注意啦~注意啦~

　　年底了，一年一度的公司體檢福利又到來了。

　　肺結節、甲狀腺結節、脂肪高、高尿酸，人到中年，總是擔心今年的體檢報告又會多幾個異常指標。

　　看著不爽也就罷了，關鍵很有可能會影響到買保險。

　　尤其最近重疾新規也要實施了，那體檢到底是要趕緊安排，還是干脆棄檢呢?

　　一、買保險前，要不要主動體檢?

　　買保險時，除非某個保險產品明確要求你投保前體檢，否則不建議主動體檢。

　　畢竟買保險時，第一關就是要符合健康告知，常見的重疾險、定期壽險、醫療險都有關于健康告知的問詢。

　　目前健康告知的要求是：有問有答，不問不答，采取的是有限告知。

　　怎么理解呢?

　　只有就診過或明確檢查出來的疾病和癥狀才會影響到投保，如果只是平時生活中的自以為是完全不需要告知的。

　　按照這個邏輯，如果投保前體檢有異常項，那也是需要告知的，否則將來一旦需要理賠，容易引發拒賠風險。

　　二、體檢結果異常，會給投保帶來哪些風險?

　　有些人可能覺得，我們體檢都是很普通的一些檢查，無非是些尿檢、血常規、最多是個B超，能給投保帶來哪些風險呢?

　　何況有很多異常結果，在醫生嘴里屬于「沒事」「不用管」，為什么保險公司卻卡得死死的，一點都不友好?

　　要知道，畢竟醫生考慮的多數只是當下風險，而保險公司考慮的則是20、30年后可能出現的潛在風險，所以自然要更嚴格一些。

　　常見的體檢異常可能帶來哪些風險?

　　① 肥胖

　　BMI在30以內，身體沒有其他異常項，肥胖可能會加費承保;如果BMI超過30，會綜合血壓、血脂、血糖、肝腎功能的情況予以評估。

　　② 高血壓

　　如果是輕度高血壓，買重疾險、醫療險還是有希望的;

　　如果是2級及以上的高血壓，重疾險、醫療險就很難買到了，甚至連壽險都會對此限制，最后只能嘗試投保防癌類保險。

　　③ 心率

　　竇性心律是很常見的心臟生理現象，如果心電圖產生這類異常，同樣需要告知。

　　核保的標準是要具體的看心律每分鐘次數，低于50次可能需要進一步的檢查。

　　④ 常見疾病

　　通過內科、外科檢查時，我們很有可能發現一些常見的病癥。

　　內科檢查如：支氣管炎、肺炎、胸膜炎、心律失常、心包炎、心肺功能不全、先天性心臟病等。

　　外科檢查如：甲狀腺結節、骨質增生、前列腺肥大、乳腺增生及腺瘤等 。

　　這些常見疾病，對投保重疾險、醫療險和壽險都會有不同程度的影響。

　　例如最常見的甲狀腺結節，若Ti-RADS分級在1-3級，重疾險和醫療險一般會除外承保，而像壽險大多數可以按照標準體承保。

　　如果Ti-RADS分級在4-5級，大多數情況下，需要延期到手術切除結節后，明確病理學診斷為良性，才能除外甲狀腺癌責任投保。

　　很多小伙伴在體檢中得知自己有甲狀腺結節，如果這時候想投保重疾險，多數情況下需要去醫院做進一步分級診斷，或者明確結節性質。

　　除此之外，體檢中最常見的尿常規異常也是可能會影響到買保險的，比如常見的蛋白尿、尿潛血都會影響買保險。

　　在投保前，如果恰好異常結果是在被問詢的時間范圍內，就需要結合腎功能指標綜合來看。

　　通常需要復查腎功能無異常后才能正常投保。

　　三、體檢指標異常，核保時會被直接拒保嗎?

　　不會如此絕對!

　　一旦有既往的體檢、檢查異常且恰好在被問詢的時間范圍內，小開建議大家先按照智能核保的流程走一遍看看，看自己的異常癥狀需求哪些做哪些復查。

　　確定好產品和智能核保的要求，自行進行相應的復查這是最方便的。

　　如果智能核保搞不定或者自己拿不準的，就可以嘗試人工核保了。

　　核保的結論通常如下：

　　標體承保，這是最好的結果。

　　加費承保：有一些小問題，保險公司依然可以為其承保，但需要多付一些保費，這個結果也算不錯。

　　除外承保：查出的某項身體異常，保險公司對該異常可能引起的某種疾病不進行承保，其他保險責任正常，不幸中萬幸。

　　延期承保：保險公司暫時無法判斷風險程度，觀察一段時間，再決定是否承保。

　　拒絕承保：查出的癥狀比較嚴重，保險公司直接拒絕承保。

　　萬一真的因健康異常導致核保結果不滿意怎么辦?

　　小開建議，如果一家產品核保不通過，不代表每家公司的核保都不能通過，畢竟每家公司的核保寬松度不一樣，可以在專業的指導下嘗試不同的保險公司。

　　最后，根據核保結論選擇對自己最有利的一家，比如昆侖健康旗下多款熱門保障，目前就限時放寬了核保政策，大家可以去試試。

　　最后，小開還得提醒一下，買保險前不建議去體檢，不代表就不需要體檢了。

　　如果明顯感覺到自己的身體不舒服了，還是要盡早去醫院的，有問題也可以早發現早治療。