫療險”的主要保險責任涉及意外傷殘中發生的醫療費用，但具體情況還得具體對待，并不一定投保人花了多少醫療費，就能夠獲得多少賠償，這些保險公司都有他們賠償的標準和理由。 
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 保監會公布上半年消費者投訴情況 車險理賠糾紛成投訴重點
摘要：作為垂直面向消費者的行業，保險理賠一直是保險行業服務的重中之重。而日前，保監會通報了2012上半年保險消費者投訴情況，數據顯示，在保監會接受的件6176件保險消費者有效投訴中，北京投訴總量最多，居全國之首。而理賠糾紛、退保糾紛、人身險投訴、車險理賠仍然是投訴的焦點。據保監會通報數據顯示，2012年上半年，保監會共接收保險消費者有效投訴件6176件，同比增長127.23%，反映有效投訴事項共6651個，同比增長129.42%。從險種分布來看，上半年在涉及保險公司的投訴事項中，涉及產險公司的2600件，同比增長118.30%。其中，人保財險位居產險投訴榜前一名。產險公司投訴總量居前10位的公司依次為人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、安邦財險、中華財險、大地財險、國壽財險、天安保險、華安財險，占產險公司投訴總量的82.00%。涉及人身險公司的3923件，同比增長145.96%；涉及保險集團的1件。其中，國壽股份穩居壽險投訴榜前一名。人身險公司投訴總量居前10位的公司依次為國壽股份、平安壽險、新華人壽、太保壽險、泰康人壽、生命人壽、人保壽險、太平人壽、合眾人壽、陽光壽險，占人身險公司投訴總量的82.16%。分地區來看，在上半年億元保費投訴量(當期有效投訴件總量/當期保費總量)和千家機構投訴量(當期有效投訴件總量/2012年6月30日時該地區公司機構總量×1000)兩個指標中，北京市均穩居一位。

　　退保糾紛再成人身險企業投訴重點 誤導銷售問題突出

在消費者投訴事項涉及人身險公司的3923個投訴中，合同糾紛類投訴2444個，占62.3%；違法違規類投訴1479個，占37.7%。在合同糾紛類投訴中，退保糾紛907個，占合同糾紛總量的37.11%。退保糾紛和理賠/給付糾紛是人身險公司合同糾紛投訴的重點。在針對人身險公司的投訴中，銷售誤導投訴仍居高不下。今年上半年，人身險公司銷售誤導投訴共計1214件，占違法違規投訴總量的82.08%。涉及分紅險、萬能險、投連險等多個險種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實告知收益情況、將保險與其他金融產品進行片面對比等都成為消費者投訴的主要內容。保監會解釋，近幾年保險投資型產品收益率普遍較低，使得當初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。

　　理賠糾紛仍成產險投訴焦點 超九成糾紛屬車險理賠

保監會相關負責人表示，上半年產險公司投訴中，理賠糾紛是消費者投訴的焦點。數據顯示，在保監會接到的產險投訴中，合同糾紛類投訴2340個，在合同糾紛類投訴中，理賠糾紛投訴事項共計1858個，理賠糾紛仍是產險領域涉嫌侵害消費者權益最為突出的問題，仍是消費者投訴產險公司的焦點。而針對理賠糾紛的投訴中，車險占了絕大多數，共計1669件，占理賠糾紛的89.8%。理賠投訴問題主要表現為保險責任爭議，包括消費者對保險公司拒賠、免賠等理賠處理意見不服。此外，消費者對保險公司拖延理賠意見很大，拖延理賠投訴問題突出，共1113件，占59.9%。保監會在通報中表示，雙方因責任認定、價格爭議產生糾紛不能達成一致意見時，公司便采取消極態度，不積極回復、不主動協商解決，是導致拖延理賠投訴的主要原因。

