輕癥保障已經成為很多主流重疾險的標配。但不少預算有限的朋友，在投保時總會糾結：重疾險到底有必要附加輕癥嗎？也有些朋友非常中意輕癥保障，但在挑選產品時，又不知如何下手。本文將解答你關于輕癥的所有困惑：

• 重疾險有必要附加輕癥嗎？
• 如何挑選輕癥？ 

01.輕癥并非重疾險必備保障

重疾險主要解決的是人生中的承受不起的重大疾病風險，相比之下輕癥算一般風險，并非其核心功能，所以輕癥最初并不在重疾險保障范圍內。

1983年重疾險于南非問世，僅承保4種重大疾病；1995年我國內地引入重疾險，各保險公司開始不斷增加病種。由于當時的重疾定義普遍嚴苛，直接導致2006年人們對重疾險“保死不保病”的質疑風波。

面對爭議，在保監會指導下，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合，對高發的25種重疾進行標準規范，保證了重疾險在防范重大風險方面的實用性。 2007年開始，很多保險公司為了降低理賠門檻、迎合市場，先后在重疾險中加入輕癥責任。

目前，市場在售的重疾險產品，大部分都可以附加輕癥責任，輕癥逐漸成了重疾險的標配。

輕癥一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態，是尚未發展成重大疾病的疾病，的確降低了重疾險的理賠門檻。但輕癥并不是必需保障。原因如下：

①輕癥治療較為容易，恢復期也不會太長，花費大多是幾萬元，基本不超過十萬，一般家庭都負擔得起，算不上重大風險。而且附加輕癥必然以保費增加為前提，從集中資源保障重大風險角度看，輕癥會增加普通家庭的保費壓力。

②由于很多疾病（比如惡性腫瘤）一經發現就能達到重疾理賠標準，重大疾病理賠后，整個保險合同（包括輕癥）隨即終止，從精算角度看，輕癥的絕對發生率比重疾低很多。

③輕癥賠付金額一般是重疾保額的30%左右，賠付比例比重疾險差不少，如果本身買了醫療險，可以覆蓋到輕癥醫療費用，沒有輕癥保障也基本可以承受。

總之，對于預算有限的客戶，如果為了投保輕癥降低重疾保額，或者造成保費壓力，著實不妥。
 

為什么很多人大肆鼓吹買重疾險一定要加輕癥，甚至說不含輕癥的重疾險不值得買呢？從客戶角度來說，理賠門檻降低了，更容易獲得理賠，體驗更好；而在鼓吹者方面，客戶繳納保費更多，能夠賺取的傭金也更高，何樂而不為？

面對各種說辭，我們一定要擦亮眼睛，從自身需求和實際出發，有自己的獨立判斷，不要人云亦云：輕癥并非重疾險的必備保障，在保額充足的前提下，附加輕癥固然不錯；但如果預算有限，做足重疾保額才是更重要。

02.如何挑選輕癥？ 

很多產品都以輕癥病種數量為主要宣傳點，是不是輕癥越多越好呢？其實不然。輕癥挑選的關注點比較多，如下幾個方面供大家參考：

（1）是否包含常見高發輕癥

輕癥的種類和定義并沒有行業標準規范，因此，是否包含高發輕癥非常關鍵。根據近年來的理賠數據，并結合 6 種高發重疾病種對應的早期疾病，我們總結常見高發輕癥如下：

（常見高發輕癥）

目前市場上不同產品對高發輕癥的覆蓋面有很大差別，即便是知名度很高的產品，也不乏偷工減料的現象。看輕癥病種時，疾病種類再多，保險公司再大，不包含高發輕癥也是白搭。

當然，不同產品對常見輕癥的定義和理賠要求也會有差別，有嚴有松。以腦中風為例，目前市場上比較常見的輕癥條款有三種（如下表所示），在理賠要求方面區別明顯，主要體現在：

 ①對于后遺癥，有的產品要求必須滿足特定的條件，有的則要求滿足兩種中任何一種皆可；

②對于肌力等級，有些要求3級，有的則是2級（肌力等級越低，病情越嚴重，相當于理賠門檻越高）。 

如果有家族病史，在確定挑選備選產品范圍后，可以特別關注一下相關疾病的條款定義，盡量選擇理賠寬松的產品。但是，因為輕癥的定義涉及很多醫學知識，沒有家族病史或擔心疾病的普通客戶，也無須過于糾結。

（2）輕癥豁免

豁免，指的是一旦達到某些特定條件（如身故、殘疾、重癥或輕癥），剩余未交保費就不用交了，保險公司視為已交，保險合同繼續有效。

輕癥豁免，即一旦被保人罹患合同約定的輕癥疾病，即可免交剩余未交保費，依舊繼續享有其他保障，可以避免消費者因輕癥導致家庭經濟能力受影響后，卻要繼續繳納重疾險保費所造成的負擔。

舉個例子：小保先生給自己購買了一份50萬康惠保旗艦版重疾險，30年交。在繳納10年保費之后，小保發生了不典型的急性心肌梗塞，符合輕癥理賠條件。于是，保險公司賠付小保15萬輕癥理賠款，同時免交后續保費，余下20年保費都不需要再交了！

輕癥豁免是非常有利于消費者的設計，能最大限度減低家庭經濟負擔，加大保險的桿杠作用，體現了保險的溫度。很多人附加輕癥都是沖著輕癥豁免來的，沒有輕癥豁免責任的輕癥是不值得考慮的。

（3）輕癥賠付方式、賠付次數及比例

輕癥賠付方式有提前賠付和額外賠付兩種。提前給付，即輕癥理賠后，重疾保額等額減少，這種情況前幾年比較常見；額外給付，即輕癥不占重疾保額，輕癥理賠不會對重疾理賠金額造成影響。保費相近的情況下，肯定是額外給付更好。

目前市面上常見的重疾險，輕癥賠付比例一般為重疾險保額20-30%左右 ，在保費相近的情況下，輕癥給付比例越高自然越好。

從賠付次數看，市場上輕癥的賠付次數1-5次不等，賠付次數只有1次固然稍顯不足，但賠付次數太多也沒有太大必要，2-3次一般足夠了。

但是需要注意的是，多次賠付的輕癥有的會分組，或者有間隔期的要求，從獲賠的可能性看，不分組、無間隔期肯定更好。

總結

投保重疾險，附加輕癥是不錯的，但如果預算有限，而且投保的醫療險可以覆蓋到輕癥費用，那也不必要因為輕癥責任增加交費壓力。

在挑選產品時，一定要注意：如果選擇輕癥保障，那輕癥豁免責任是必不可少的；如果輕癥保障在常見高發病種方面偷工減料，其價值會大打折扣。在此基礎上，還需要綜合考量輕癥賠付額度/次數等因素。

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