很多人投保時總有一個繞不開的問題：定期or終身，保障期限到底怎么選？為了解答這個問題，本文從如下兩個方面展開：

• 重疾險保障期限是什么？
• 分類預(yù)算有限，選擇定期還是終身？

一、重疾險保障期限是什么

保障期限，即保單的保障時間。根據(jù)保障期限的不同，重疾險產(chǎn)品可以分為1年期、定期，及終身三種類型：

① 1年期重疾險

保障期限只有1年，到期需要再續(xù)保，保費隨年齡不斷變化。
1年期重疾險最大的優(yōu)勢是非常便宜。但卻存在續(xù)保風(fēng)險。很可能你產(chǎn)品續(xù)著續(xù)著產(chǎn)品就停售了；或者產(chǎn)品調(diào)整，保費突然大幅度上調(diào)。

此外，也有些產(chǎn)品續(xù)保時需要重新核保，甚至無法順利續(xù)保。

②定期重疾險

保障期限通常為固定年限，比如保20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，比如保至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險人就能獲得理賠，保障到期沒出險，保險合同作廢。
在保障期內(nèi)，每年交的保費都是固定的，期間不需要重新核保。即便產(chǎn)品停售，已投保客戶也不會受到任何影響。

② 終身重疾險

顧名思義，這是一份保障終身的重疾險。

從保費上看，1年期重疾險最便宜，其次是定期重疾險，終身重疾險最貴。

不過，1年期重疾險存在很大的保障缺陷，只適合預(yù)算極少的年輕人。定期重疾險和終身重疾險，則比較適合作為長期保障。

以康惠保旗艦版為例，30歲男性，投保50萬保額，30年交費，終身會比定期貴1958元，也就是保費高了59%。如下圖：

大家的顧慮是，

定期重疾險便宜，但擔(dān)心保障斷檔。

終身重疾險穩(wěn)定保障，但價格偏高。

所以，很多人在選擇投保定期還是終身時，往往會猶豫不決。

二、預(yù)算不同，如何選擇保障期限

開心保一貫的觀點：

① 如果預(yù)算充足，還怕麻煩，那就直接買保額充足的終身重疾險；

② 如果預(yù)算有限，可以先投保定期重疾險，等未來再加保。不必單純?yōu)榱俗非蟊Ｕ掀谙蓿档土吮ｎ~。

前者很容易理解，后者預(yù)算有限可能更為糾結(jié)，我們來重點分析：

1、預(yù)算有限，選定期，還是降低保額？

我們不妨思考一個問題，家庭頂梁柱買重疾險到底是給誰買的？
表面上，是給自己買的。實際上，理賠款解決的是全家的財務(wù)支出問題——醫(yī)療費用、房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)父母、日常生活費用等。

如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付，病人如何能在收入中斷的情況下安心養(yǎng)病？
因此，在上有老下有下、身負(fù)房貸車貸的年齡，考慮保多久之前，保額是否充足才是最值得關(guān)注的因素。

重疾險買多少保額才合適？

目前，國內(nèi)重大疾病醫(yī)療費用一般30萬起，還要考慮未來3-5年的收入損失。對于一二線城市年輕人的重疾險保額，建議至少達(dá)到50萬的水平。

當(dāng)然，每個家庭的實際情況不同，對于高收入群體，或者家庭收入主要貢獻(xiàn)者，可以根據(jù)實際情況提升保額。

2、預(yù)算有限，還想保終身，怎么辦？

如果不想交那么多保費，還想買夠保額保終身，可以試試終身重疾險和定期重疾險組合投保。

以30歲男性小康為例，投保50萬保額的康惠保旗艦版，我們做了以下三種方案：

針對方案3的的搭配組合，可以保證小開在70歲前有50萬保額，在滿足基礎(chǔ)保障需求的同時，還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險相比，每年可以省下約1200元，可以用來補(bǔ)充其他險種，如百萬醫(yī)療險、定期壽險等。

當(dāng)然，定期+終身的組合方案，只是給大家提供了一個新的投保思路。每個家庭的實際情況不同，在選擇投保方案時，肯定會有區(qū)別。

結(jié)語

需要提醒大家注意的是，買保險并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長，我們的保額需求會增加；另一方面，通貨膨脹也會使保額“縮水”。所以在預(yù)算充足時，我們也可以考慮適時加保。

在投保時，建議重點關(guān)注如下產(chǎn)品：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