　　車險理賠有訣竅 如何避免車險理賠難問題

理賠流程1、 被保險人需在及時向保險公司報案，并認真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。 　　2、 及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。 　　3、 根據《道路交通事故處理辦法》的規定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應的票據、憑證。 　　4、 車輛修復及事故處理結案后，辦理保險索賠所需資料。5、 領取理賠款。在這里需要提醒大家，及時報案和備齊理賠材料，在保險理賠中,那么消費者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險權威專家表示,要得到快速理賠,消費者需注意以下幾方面:報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。保險事故發生后，應在24小時之內通知派出所或者刑警隊，在48小時內通知保險公司。 理賠周期：被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。保管好發票，保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發票的，這些發票是用作保險公司報銷的。理賠時資料務必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險公司理賠的難度,也會延長保險理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險,保險公司要指導消費者備齊理賠材料,消費者也一定要予以積極配合。借助權威部門事故認定，在一些案件中,消費者應借助權威部門的事故認定。對于被保險人意外死亡案件,死者家屬應盡快申請法醫部門進行尸檢,認定死亡原因,以避免因缺少死因證據而造成保險責任認定困難。今年上半年以來，保監會接受的消費者投訴案同比增長了127.23%，如何監督各保險公司提高服務水平、安撫消費者的投訴情況，也成為保監會下半年工作的重點。對于保險這個特殊的服務行業來說，首先不僅要滿足消費者需求，更應該完善配套服務，提高服務效率和水平。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 明確猝死保險責任有待試點解決理賠糾紛
摘要：關于猝死是否屬于理賠范圍，頻頻對簿公堂，糾紛事情引起了保險監督機構的重視，近日，保險行業嘗試通過完善意外險合同并明確猝死的保險責任來化解此類理賠糾紛。“各公司應根據保險責任不同對費率作出相應調整。”深圳保監局表示，出臺這個文件主要是為了規范意外險條款，保護投保人利益。“將猝死在合同中列明能避免一些不必要的麻煩，因為在一些意外險條款中，并沒有說明猝死屬于保險責任還是屬于除外責任，而目前對于猝死到底屬于意外還是不屬于意外也沒有定論，所以要求保險公司在合同中說清楚。”該局人身險監管處人士對記者說。記者在國壽、平安、人保、太保和新華等保險公司網站查閱相關條款發現，只有人保財險的e-都市白領人身意外保險的順心保A款和平安的一年期綜合意外險適應條款將“猝死”列為除外責任，其他意外險多數沒有明示是否對此理賠。雖然如此，中國人壽的客服人員在接受記者咨詢時表示，猝死是疾病導致的，跟意外沒有關系，所以不賠。記者獲悉，深圳保監局近期明文要求保險公司完善意外險條款，將猝死是否屬于保險責任范圍寫入合同內，如承保猝死風險的，應將猝死列入保險責任，并在理賠申請材料中明示猝死的證明材料；不承保猝死風險的，應在除外責任條款中明示。該保監局表示，以此來切實解決長期以來因“猝死是否屬于意外險保險責任”引起的條款糾紛。據了解，猝死引發的意外險理賠糾紛案件屢屢被曝光，但因各方對猝死是意外還是疾病意見不一，往往會對簿公堂。就保險角度而言，意外事故指外來的、非本意的、突然的、非疾病的事件，依據醫學解釋猝死為潛在疾病引發的死亡，具有自然性與非暴力性，屬于非意外事件死亡。因此，保險公司在潛意識中認定意外險對猝死拒賠。然而，關于猝死引發的意外險理賠糾紛，各法院判決結果不一，有時與當事雙方的舉證是否有力關系極大，多數案件判保險公司擔負賠付責任。對于此次深圳地區要求保險公司在意外險條款中明示猝死是否為保險責任的提法，也有保險公司人士認為，一旦將猝死列為保險責任，那么將增加保險公司的賠付率，勢必要迫使保險公司提高費率；同時，對猝死進行賠付，也將致使保險意義上的猝死與醫學上的猝死產生矛盾。一位保險專家分析，保險公司下一步很可能將“猝死不屬于保險責任”明確寫入保險條款，并在銷售過程中加大宣傳力度，以避免引起糾紛。記者采訪了解到，問題的關鍵在于司法鑒定、法醫、法院與保險行業對猝死是由意外或疾病引發有統一的認定。中央財經大學教授郝演蘇(微博)就曾指出，這需要監管部門請相關的司法機關對猝死做出一個權威的鑒定，鑒定猝死是否屬于意外，或者是醫學上對猝死做一個權威的認證，什么情況下發生的猝死是屬于意外，什么情況下的猝死不屬于意外，這樣就可以確定保險公司意外險該不該賠。“如果沒有統一權威的認定，即使保險公司將猝死列為意外險的除外責任，當法院認為猝死的近因是意外事故時，保險公司還是無法推卸理賠的責任。”一位律師如是解釋。

　　親人猝死　保險理賠一波三折

投保了人身意外傷害保險的路一鳴，在工作時突然倒下后便沒能起來，被醫院診斷為猝死。由于死因不明，路一鳴親屬申請保險理賠一波三折。一審法院判決保險公司不用賠，二審法院依法改判路一鳴親屬獲賠5萬元。路一鳴是廣西地方鐵路有限責任公司金城江管理段（下稱管理段）的一名老職工。2009年5月1日，管理段為全體職工投保了人身意外傷害保險。管理段代理職工與保險公司簽訂的保險合同中約定：保險期限為1年，被保險人因意外傷害身故的，保險公司賠付5萬元。何為“意外傷害”，合同的規定“是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。”保險合同還特別約定，被保險人因疾病死亡的，保險公司免除賠償責任。同年12月21日上午，路一鳴在辦公室上班時突然暈倒在地，醫護人員趕到現場搶救無效，宣布他于10時50分死亡。醫院隨后出具死亡診斷書，認定路一鳴為猝死（死因不明）。當天，路一鳴親屬趕到了事故現場，他們得知路一鳴投保有意外傷害保險，還特意通知保險公司的人員到場。兩天后，路一鳴的尸體按正常程序進行了火化。路一鳴親屬向保險公司提交醫院出具的“死亡診斷書”，認為路一鳴猝死屬于保險合同約定的理賠范圍，要求保險公司賠付5萬元，但遭到了拒賠。保險公司認為，醫院診斷路一鳴為猝死，說明其死因不明，因此不能肯定他是因意外傷害致死，不屬于雙方約定的保險責任范圍，故不予賠償。

