聽說，前幾年大火的惠民保，最近似乎賣不動了。

有數據顯示，一半以上的惠民保參保率不到10%，很多城市的惠民保，甚至直接停止運營了。

（圖片來源：微博@財經網）

截至2023年11月15日，不包含迭代產品，各省、自治區、直轄市共推出284款惠民保產品，

其中，73款產品停止運營，占比約為25.7%。

在沿海某省，甚至連平安養老、泰康養老這樣的「大公司」，也紛紛退出了該省惠民保業務。

當年蜂擁而至的惠民保，如今卻有點「人走茶涼」的感覺。

惠民保為什么賣不動了？

惠民保，城市普惠型補充醫療保險，是在基本醫保的基礎上，由政府指導、保險公司經辦的一種商業健康保險。

誕生于2017年，到2018年達到巔峰時期，在全國大部分城市都掀起過一陣投保熱潮。

很多城市甚至還同期推出過多款惠民保產品，例如小開所在的大連，惠民保就起碼有三款以上。

惠民保的萬人空巷，自然有它的道理；它確實能解決部分醫保外的報銷問題。

它產品形態簡單、保費低廉、投保門檻低，很多人帶病也能投保，刷個醫保就能買，看起來無可挑剔。

但問題也正出在這里。

我們先看看保險公司的角度，

仔細看惠民保的運營數據就知道了，

在沿海某省，部分城市惠民保的賠付率超過100%。

100%賠付率，這是什么概念？

要知道，小開的醫保還沒做到每年都用得上呢！

就是因為帶病可投保，因此大部分選擇惠民保的人，往往身體狀況就已經是非健康體了，他們生病住院，那可以說是「家常便飯」。

因為普惠性質，多地政府對惠民保項目的保險公司是有剛性要求的，如「保本微利」，

賠付率要達到70%-90%，并采用結余滾存的封閉式資金管理模式。

給大家解釋一下，

收到保費以后，政府會要求把大部分的保費賠付給參保人，即使有結余，也要放在資金賬戶里留用，不能作為利潤拿回去。

但事實上，一邊是賠付率超100%，另一邊是有盈利也要結余滾存，

不要說盈利，能不虧損就不容易了。

而對于消費者來說，惠民保雖然能帶病投保，但另一面也讓很多人不能接受：賠的太少，因此顯得有點雞肋。

廣州一居民手術費用14萬，惠民保只報銷了3000元，就引發了大家的爭議。

（圖片來自網絡）

惠民保畢竟不是純商業百萬醫療險，報銷比例當然也遠遠趕不上百萬醫療險，

只能說，彌補一部分損失是可以的，但想全靠惠民保治病，顯然很難。

惠民保到底有沒有必要買？

對比起來，惠民保的缺點其實很明顯，

首先是免賠額高，無論是醫保內/外住院費用，每次都需扣除免賠額，各地區的免賠額限制不太一樣，有的要求1萬，有的要求2萬甚至更多。

再就是大家比較在意的報銷比例低了，大多數的惠民保都在80%以下，既往癥報銷會更低。

如果是社保外的費用，有不少惠民保產品是不報的。

那惠民保真的就不值得買了嗎？

也不是，畢竟有很多年齡大或者身體狀況有異常的人，買不了普通商業保險，社保報銷又實在有限。

惠民保價格便宜，適用人群廣泛，不限年齡職業，尤其是健康告知寬松：不問健康情況，限制非常少，得過癌癥類的疾病也能買。

健康的時候我們可能不在意，但當我們面對一長串的體檢異常，就知道惠民保的珍貴了。

除了惠民保，還有什么選擇？

我們剛才說了，惠民保有它的價值，但很有限，只適合超齡或者身體狀況不允許購買普通商業保險的人，聊勝于無。

但想要全面的保障，還是需要專業的商業保險。

尤其是百萬醫療險，也就作用和惠民保相同，都是報銷大病醫療費用。

但它不僅保費低，最低僅需一兩百元，而且100%比例報銷，還能保障醫保內外所有的合理醫療費，

不必再自己掏錢，就能踏踏實實治病。

以20年保證續保的金醫保百萬醫療險為例，每年僅145元起，就能享受最高800萬的醫療保障額度。

• 包括附加責任在內的全責任保證續保20年；

• 重疾0免賠，一般醫療免賠額1萬元，免賠額最多可減3000元；

• 可選157種院外抗癌特藥責任（含2種CAR-T藥品），最高報銷200萬；

• 自帶重疾綠通、醫療墊付、特藥服務

對老人來說，可以考慮專司防癌的金醫保1號Pro防癌險，

如果想為孩子買，還可以選擇人保金醫保百萬醫療險（0免賠），

性價比都非常高。

還有重疾險，如果說百萬醫療險用來報銷明面上的醫療費用花銷，

那么治病以及康復期間看不見的花銷，比如收入損失、康復營養費用，在此期間的家庭支出，房貸車貸等，都由重疾險解決。

惠民保能做到的，商業保險同樣能做到，而且保障只多不少。

如果預算充足，健康條件允許，強烈建議大家投保 百萬醫療險 和 重疾險 ，并在此基礎上增加 意外險 和 定期壽險 的保障。

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