從去年開始，少兒重疾險就進入了發展的快車道，多家保險公司推出了一系列高性價比的產品。今天我們重點測評復星聯合媽咪保貝少兒重疾險（以下簡稱“媽咪保貝”），同時選取熱銷的少兒重疾險：童寶保、大黃蜂2號、慧馨安、童樂保、小佩奇進行一次橫向測評，看看誰能榮獲少兒重疾險的C位！

本文將從如下3個方面，對復星聯合媽咪寶貝進行全方位解讀：

• 媽咪保貝的產品形態
• 熱銷少兒重疾險產品測評
• 投保建議

1. 媽咪保貝產品簡介

媽咪保貝采用了“重疾+中癥+輕癥+特定疾病（包含少兒特疾與罕見疾病）+身故+投保人豁免”的產品形態，是目前少兒定期消費型重疾險產品的集大成者，并首創重疾不分組二次賠付。其產品主要有6大亮點：

• 重疾108種，首創第二次重疾賠付，保險期內重疾最高可賠付5倍保額；
• 少兒特定疾病18種，罕見疾病5種，種類業內領先，覆蓋大部分少兒常見重疾，彰顯誠意；
• 中癥25種，賠付50%基本保額，最高賠付2次，是為數不多包含中癥的少兒重疾險；
• 可附加投保人豁免，若投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘，及疾病終末期均可豁免保險費，責任最全；
• 重疾二次賠付、少兒特定疾病和罕見疾病、投保人豁免均可選，投保靈活度高，滿足多元化的保障需求；
• “忠誠客戶”權益滿足了保障到期后續保成人重疾的要求，解決了客戶投保少兒定期重疾險的后顧之憂。
   

2. 市場熱銷少兒重疾險產品測評

（1）投保規則

各家產品幾乎沒有本質差異，具體分析。其中，大黃蜂2號的等待期最短，為90天；小佩奇雖然免責條款不涵蓋先天性疾病，但是其健康告知在此方面又非常嚴格，此項優勢幾乎可以忽略。

關于保障期限，在預算充足的情況下，自然是越長越好，這樣也能基本覆蓋孩子的成長期和事業起步期；關于繳費期，我們建議盡量拉長，除了考慮到保費豁免功能，也可以使保費實現杠桿最大化。

不過想要順利投保，最關鍵的還是要看健康告知。值得一提的是，媽咪保貝的健康告知雖有嚴格之處，但也有可圈可點的地方。比如：

①如果因“急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸”住院或手術，且已痊愈出院，仍可投保。同時，媽咪保貝沒有詢問以上幾種病癥的住院時間，其他大多產品要求住院時間不得超過7天，媽咪保貝這一點對于少兒來說非常友好；

②媽咪保貝對“早產、難產、出生時體重小于 2.5 公斤”等情況的問詢，僅限于2周歲及以下兒童，其他產品一般是3周歲及以下兒童。能早一年投保，對父母來說，心里真是踏實了不少；

③沒有對血壓、BMI【BMI=體重（公斤）÷身高（米）】的直接要求；

④沒有投保人年收入要求，實現了普通家庭也能擁有高額少兒重疾保障的需求。

（2）保障責任

媽咪保貝幾乎是全面超越了其他幾款網紅產品：

①在病種方面：媽咪保貝有“108種重疾+40種輕癥+25種中癥+18種少兒特疾+5種罕見特疾”，可以說就是沖著碾壓其他幾款產品來的。只有輕癥種類大黃蜂2號的比媽咪保貝多10種。但媽咪保貝“輕癥+中癥”合計65種，優勢依然明顯，要知道大部分中癥都是從輕癥中挑選出來的，且中癥保額更高。

病種數量注水是很多產品保障的常見把戲，下圖重點分析幾款產品對公認的25種少兒高發重疾的保障情況：

在25種少兒高發重疾中，媽咪寶貝保障覆蓋了其中的23種。在這23種疾病中，媽咪保貝有15種都可以實現“重疾+特疾”的賠付，其病種設置彰顯的誠意堪稱市場典范。

*補充說明：媽咪保貝只缺少2個病種已經足夠優秀，但實際上它相當于只缺少1個病種。因為“嚴重心肌病”在其他很多產品中的理賠條件是“嚴重原發性心肌病”，也就是說在所有重疾險中兩者只能有其一，而媽咪保貝的設置顯然更為寬松，理賠也更容易。

另外，媽咪保貝的“出血性登革熱”被設計為中癥，因其主要發生在熱帶和亞熱帶地區，影響有限。

②在保額方面：媽咪保貝最高100萬，和其他產品基本在同一水平線。其中大黃蜂2號的主險保額復利增長算一個亮點（80萬保額最高漲至約130萬）。但媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付，重疾最高可賠付500萬，料更足！

③在附加險方面：媽咪保貝增加投保人豁免，保障范圍最全，包含重疾、中癥、輕癥、身故、全殘、疾病終末期。這對父母為子女投保來說，是非常有必要的。同時，媽咪保貝的重疾不分組二次賠付、特定疾病、投保人豁免均為可選項，非常人性化，可以滿足客戶的多元化保障需求。

④在附加權益方面：媽咪保貝和小佩奇一樣，被保險人在滿期60日內，可投保指定的在售成人重疾險，免健康告知、免等待期。

這一權益基本解決了客戶投保定期少兒重疾險后，在滿期續保問題上的后顧之憂，創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。
 

（3）保費價格水平

以上演示了在主要投保年齡段下，各產品的保費情況。接下來，我們具體分析：

①媽咪保貝對大黃蜂2號、小佩奇有保費碾壓優勢。尤其是對大黃蜂2號，媽咪保貝即便附加重疾二次賠付，價格也極其占有優勢；

②媽咪保貝對慧馨安在0-2歲年齡段的費率有優勢，3-5歲年齡段差異不明顯；

③媽咪保貝對童寶保、童樂保價格略高，但最高差異未超過10%（差額最高55元）。相比于媽咪保貝的特疾與中癥保障優勢，保費問題幾乎可以忽略。

3.投保建議

媽咪保貝堪比少兒重疾險中的康惠保旗艦版，是一款在多方面都具有碾壓優勢的少兒定期消費型重疾險。在同類產品中，其產品設計新穎、重疾可多次賠付、疾病保障周全有誠意、保費性價比高、附加險選擇靈活性強，“忠誠客戶”權益更是解決了客戶滿期續保的后顧之憂，創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。

可見，2019少兒重疾險的C位非媽咪保貝莫屬，是廣大父母為孩子投保時的首選。