　　一審稱舉證不能　親屬索賠被駁回

因協商無法解決爭議，2010年6月7日，路一鳴的妻子和兩個兒子向河池市金城江區人民法院提起訴訟，要求保險公司賠付5萬元保險金。法院開庭審理時，保險公司提出，“猝死”是醫學術語，其全稱是“急速的意料之外的自然性疾病死亡”，是指貌似身體健康或者疾病癥狀不明顯的人，由于潛在的器質性或非器質性疾病突然發作，所引起的急性而令人感到意外的死亡。而雙方約定應該賠付的“意外傷害”，則是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。因此路一鳴不屬于因意外傷害致死，保險公司無需賠償。路一鳴親屬則認為，路一鳴被醫院診斷為猝死，屬于死因不明，這就表明不能排除他是由于非自身疾病死亡的可能性，保險公司將路一鳴死亡的原因排除在“意外傷害”之外，沒有依據。金城江區法院審理后認為，路一鳴與保險公司簽訂的人身意外傷害保險合同，是雙方當事人的真實意思表示，沒有違反法律、法規的禁止性規定，合法有效。雙方在保險合同中約定“保險人應對被保險人在保險期間遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件承擔保險責任。”因此，如果主張路一鳴系遭受意外傷害導致猝死，其親屬應提供相關證據予以佐證。但路一鳴親屬向法院提交的死亡診斷書等證據，只能證明路一鳴系不明原因導致的猝死，無法證明他死于外力因素或意外傷害，根據最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》第2條的規定，路一鳴親屬應承擔舉證不能的法律后果。金城江區法院據此不支持路一鳴親屬的訴訟請求，作出依法駁回的判決。

　　舉證責任該誰負　親屬二審提質疑

一審輸了官司，路一鳴的親屬不服，向河池市中級人民法院提出上訴。2011年3月23日，河池中院公開開庭審理此案時，路一鳴親屬提出，當今醫學界公認的猝死，是指急驟的、出人意料的自然死亡和非暴力死亡。引起猝死既有可能是死者自身的疾病，也有可能是外來的因素所致，如因意外中毒死亡、突然受外來驚嚇致死等。因此，對于搶救無效死亡，死因不明的，醫療機構出具的死亡診斷書均寫明為“猝死”。路一鳴被醫院診斷為猝死，這就表明他既可能是因疾病死亡，也有可能是因非疾病死亡。路一鳴親屬認為，管理段代理職工與保險公司簽訂的保險合同是格式合同。在無法排除路一鳴屬非疾病死亡的情況下，根據我國《保險法》第30條“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”的規定，法院應當作出有利于受益人的解釋，即認定路一鳴為非疾病死亡，屬于保險合同約定的“意外傷害致死”，保險公司應當按約賠付5萬元保險金。路一鳴親屬還提出，一審法院分配舉證責任不公，理由是：根據《保險法》第20條“保險事故發生后，按保險合同請求保險人賠償或者給付保險金的，投保人、被保險人或者受益人應向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料”的規定，他們作為受益人承擔的是一般舉證責任，并非完全責任。“醫院都無法查明路一鳴的死因，我們作為沒有醫學專業知識的親屬又如何證明他系外力因素或意外傷害致死？保險公司主張路一鳴并非意外傷害致死，那就得證明他是死于疾病，否則不能免除賠償責任。”路一鳴的親屬如是說。保險公司還是堅持認為路一鳴是因突發疾病猝死，根據保險合同的約定，保險公司免賠。

