現(xiàn)代就醫(yī)費(fèi)用越來越高，很多人都是從重大疾病保險開始逐漸了解保險。但不得不說的是，即便是已經(jīng)買了重疾險的人，對重疾險也不一定有正確的認(rèn)識，甚至可能存在很多誤區(qū)。本文，我們將從三個方面介紹重疾險，看完本文，相信你對重疾險一定會有一個全方位的認(rèn)識：

• 什么是重疾險？
• 什么是重大疾病？
• 重疾險到底解決什么問題？
   

1.什么是重疾險？ 

重疾險，即大家平常說的“大病險”，是“重大疾病保險”的簡稱。保的是保險條款約定的重大疾病，當(dāng)被保險人所患疾病符合理賠條件時，保險公司一次性賠一筆錢。

這筆錢的數(shù)目跟花多少醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，跟在社保或其他地方報銷了多少錢也沒有關(guān)系，只跟我們買的重疾險保額是多少有關(guān)系，不管買多少份，合計保額有多少，賠多少。

比如，小A在開心保買了50萬保額的百年康惠保（重疾險），2年后確診甲狀腺癌，符合百年康惠保保障范圍內(nèi)“惡性腫瘤”（重大疾病）的定義，保險公司按照保額一次性賠付小A 50萬元理賠款。

理賠款拿到手之后，我們可以自由支配，跟自己兜里的其他錢一樣，想怎么花就怎么花，可以用來治病、家庭開銷、出國理療、康復(fù)治療、買營養(yǎng)品等等。

由上文關(guān)于重疾險，我們可以知道：

• ①理賠款是定額給付；
• ②理賠條件需要符合條款的重大疾病定義。
   

2.什么是重大疾病？

很多人以為，只要所患疾病與投保的重疾險中重大疾病的名稱一樣，就能得到理賠。其實并不是這樣。

重疾險承保的重大疾病都是真正“重大的”、可能危及生命的疾病，因此，重大疾病的定義都有嚴(yán)格的限定條件和除外責(zé)任，這與一般人對重大疾病的理解存在差異。

一般而言，重大疾病具有如下特點： 

2007年中保協(xié)和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，明確要求，對于保險期間主要為成年人階段的重疾險，只要冠名“重大疾病”，就必須包含6種核心重疾，如下：

這是目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。國內(nèi)各家保險公司的重疾險產(chǎn)品，對6種核心重疾的定義都是一模一樣的，其他19種重疾除雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病、語言能力喪失6種疾病可能在約定承擔(dān)責(zé)任年齡方面可能有區(qū)別外，其他也都基本一樣。

當(dāng)然，各家保險公司可以在25種重疾基礎(chǔ)上，增加自定義病種。近幾年，很多保險公司開發(fā)的重疾險產(chǎn)品，都宣稱保障40種、80種甚至100多種重疾。

那是不是說病種越多越好呢？其實不是，因為增加的病種有很多都是發(fā)生概率很低的罕見病，也有的病與其他重疾理賠條件重合，或者通過病種拆分增加疾病數(shù)量。所以，疾病病種的增加，并不一定意味著實用價值的增長，40種與80種、100種并沒有本質(zhì)的區(qū)別，不增加保費(fèi)白送當(dāng)然好，如果保費(fèi)增加很多，則需要慎重考慮。（詳情點擊查看：【重疾險】保障疾病80種和100種，區(qū)別大不大？）

3.重疾險到底解決什么問題？

很多人以為重疾險是為了解決重疾醫(yī)療費(fèi)的，其實醫(yī)療費(fèi)用報銷是醫(yī)療險的職責(zé)，而重疾險除了可以用于重大疾病治療費(fèi)，還承擔(dān)著補(bǔ)償護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、收入損失等功能。如果罹患重疾，不僅需要多次治療，而且可能好幾年都無法工作，需要長期恢復(fù)，而這些都是需要花錢的，這也是重疾險產(chǎn)品設(shè)計的初心。

重疾險是南非著名心臟外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德博士（Dr. Marius Barnard）于1983年發(fā)明的。

巴納德博士曾有遇到一位病人，34歲，離異，獨自帶著兩個孩子，有自己的事業(yè)，身體狀況很差。經(jīng)檢查，她得了早期肺癌，巴納德博士為她做了癌細(xì)胞切除手術(shù)，認(rèn)為只要正常治療，好好休息，按時檢查，不會威脅到生命的。

但是兩年后，這位女士再次找到巴納德博士，病情加重，只剩下不到三個月的時間。因為作為單身母親，她有兩個孩子需要照顧，不能不工作，長期的勞累使她無法得到·很好的休養(yǎng)持續(xù)的治療。

其實這也是一種普遍的現(xiàn)象，很多罹患疾病的患者，由于持續(xù)的治療費(fèi)用支出，以及無法繼續(xù)工作來換取勞動收入，使這些患者的家庭財務(wù)狀況很容易就陷入困境，無法維持后續(xù)的康復(fù)治療。這讓巴納德博士深深意識到，醫(yī)療手段挽救得了一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

為了緩解患者患上重大疾病或?qū)嵤┲卮蠹膊∈中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，巴納德博士與南非一家保險公司合作，開創(chuàng)了世界上第一張重疾險保單。

通過巴納德博士開發(fā)重疾險的本意，我們可以知道，重疾險實際上是解決風(fēng)險來臨后家庭可能遇到的各項財務(wù)支出問題。不僅包括部分治療費(fèi)用，更包括康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)用、照看護(hù)理費(fèi)用、收入損失等等隱性費(fèi)用，代替被保險人在治療康復(fù)期間的工作收入，防止家庭收入突然中斷而帶來家庭財務(wù)危機(jī)。

結(jié)語

重疾險是定額賠付，并以重大疾病為主要保障責(zé)任范圍的保險產(chǎn)品，預(yù)防一旦遭遇重大疾病，家庭可能遇到的財務(wù)風(fēng)險問題。

罹患重疾，通常有3-5年的康復(fù)期，在這段時間，患者可能會因為疾病喪失全部或部分工作能力，這也意味著喪失收入。所以重疾險的保額至少達(dá)到個人年收入的3-5倍，以幫助患者家庭平穩(wěn)渡過這段艱難期，并給其提供更好的醫(yī)治條件。

所以，投保重疾險時，保額是最關(guān)鍵的要素。在不影響正常生活的情況下，有多少保障缺口，就應(yīng)該盡量買多少保額。

對于預(yù)算有限的年輕人，在投保重疾險時，要首選消費(fèi)型重疾險（純重疾保障），把保額做足。至于要不要保終身、要不要加輕癥、要不要帶身故責(zé)任等等，都在重疾保額考慮之后。

保險產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版