百萬醫療險的普及度，現在是越來越高了，畢竟幾百塊就能撬動上百萬的醫療費用，是社保的有力補充。

不過，只花幾百塊就能起到這么大的作用，有些朋友還是心里沒底，那些治病過程中很貴的花費，百萬醫療險真的能報嗎？

下面我們就一起來看看，這些巨額花費項目，百萬醫療險到底能不能報？

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（掃一掃二維碼了解）

這些項目，百萬醫療險能不能報？

ICU的全稱為「重癥監護病房（Intensive Care Unit）」，專門負責重癥患者的監護治療。

ICU可以說是醫院里醫療設備與技術最先進的地方，也是費用最高的地方，國內三甲醫院一天ICU的費用大多要超過1萬元。

來自武漢的劉女士，父親因急性心梗、冠狀動脈堵塞，進入武漢某知名三甲醫院手術，術后轉入ICU。

老人在ICU里住了61天，收據顯示醫藥費高達107萬，而據了解，曬出的收據只是部分費用，實際上老人的治療費用超過了170萬。

也就是說，平均ICU每住一天，就要花費將近3萬元。

為了給重癥患者提供更高級的生命支持，ICU內有醫院里最先進的設備，如中央監護系統、監護儀、呼吸機、心電圖機、體外除顫儀、心臟起搏儀、血氣生化分析儀、血液凈化機等，

這些設備很多都是進口的，價格高昂，維護也很難，開一次機就要上萬，更不要說運行。

ICU很多使用的藥品都沒進入醫保，比如昂貴的進口抗生素，以及藥物聯合使用，或者輔助其他對癥治療的藥物。

此外，每張ICU床位需要配備至少1名醫師和3名以上的護士，值班強度巨大，這些疊加起來，都是昂貴的成本。

那么，百萬醫療險能報銷嗎？

答案是可以。

百萬醫療險條款里所提到的「重癥監護病房」，就是ICU。

以20年保證續保的 §金醫保長期醫療險 為例：

（圖片來源：金醫保長期醫療險條款）

經社保報銷后，扣除1萬元免賠額，剩下的醫療費用都可以100%報銷，最高可報銷200萬。

如果是因合同規定的120種重疾住進ICU，藍醫保還會給付1萬元的重疾關愛金，就相當于是0免賠了。

另外，不少百萬醫療險還擁有墊付功能，畢竟一些高額醫藥費，即使時候保險公司能報銷，讓一個普通家庭一下拿出幾十幾百萬現金，也是有難度的。

我們還是拿金醫保舉例，它就有住院墊付和特藥墊付責任，很實用。

需要注意的是，并不是所有百萬醫療險都能100%報銷ICU費用，有不少百萬醫療險的ICU每天報銷上限只有不足2000元，還是需要自己出錢。

具體的責任，還是要看條款，如果覺得保險條款復雜不知道怎么看，可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對1條款解讀。