　　保險人舉證不能　二審判賠5萬元

河池市中院審理后認為，猝死，當今醫學界公認的定義是指急驟的、出人意料的自然死亡和非暴力死亡。世界衛生組織將發病后6小時內死亡者定為猝死。由此可見，猝死只是一種死亡表現形式，而非死亡原因。導致猝死的原因，既可能是疾病，也可能是非疾病。如果路一鳴是因疾病導致的猝死，保險公司可以免除賠償責任，如果路一鳴是非疾病導致的猝死，那么保險公司則應當理賠。因此，只有證明路一鳴的死因，才能判斷保險公司應否理賠。至于如何分配本案的舉證責任？中院認為，根據《保險法》第20條的規定，路一鳴親屬作為保險受益人，只需提供初步的證據即可。而保險公司具備相應的專業知識，其舉證要求應高于普通人，要進一步證明保險事故的成因和性質。路一鳴猝死后，其親屬馬上通知保險公司到場并告知基本情況、事后又將醫院的死亡診斷書交給保險公司，路一鳴親屬已經完成了初步證明責任。此后，證明路一鳴死因的責任，應由保險公司承擔。但是，保險公司并沒有要求對路一鳴的遺體進行尸檢，導致路一鳴遺體經正常程序火化后無法查明死因，保險公司再也無法證明路一鳴猝死是其自身疾病造成的。舉證不能，是保險公司的原因造成的，因此保險公司不能免責。河池市中院據此認為，一審判決認定事實清楚，證據充分，但對舉證責任分配確認不當，依照我國《保險法》第22條、最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》第2條和《民事訴訟法》第64條、第153條1款第（二）項之規定，改判保險公司賠償路一鳴的親屬保險金5萬元。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 新車維修費高于車價遭拒賠
摘要：　　新車發生意外，很多人都會要求保險公司進行理賠。但合適的理賠范圍在多少？保險公司在哪些情況下會拒絕車險理賠？日前，國內的一則新聞，暴露出車險理賠難的問題。　　北京孫先生的新車發生事故，修車費用近7萬元，接近車價。保險公司認為孫先生私自對車輛進行維修，拒絕理賠，被孫先生起訴到法院。昨天，此案在通州法院開庭審理。　　孫先生訴稱，他的轎車剛買不到8個月，在中國人民財產保險股份有限公司北京市通州支公司投了保險。去年12月4日下午4點多，孫先生駕車時，因操作不當翻入溝內。事發后，孫先生花69000元修車。因保險公司拒絕賠償，孫先生將對方告到法院，要求對方支付修車費。　　保險公司代理人表示，投保車輛新車購置價僅為72800元，投保車輛推定全損也超不過69000元。根據規定，如果保險公司對孫先生全額賠償后，孫先生需要扣除殘值交還給保險公司，但孫先生不同意協商扣除殘值，就私自對車輛進行整體維修，導致現在無法對車輛殘值進行估算，因此不同意其訴訟請求。　　孫先生不同意調解，此案未當庭宣判。孫先生的這個案例，同時也道出了很多人關于車險理賠的疑惑：車險理賠的范圍究竟是多少？車主在發生意外時，該如何合法合理的要求索賠？　　車險理賠先交強險后商業保險車主購車之后，必定要給新車上保險。新車第一年，全車險、車損險是必上的。但即使上了全車險、車損險，你在使用車輛時，還是要格外留心。因為某些情況下，出險后保險公司是不賠付的。由于車險種類繁多，購買時要仔細選擇。交強險賠償分為有責任賠償，無責任賠償，有責任賠償限額包括：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫療費用賠償限額為10000元；財產損失賠償限額為2000元；無責賠償限額：無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫療費用賠償限額為1000元；無責任財產損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續治療費、整容費、營養費。所以傷者因發生事故所造成的治療費用等，分別按照述項下賠償，超出部分由商業險賠償。而商業險“按則賠償”，即根據事故中所付責任比例賠償，同等責任按照一定比例進行賠償。一般來說，保險公司對于免責賠付項都有明確的規定。車險全險的保障范圍基本險包括交強險、第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、 無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。交強險：機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。 在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險。同時《條例》規定，機動車所有人、管理人未按照規定投保交強險的，將由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。 車輛損失險 負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。 第三者責任險負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫療費用和財產損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。全車盜搶險 負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發票等，則可能只得到75％的賠償。車上責任險 負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。 無過失責任險 投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責任險 承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。玻璃單獨破碎險 車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。 車輛停駛損失險 保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償： （1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償； （2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； （3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。 自燃損失險 對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。 新增加設備損失險 車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。不計免賠特約險只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額，保險人負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區分責任的：若您負全部責任，賠償80％；負主要責任賠85％；負同等責任賠90％；負次要責任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。綜上所述，孫先生在未與保險公司溝通的情況下，擅自對車輛進行維修，并且維修數額較多，接近車輛原始定價。按照車險全險的條例規定，保險公司最多只能支付80%的費用，無法全部報銷。在這里也有提醒廣大車主，車輛發生事故之后，要及時與保險公司進行溝通和協商，保險公司會為車主計劃出利益最大化的理賠方案，車主應避免擅自做決定影響理賠流程。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 事故定損成司機老大難 如何走出車險理賠難困境
摘要：　　提到車險理賠，陳先生就一肚子的火氣。一個月前，陳先生的車與一輛出租車發生了剮蹭，隨后就給定損員打了電話。由于車損不大，陳先生也未當回事。沒想到，就是這么一件小事，讓陳先生見識了車險理賠的種種坎坷。讓我們對事件進行回顧。

　　個案投訴問題一：車險只能在指定地點定損

　　據陳先生介紹，出險后的士司機撥通了其車險公司的服務熱線，查勘員來到現場后卻表示要車主去4S店或者修理廠定損。“定損員強調，定損之前要通知的士司機，由的士司機打電話給人保確認，通知定損員到修車的地方定損。”過了一個星期，陳先生忙完，想起修車，結果發現對方電話一直關機。“當時急于修車，于是自己嘗試給人保電話，這下麻煩來了。”　　在保險公司的強烈要求下，陳先生只好選擇其指定的一家怡樂路大昌定損點，結果卻被告知“這里只能定市場修理廠的價格，定不了4S店的價格”。陳先生這下可不樂意了，“稍微有點常識的人都知道，修理廠的價格肯定要便宜過4S店的價格，那我這不是明擺的吃虧。”　　專家釋疑：　　保險專家表示，修理廠和4S店，甚至第三方物價機構都具有定價權，他們可以提供相關定損單， “消費者是可以靈活選擇定損點的，一般保險公司也會有相關人員在4S店駐點，進行定損工作。”　　保險相關負責人員表示，“之所以有選擇性地推薦定損地點，也是為了保證定損金額相對合理。”據介紹，4S店本身是沒有定損權限，如果4S店的修車工作跟保險事故沒有直接關系，并不是針對保險事故范圍內的損失定損，那么保險公司不能完全按照4S的定損方案定損。“而定損員的工作主要是為了確定保險責任范圍內的損失。所以4S店如果沒有跟保險公司合作的話，車主可以在交警認定雙方責任后委托物價部門進行定價。”

