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　　經常在外從商的李先生，對于每次乘機都購買20元的航空意外險有些抱怨，“平均每個月都需要到外地兩三次，來回都坐飛機，每次花20塊錢買航空意外險，一個月下來單保險費往往要花費近200元，一年下來有1000元。”

　　就李先生的情況， 筆者了解到，由于航空公司購買了責任保險，所以一旦乘客受到意外傷害，理賠就由保險公司承擔。但國內航線的最高賠償金只有人民幣7萬元。飛機失事后，乘客生還率很低，單單7萬元的賠償很難安撫遇難乘客的家屬。所以，一些乘客出于自身考慮，在網購機票時會同時購買只保障本次飛行的20元航空意外險，該意外險最高賠償金為20萬元。

　　根據有關規定，航空公司對國內航空運輸旅客的最高賠償金為人民幣7萬元，而這部分的賠償并不是屬于人身意外傷害保險。專家解釋說，航空保險實際上涉及到兩種保險：人身意外傷害保險和責任保險，前者的保障對象是乘客，而后者則是航空企業。

　　遭遇航班延誤 可購買旅游意外險補償損失

　　目前，許多保險公司都推出了航班延誤保險，能夠在經濟上給旅客以一定的補償。各保險公司推出的航班延誤險，均可對因天氣、自然災害、航空管制、航空公司超售等原因導致的航班延誤進行賠償。一般來說，每次延誤4小時以上就可以賠付200元。如果旅客不想單獨購買航班延誤險，也可以考慮購買旅游意外險。目前，旅游意外險開始在航班延誤事件中發揮重要作用。根據在線旅游網站統計，今年以來，旅游意外險理賠案件增長一倍以上。國內長線游保險費用一般30到50元，境內航班由于天氣原因、機械故障、航空管制等原因延誤4小時以上，都可獲得相應費用賠償。根據攜程對團隊、自由行游客的跟蹤統計，7月份因為航班延誤導致的報案就超過500件。旅游者實際獲得的賠付金額從200元到1800元不等。旅游意外險的作用也不僅僅是航班延誤保障，在意外傷害、突發急性病等情況下，旅游保險、旅游救援等也會發揮重要作用。

　　經常出行 需提前購買航空意外險

　　如今很多保險公司都推出了航空意外險，如人保財險官網的航空意外年度保險最低一檔只需要9元，保期為1年，在這1年當中因航空意外造成的損失都可以獲得理賠，而機票網站搭售的20元航空意外險保障期限僅為當次航班。據了解，人保財險官網的航空意外險，保額有20萬元至200萬元七個檔次，最高200萬元保額的保費也只需90元，即可保障全年的航空出行。將人保財險官網的航空意外年度保險和機票網站上搭售的航空意外險稍作比較，就會發現前者無論在保費上還是保期上，都更能滿足張先生這類人士的需求。

　　意外險應按需量身定做

　　“意外險的保費較低，通常一兩百元的費用就能得到10萬元的保額。”平安人壽河南分公司行政部張凱說，根據時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。

　　“不同的意外險在選擇時要因人而異。普通人一般只需要投保一份額度適中（如20萬元）的意外險就足夠了；交通意外險更適合經常出差的人；偶爾出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則適合每年坐飛機次數在4~5次以下的人。”張凱解釋道。

　　有些市民對意外險存在一定誤解，或將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，用于意外引發的疾病醫療費用的單獨給付。“如果能和意外醫療保險搭配的話，獲得的保障更全面。”長城保險河南分公司公共資源部趙洪濤說道。同時，意外傷害往往伴隨醫療費用。他說：“像燙傷手指、扭傷腳這樣相對較小的事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔醫療費。如果發生重大意外傷害，巨額的醫療費用個人一般都難以承擔。因此，選擇有意外醫療條款的，附加適量的意外醫療保險還是有必要的。”

　　據了解，目前市場上有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫療進行綜合保障。例如,有些保險公司提供的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術費用補償金、100元每天的住院津貼。