外購藥 是指在所在醫院買不到，必須去院外購買的藥，不僅很多癌癥的治療都會用到，而且費用非常高。

舉個例子，治療乳腺癌的特效藥 「赫賽汀」，一支 2 萬 5；治療肝癌晚期的「多吉美」，一瓶1萬2；治療白血病的 「格列衛」，一瓶2萬3。

如果買的百萬醫療險不保外購藥，那么十幾萬甚至幾十萬的費用都得自己承擔。

甚至現在還有一針消滅癌細胞的CAR-T藥品，效果顯著，但是一針就要120萬元。

在購買百萬醫療險時一定要選擇能夠報銷外購藥的產品，關注產品是否有「特定藥品費用醫療保險金」責任，

而且最好是0免賠，100%比例報銷，才能更好地發揮作用。

一旦罹患癌癥，就需要面臨長期的放化療周期，這個過程，不僅遭罪，而且花錢，十幾萬甚至幾十萬是常態。

這些費用，百萬醫療險也是能報銷的，如括癌癥放化療、靶向療法、腫瘤免疫療法等，額度上限可達上百萬。

另外，一些比較昂貴的特殊門診費用也能報銷，如門診腎透析費，器官移植抗排異治療費等。

（圖片來源：金醫保百萬醫療險條款）

以急性腎衰竭或尿毒癥患者需要的腎透析為例，一次的費用在500元左右，如果需要血濾治療，則費用大概在1000元到1500元之間，

這種治療，一個月就要四五次，而且隨著時間的增長，透析次數也會越來越頻繁，費用可想而知。

器官移植后的抗排異治療費，每個月也起碼需要幾千元，多則上萬。

如果想具體看自己的百萬醫療險產品保不保障這部分責任，可以點此咨詢開心保在線顧問老師獲取1對1條款解讀。

除了普通的癌癥放化療，在此要專門提一下質子重離子治療。

質子重離子治療是放射治療的一種高級形式，它利用質子或重離子（如碳離子）射線，以超高速進入人體，通過釋放能量來破壞腫瘤細胞，從而達到控制病情發展的目的。

質子重離子治療的適應癥廣泛，包括中樞神經系統腫瘤、頭頸部腫瘤、胸腹部腫瘤、盆腔腫瘤等多種類型的腫瘤，

特別是對于鄰近重要器官的腫瘤，質子重離子治療能夠更好地保護正常組織，減少放療對患者生活質量的影響。

可以說，質子重離子是目前最先進的癌癥治療之一，可以大大提高癌癥患者的生存率。

不過它的費用也很昂貴，每個療程30萬起步，上至百萬不封頂。

小開還記得，前幾年百萬醫療險剛起步的時候，質子重離子還是很多產品的可選責任，

而現在則幾乎成了每款百萬醫療險的基礎保障，都是可以保障的。

（金醫保百萬醫療險）

百萬醫療險報銷，還要注意這些事！

說完了這些巨額的醫療花費，在百萬醫療險的報銷中，其實還有不少問題需要注意。

在這里小開就不提大家比較熟悉的免賠額、報銷比例等，而是要說點大家可能會忽略的問題。

百萬醫療險花多少報多少，保費幾百塊就能撬動最高上百萬的醫療費用，

但有很多朋友在仔細看條款時，會發現這幾個字：「必需且合理」的醫療費用。

（一些百萬醫療險也會將其界定為：「合理且必要」）

什么是必需且合理？金醫保百萬醫療險就在注解里進行了解釋：

指同時滿足下列要求：（1）治療所必需的；（2）不超過安全、足量治療原則的；（3）非試驗性、研究性 項目所產生的；（4）符合接受治療當地通行的醫療標準。 

不同的保險產品具體解釋雖然不同，但主要來說就是兩點：① 符合通常慣例；② 治療必需。

也就是說，接受醫療服務所在地通行治療規范、通行治療方法、平均醫療費用價格水平一致的費用。

如果沒有正當理由的明顯醫療費過高，超出了治療所必需的限度，在理賠時就會產生麻煩。

《忽略這五個字，百萬醫療險會少賠很多錢！》>>

在百萬醫療險理賠時，很多人會忽略理賠醫院的選擇，以為只要是公立醫院就可以，其實不然。

先不說大部分普通的人身險產品會規定就診醫院是「二級及以上公立醫院普通部」，

而且還有不少保險產品會有「黑名單醫院」，

如果就醫恰好去的是這家醫院，很有可能就無法獲得理賠。

如何確定哪些醫院在黑名單？那當然就是要看條款了，

一般在投保詳情頁的下方的【投保須知】中都會有類似描述。

在購買前可以了解一下，后續一旦出險需要就醫，也可以通過此方法規避名單中的醫院。

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《當心！去這些醫院就醫，很可能一分錢也賠不了》>>

寫在最后

在此也要提醒大家，百萬醫療險的作用，是報銷高額的醫療費用，

但一旦罹患重大疾病，除了治療費用外，還有許多隱形的收入損失、家庭日常開支等，是百萬醫療險無法解決的，

這個時候就需要用重疾險來彌補，收入損失，讓我們上不上班都能有錢花，安心治病養病。

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