　　個案投訴問題二：開蓋定損后必須定點修車

　　在陳先生的一再要求下，修理廠的工作人員終于答應去4S店定損。“如果非要去4S店的話，建議我去指定的4S店。誰知道這家店更黑。”陳先生告訴記者，“本來是個小劃痕，4S店的定損員歐陽先生說，要打開車頭燈的蓋子才能定損，但如果打開車頭燈的蓋子就一定要在他們那里修理，否則也只能定修理廠的價格。這不是擺明著強制消費？”　　為了省事，陳先生最終無奈地接受了在4S店開蓋定損修理的“捆綁消費”。　　保險公司：不能強制車主定點維修　　有車險專家表示，4S店定損后強制定點修車的做法是違規的，車主完全可以進行投訴。據介紹，在定損完之后，車主完全可以自主選擇是否在定損點修車。“就算開蓋定損后，車輛可能存在一定的拖車費用，但是由此必須定點修車的做法也是站不住腳的，這種做法也是違規的。”　　為什么查勘員到了現場卻無法定損？在咨詢保險公司的相關核賠人員后，記者了解到，未現場定損，不排除查勘員認為車輛除了表面的劃痕，內部可能也存在一定故障的情況，而當場開蓋定損可能會產生系列拖車費用問題，所以建議消費者一并去修理廠或4S店定損修理。“合理的做法應當是定損員到達現場后應該先進行車輛外觀定損，對于內部可能產生的故障，定損員應該及時跟進在雙方都同意的定損地點一并拍照、定損加修理。”

　　車險理賠十大禁區

　　“禁區”之一：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。　　以上這些情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。　　“禁區”之二：修車期間的損失不賠。　　如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。修理廠有責任妥善保管維修車輛。　　“禁區”之三：發動機進水后導致的發動機損壞不賠。　　車輛行駛到水深處，發動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞，保險公司也不會進行賠償。因為損失是由于駕駛員操作不當才造成的。　　“禁區”之四：被車上物品撞壞不賠。　　如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責賠償。　　“禁區”之五：沒經過定損直接修車的不賠。　　如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。　　“禁區”之六：把負全責的肇事人放跑了不賠。　　如果你與其他車輛發生碰撞，且責任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向對方要求賠償的權利。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。 “禁區”之七：車沒丟，輪胎丟了不賠。　　如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備等被盜，車主只能自認倒霉。　　“禁區”之八：拖著沒保險的車撞車不賠。　　如果因為駕駛員開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責，保險公司不會對此作任何賠償。　　“禁區”之九：撞到自家人不賠。　　所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。　　“禁區”之十：車燈或倒車鏡單獨破碎不賠。　　據專業人士分析，這條免責條款是為了對付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款。由于車燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責條款不少車主即使無心的剮蹭也得不到賠償。　　“禁區”之十一：自己加裝的設備不賠。　　買車后，很多車主會自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，多數保險公司營銷員不會提示車主為此單獨投保。一旦撞了造成損失，保險公司也不會對此賠償。

