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在支持小微融資上，一向落后于金融其他兄弟行業的保險開始發力。除了要求保險繼續發揮增信作用外，保監會正在謀劃險資為小微企業融資的方式，其中包括研究發起設立小微企業投資基金以及投資中小企業私募債。

一位保險公司高層人士向經濟觀察報透露，其所在的公司欲發起設立小額貸款公司，保監會人士對此表示支持。而在保險業“輸血”小微企業的背后，亦透露出一份欲將保險納入小微企業產業引導政策的“陽謀”。

險企“輸血”

保監會數據顯示，2013年上半年，保險業共幫助6.6萬戶小微企業獲得368.1億貸款資金。此外，保監會主席項俊波表示，截至今年6月底，保單質押貸款余額達1001億元，主要用于小微企業資金周轉。

中國人保財險推出的“加按保”、“政銀保”和太平洋保險的短期貸款履約保險等創新金融產品便是上述保險系“放貸”軍團的主力成員。

“”加按保“貸款保證保險業務模式的核心是通過”抵押物+保險“的組合擔保模式將貸款比例放大，能夠緩解企業在抵押融資過程中受抵押品融資比例限制這一難題。”中國人保財險相關人士表示。目前，中國人保已經與江蘇省昆山農商行合作開展這一業務。

江蘇省昆山農商行人士表示，該行此前對當地企業客戶進行了一次走訪和座談，發現當前經濟下行給企業帶來了嚴重的影響。其中，以汽車產業鏈為主的企業主預計下半年銷售同比下降20%左右，一方面，汽車廠增加產業、增加產能，成本上升，資源配置隨之上漲；另一方面，穩健的貨幣政策導致企業資金收窄，需要銀行幫助企業渡過難關。此外，經濟下行也導致很多企業出現貨款延期支付現象。

上述昆山農商行人士也坦言，經濟形勢不明朗也令銀行發展遇上難題，諸如部分企業因下行的經濟狀況不敢貸款、產能過剩帶來的信貸風險等。

此外，中國人保也在開展針對“三農”業務的“政銀保”合作模式。這是一種以政府農業產業政策為導向，以政府財政投入的擔保基金作擔保，以銀行貸款投入為基礎，以保證保險作為保障的新型農村金融合作模式。

以人保財險公司在廣東三水區開展的“政銀保”合作項目為例，自業務開辦以來至2013年上半年，“政銀保”業務使2443戶農戶受惠，享受到了政府貼息貸款、保費補貼的優惠政策。

人保財險副總裁王和表示，該模式解決農民融資難問題的同時，提高了政府的社會信譽，保障了市場環境穩定，且幫助銀行解決融資出路，擴大銀行的現代金融服務覆蓋面，亦有效拓展了保險公司的新領域。

政策層謀劃

在保險公司探索服務小微企業模式的同時，保監會擬在政策層面籌謀險資“輸血”小微企業。

在近期的一次內部座談會上，項俊波表示要為險資謀劃為小微企業貸款的方式。記者了解到，這其中包括保監會正在研究發起設立小微企業投資基金以及投資中小企業私募債。

在此前的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上，項俊波表示，推進保險產品服務創新，繼續開發適合小微企業的信用保證保險產品，簡化小微企業投保理賠服務流程，更好滿足小微企業客戶風險保障需求。

此外是拓寬服務覆蓋面，穩步擴大出口信用保險對小微外貿企業的服務范圍。加強溝通協調，努力推動地方政府運用保險工具支持小微企業發展。最后是優化政策環境，積極爭取將保險服務納入小微企業產業引導政策，不斷完善小微企業保險服務的保費補貼和稅收優惠制度。

在操作層面，有些保險公司推出了“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”、“個人商戶小額貸款綜合保險”等產品。

其操作流程是，面向科技型中小企業，試點銀行拿出5000萬元的貸款額度，上海市科委再為銀行分別匹配100萬元的風險補償準備金，并同時引入太平洋保險公司提供部分貸款風險保障。

上海市科技型中小企業購買短期貸款履約保險或者履約擔保后，通過預審，即可向銀行申請期限為1年單筆50萬元以上，500萬元以下的貸款，企業按時還款后還可享受保險費或擔保費50%的補貼。

相關報道稱，履約保險貸款頗受科技企業的歡迎，44家企業成功獲得貸款，試點銀行原計劃1年1.5億元的授信額度已用完；第二期履約貸款總額度由試點期間的1.5億元增至5億元。

換言之，通過科技型中小企業履約保證保險貸款，政府資金以100萬元撬動了5000萬元的社會資本，銀行通過風險補償機制降低了貸款風險，減少了后顧之憂，保險的資金融通和社會管理功能得以充分發揮。

不過，就保險角度而言，“保費補貼和稅收優惠制度”可能是保險業走出發展瓶頸的拐點。那時，保險的風險保障功能才能真正得以釋放出來。