　　車險理賠小竅門

　　政策:一年理賠兩次還能享受車險優惠 不超過450元還是私了劃算　　目前絕大部分保險公司采取的政策是，對于一年理賠兩次的，不會影響下一年的保費，還能享受到保險公司的優惠；三次理賠的，保費不打折；三次以上的，保費將上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，這個各家保險公司可根據客戶情況來定。　　記者也了解到，絕大部分保險公司，在車險方面的浮動機制，與上一年度車主的保險理賠次數有關，但理賠次數并不等同于報案次數，如果報案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠。　　另外，理賠次數與理賠金額也是無關的，如果是在兩次范圍內，但是金額屬于1000元以上，也不會影響下一年的保費。　　隨著2009年汽車商業險、交強險的金額逐漸與上一年車輛出險的理賠次數掛鉤，很多會過日子的車主都在打著小算盤，究竟理賠金額多少，才值得向保險公司索賠，這筆賬又該如何去算呢？　　同時，記者也進行了計算，以一輛20萬元的車為例，保四項基本商業險如車損險，三者險20萬元，不計免賠，人員險每座1萬元，保費大多在4500元左右。　　如果上一年理賠次數超過3次，下一年保費按最低上浮標準計算，4500×10%=450元，假設這次事故，維修金額還不到450元，還不如私了來得劃算。 　　如果不影響車輛正常行駛，只是影響了車輛美觀，在小剮小蹭上，建議不必每次都索賠，可以把需要索賠的地方，攢到一起并案處理，但不能同一位置重復報案。　　單方事故一般維修金額都不會大，可以根據自己對風險的承受能力選擇是否進行報案理賠，但是對于雙方事故，或者多方事故，特別是涉及人員受傷時，金額都較大，車主還是利用保險理賠為好。　　綜上所述，車輛保險買的再全再好也架不住出險多，車輛保險精打細算從衡量是否出險開始，這樣才能既發揮保險的保障功能，讓你享受到車險的貼心，又不會被保險公司拒承保。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 車險“閃賠“快在哪里？
摘要：隨著人們對保險行業要求不斷提高，保險理賠范圍與理賠速度都成為消費者考量一個保險公司的重要前提。那什么樣的理賠速度才叫快呢？在這個問題上，陽光車險為保險行業樹立了一個標尺和榜樣。車險理賠怎樣才算快？日前，一則名為《車險天問》的視頻，令行業中漸成趨勢的“快速理賠”備受爭議。大部分險企承諾的“一天內賠付”與實際并不相符，很多車主甚至認為，只有免單證的理賠才是名符其實的快速理賠。而行業內能夠做到“免單證24小時以內賠付”的，目前只有陽光車險一家。對于消費者而言，理賠速度是衡量保險公司的一個重要指標，而各大保險公司的理賠時間正在逐年大幅縮減。在客服節的啟動儀式上，陽光保險再次將理賠速度升級，承諾車商渠道，1萬元以下非人傷案件報案24小時內、免單證賠付；車商以外渠道，5000元以下非人傷案件報案24小時內、免單證賠付；損失金額1000元以下人傷案件協商賠付，報案72小時內賠付。據悉，截至今年4月30日，陽光產險“閃賠”案件結案率96.87%，平均結案周期僅0.38天。“閃賠”服務則在北京特大暴雨發揮了重要作用，截至7月27日9時，陽光產險北京分公司共接到暴雨事故車險報案609起，按照“閃賠”服務標準已快速賠付49起。在本次暴雨災害重災地房山區，由陽光產險北京分公司承保的一家化工廠因損失嚴重已無法生產作業，陽光產險北京分公司開啟快速賠付通道，不僅及時趕赴現場查勘、評估損失，還與工廠的工人們一起在雨中搬運物品，防止損失進一步擴大，短短7天58萬元就已到位，為企業盡快恢復生產贏得了時間。今年6月份以來，我國多個省市都不同程度的遭受了暴雨侵襲。災害發生后，陽光產險堅守“閃賠”承諾，相關機構所有客服線員工全部到位上崗，查勘定損人員全部奔赴事故現場，簡化程序、特事特辦，理賠各環節人員及時對受災車輛進行核價、核損、復檢，確保在最大程度降低損失的基礎上，提高理賠處理效率，保證服務質量。如對水淹車，堅持“及時救援、快速清洗、快速拆檢、快速定損、快速烘干修理”原則，避免損失擴大。目前，“閃賠”服務標準正在陽光產險全系統強力推行。有數據顯示，截至8月15日，陽光產險“閃賠”案件結案率91.82%，平均結案周期僅0.54天?？焖俜磻?、及時處理，陽光產險正一如既往地秉承好賠、快賠的原則，簡化理賠程序和手續，切實保障客戶利益。“免單證”究竟“快“在了哪里？“一天內賠付”似乎是大部分險企向車主提出的承諾，然而，在實際理賠中這項承諾卻很難實現。該視頻指出，“北京平均理賠周期34天，浙江平均理賠周期17天，而上海最快，車主也要等上10天”。之所以會存在如此大的差距，主要在于“一天內賠付”的前提——資料齊全。而提供哪些資料，資料全不全，主動權往往掌握在保險公司手中。“像保單這些資料我們一般不會隨身攜帶，好不容易收集完整，保險公司又以單證不符合要求為由拖延賠付，理賠全卡在單證上了”，這幾乎成了車主對目前大多數理賠的普遍抱怨。有網友做過統計，收集好索賠申請單、身份證復印件、駕駛證復印件、事故認定書、維修發票及清單等一整套單據至少也要1天時間，加上定損、修車、報銷，整個理賠流程下來自然與險企宣傳的“一天內賠付“不符。然而，對于陽光車主來說，“免單證”給了他們全新的“閃賠”體驗。車主趙女士介紹了她的“閃賠”經歷：上午10:46分，愛車遭遇剮蹭事故，并第一時間撥打了陽光保險全國統一客服專線95510。定損員趕到現場后，判定該事故符合“閃賠”標準，并即刻為趙女士辦理賠付事宜。13:07分，還在修理廠的趙女士便收到了銀行的賠款到賬提示。從報案到收到賠款，趙女士僅用了不到三個小時。而同樣遭遇相同的剮蹭事故，使用傳統理賠方式的黃先生卻用了一周時間才完成理賠。“光是跑單證就跑了兩三天“，黃先生說。車主受益閃賠服務受認可2011年，本著“以客戶為中心”的服務理念，陽光產險首創“閃賠”服務標準，實現真正的“免單證24小時賠付”。“從接到報案開始我們便對整個理賠過程實施倒計時，這意味著，理賠必須在24小時內完成，否則陽光將接受百倍罰息”，陽光產險網絡營銷部相關負責人介紹，“這不僅是行業首創，更是理賠速度的最高標準。”2012年，陽光產險對“閃賠”服務進行了全面升級，其服務范圍更廣、理賠方式更簡單，令車主真正受益。 
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 保險公司助大病醫保 “療效”待查
摘要：《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》）的發布，“病來如山倒”的現象將有望改觀。根據《意見》，我國將在基本醫保報銷的基礎上，對大病給予“二次報銷”。這無疑是一個巨大的喜訊，所需要的資金從城鎮居民醫?；?、新農合基金中劃出，不再額外增加個人繳費負擔。然而，對于習慣了由政府操辦的醫保的人們而言，城鄉居民大病保險采取了政府主導、商業保險機構承辦的方式，商業保險機構將以保險合同形式承辦大病保險。人們不禁要問當新的市場機制被引入，商業保險機構值得信賴嗎？

　　新政彌補醫保體系短板

2012年8月30日，《意見》正式公布，這份關系人們切身利益的文件來自于6個部門，分別是國家發展改革委、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監督管理委員會，從中足見這項新政的分量之重和涉及面之廣。《意見》顯示，為了避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出，大病保險將針對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的符合相關規定的醫療費用予以保障，本著醫療費用越高支付比例越高的原則，按醫療費用高低分段制定支付比例，實際報銷比例不低于50%。大病保險保障制度的推出恰恰彌補了我國醫保體系建設過程中一直存留的短板。數據顯示，我國基本醫療保障制度已覆蓋全體城鄉居民，截至2011年底，城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合“三項醫保”的城鄉居民參保人數超過13億人，參加率達到了95%左右。這個世界上最大的基本醫療保障安全網，為“病有所醫”提供了制度保障。然而，在醫保覆蓋率提高的同時，也有一些深層問題逐漸浮出水面，大病就是其中之一。在原有的醫保體系中，不幸遭遇大病的患者亟須雪中送炭式的新保障作為最后的依靠。《意見》的出臺帶來了希望，它也對大病進行了界定：如果某種疾病的治療費用超過了城鎮居民一年的平均可支配收入，或者農村居民一年的人均純收入，便可認定該疾病屬于大病范疇。根據此前我國在部分統籌地區開展的大病保障試點，終末期腎病（尿毒癥）、乳腺癌、宮頸癌、重性精神病、耐多藥肺結核等被列入大病范疇。

　　商業保險悄然加入醫保

將商業保險機構引入醫保體系是此次《意見》的最大亮點。《意見》規定，政府在制定報銷范圍、最低補償比例等基礎上，通過招標選定承辦大病保險的商業保險機構。這種方式改變了過去由政府管辦的方式，行政機制和市場機制形成對接。引進商業保險機構在全國范圍是突破，地方的成功經驗正是其基礎。其中，“湛江模式”和“太倉模式”最為引人注目。“湛江模式”是指廣東湛江在社會醫療保險與商業健康保險中建立合作伙伴關系。北京大學政府管理學院教授顧昕分析說，湛江市社會保險基金管理局相當于原保險方，而保險公司相當于再保險方，而前者支付給后者的保費相當于再保險業務中的“分保費”，而后者依照雙方簽訂的契約負責承擔契約規定的賠付義務。“太倉模式”是指江蘇太倉引入商業保險機制，在醫療保障“普惠”的基礎上，探索引入商業保險運作機制，開展覆蓋全民的大病再保險，對醫療費用高、可能因病致貧的參保對象實行“特惠”。如果參保個人住院費單次或年度累計超過1萬元，保險公司將對1萬元以上的部分提供配套服務與管理，按照53%~82%的比例分段遞增補助，上不封頂。清科研究中心的田思雨在接受中國經濟導報記者采訪時表示，“湛江模式”和“太倉模式”均于一定程度上為大病醫保政策在全國范圍內的推行提供了頗具價值的借鑒作用，并且各有其優勢：“湛江模式”是以基本醫療保險與補充醫療保險在管理平臺上的共享來減少有關部門的管理人員及運營成本，提升了行政效率和服務水平的同時，在醫療衛生資源的配置方面也起到了優化作用；“太倉模式”是將基本醫保制度進行了延伸和放大的同時，大病補充醫保還通過公平化待遇和差異化繳費實現了城鎮職工與城鄉居民間的互助共濟。田思雨分析說，“太倉模式”采取“政府主導、聯合辦公、專業運作、便捷服務”的方式，積極利用商業醫療保險領域的人力、管理信息系統、權威醫療審核專家隊伍等多項專業化的相關資源。田思雨認為，在醫保覆蓋率已被大幅提高的前提之下，“太倉模式”對我國目前整體的醫療保障體系或將具有更高的借鑒價值。

　　保險機構“保本微利”不可怕

國家發展改革委相關負責人表示，商業保險機構以保險合同形式承辦大病保險，具有諸多優勢：能夠充分發揮商業保險機構的專業特點，加大對醫療機構和醫療費用的制約；可以借助商業保險機構在全國范圍內統籌核算的經營特點，間接提高大病保險的統籌層次，增強抗風險能力，提高服務水平，放大保障效應；利用商業保險機構專業化管理優勢和市場化運行機制，有利于促進提高基本醫保的經辦效率。據中國經濟導報記者了解，第三方商業保險機構參與市場化運作，是國外一種較為成功的醫?；鸸芾矸绞健Ｃ绹尡ｋU機構競爭政府醫療保障合同；英國由政府向保險機構外包服務；德國的社會醫療保險基金引入相互競爭機制。對于商業保險機構而言，為何要參與到醫保之中呢？根據《意見》，“收支平衡、保本微利”是最重要的原則，“要遵循收支平衡、保本微利的原則,合理控制商業保險機構盈利率。”在上個月保監會召開的城鄉居民大病保險工作會上，保監會主席項俊波再次強調“收支平衡、保本微利”，指出開展大病保險盡可能提高保障水平，最大程度上讓利于民。項俊波表示，大病保險要引入市場機制，通過競爭降低承辦費用和管理成本。保險公司開展大病保險要遵循科學定價、審慎定價原則，合理設定利潤上限，并建立風險調節基金等方式對盈虧情況進行調劑，超出的利潤進入基金池，用于提高保障水平或滾存到下年度。讓參保民眾獲得更大益處，但也不能不調動商業保險機構的積極性，這個平衡點考驗著大病保險政策，大病保險的準公共產品性和承保機構的市場競爭也存在進一步協調的問題。劃定“保本微利”的細則也是擺在政府部門面前的一道考題。中國人保健康是“湛江模式”中保險機構一方，總裁李玉泉表示，從持續健康發展的角度出發，要明確維護商業保險機構在經辦和管理各類政府委托業務方面必要的、合理的利益，應該通過制度性的設計，經辦機構承擔盈虧責任，提高商業保險機構經辦的積極性，并最終保護被保險人的利益。北大風險管理與保險學系主任鄭偉表示，商業保險機構追求利潤無可非議，不應該一概排斥，需要做的只是將制度、產品、監管安排得當。“引入商業保險機構，引入社會利益相關方對公立醫院的管理和成本控制，即使會被賺走所謂的利潤，但這難道會比醫保資金的巨額流失更加難以接受嗎？”有學者反問。

　　保險機構“倒逼”醫院不是壞事

商業保險機構將首次獲得參與醫保的權力，即使是“保本微利”，也必將加入到對醫院經營管理的監督中。《意見》也明確提出：“與基本醫療保險協同推進支付方式改革，按照診療規范和臨床路徑，規范醫療行為，控制醫療費用。”普遍認為，要較之政府相關部門，保險公司的核保部門對醫保資金的管理更為細致。保險公司具有風險控制流程的專業性和對醫療服務監管的能力，在大病保險中將加大對醫院的制約，醫院也將提高營運管理效率，提高整體治療效果，這也被認為是一件好事。但是，商業保險機構的更多介入對醫院來說也是個新課題。醫院首先要對患者負責，提供合理、有效、高質量的診療服務，同時不同的醫生也有各自的方法和習慣，所以不同的醫院、不同的醫生不一定都會開出同樣的“藥方”。而且，如果只是為了控制診療的費用，那么病情復雜、體質特殊的患者將會產生醫院“偷工減料”的擔心，畢竟大病要比常見病麻煩得多。中國經濟導報記者了解到，各地在引入商業保險機構的時候也留心了這一點。湛江市與商業保險機構所簽訂的契約，并不是純粹的商業性再保險合同，其中的支付范圍和責任均由社會醫療保險制度確立。田思雨告訴中國經濟導報記者，以保障為主的基本醫保與以營利為主的商業醫保在本質上確實存在著不容忽視的差別。第一，大病醫保需要在考慮到不同地區、各層面需求的基礎上，制定出合理的參保病種及相關價格。雖然此政策的執行并非首次試水，但在全國范圍內的實行也需時間和方法來進行調試。由于醫?；鹗罩н\行狀況的差異，各地在大病醫保保險涉及病種、繳費金額、報銷額度等方面也會不盡相同。屆時，醫療保險公司可優先將一些較為成熟、發病率較高的成熟病種納入大病醫保，在遵循政策的前提下，因地制宜地對潛在市場進行挖掘探索。第二，以做足準備為目的，相關商業醫療保險公司需對自身各方面資質進行切實提高。龐大的人群基數對商業醫療保險公司的人力、財力以及管理效率方面都提出了很高的要求。第三，在全力推動大病醫保的同時，與其休戚相關的基礎醫保的發展也需進行嚴格監督管理。顯然，政府、個人、商業保險機構如何更好地形成“風險共擔”的關系，對于大家而言都是一場硬仗。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 中國人壽95519服務電話 微笑可以聽到
摘要：中國人壽95519電話服務中心自2001年成立以來，一直秉承“用專業和真誠贏得感動”的服務理念，以“專業、真誠、感動、超越”作為核心價值觀，竭誠為客戶提供最佳的電話服務。截至2009年，中國人壽95519電話服務中心已經連續六次獲得中國信息化推進聯盟客戶關系管理專業委員會評選的“中國最佳呼叫中心”稱號。無論是在汶川地震期間作為生命熱線的95519，還是在08年奧運會期間作為奧運志愿者的95519，都在詮釋著這樣一個信念：“服務是中國人壽的生命線！”95519電話服務中心的伙伴們堅信：“微笑，可以被聽到。”據中國人壽保險公司有關負責人介紹，95519客戶服務專線電話于2001年7月在全國300多個城市開始試運行，9月19日在全國范圍內正式開通，是目前我國覆蓋面積最廣的客戶服務專線電話之一。95519電話采用“一站式”服務模式，客戶只要撥打95519，就可以得到咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報案登記、回訪等一系列服務，不需要再撥打其他電話或找其他部門。在公司通話總量中，呼入量的99%以上為客戶咨詢、查詢電話；呼出電話230萬件，85%以上為電話中心開展的回訪服務。為了保證客戶服務的質量，公司從招聘客戶服務人員時就嚴格把關，要求所有電話中心上崗人員具有大專以上學歷，并且要通過嚴格的崗前培訓和考試才能上崗，上崗后，客戶服務人員要接受公司統一的考核標準體系考核。目前，在中國人壽保險公司就職于95519電話中心的工作人員超過2000人，公司在客戶服務人員招聘、培訓、管理上已形成了一整套比較完善的體系，已形成了一支服務意識強、話務規范統一、專業知識過硬的客戶服務隊伍。據了解，95519客戶服務專線開通后，中國人壽在實際工作中增加了輔助銷售等項服務，開展客戶服務節、VIP客戶服務、客戶滿意度調查等特色服務。部分分公司還開展了對客戶進行節日、生日問候及交費日期提醒等服務，受到客戶好評。在2000年9月19日客戶服務專線正式開通一周年之際，中國人壽保險公司在京舉行“95519之聲”競賽和95519電話中心精英表彰活動，對獲獎的服務明星、優秀主管、優秀協調員及優秀電話中心進行表彰，并在全國35個省會城市、直轄市、計劃單列城市向社會提供全天24小時的人工服務，節假日不休息。
2024-12-02 17:53:05
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