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5月13日，奧美中國北京公司一位年僅24歲的員工突發(fā)疾病猝死，令人扼腕嘆息。一位不愿透露姓名的奧美員工透露，該猝死員工發(fā)病前連續(xù)加班一個月沒休息，每天都是工作到深夜11點以后才下班。事件發(fā)生后的兩天，某網(wǎng)站的一名男性員工在上班途中突然暈倒，被送至醫(yī)院后搶救無效死亡。醫(yī)院初步診斷，該員工死于病毒性心肌炎。

對于此類猝死事件，各類保險產(chǎn)品如何提供賠付？

意外險通常不賠

在常人眼中，猝死本身就屬于毫無防備、突發(fā)性的事件，事故特征與意外險的責(zé)任條件相似。因此，很多人認為，投保意外險的保險客戶發(fā)生猝死事件，應(yīng)當獲得相應(yīng)的賠付。

而事實并非如此，依據(jù)意外險定義，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。而猝死貌似突發(fā)的意外身故，但誘因則是潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。

從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導(dǎo)致的。安邦保險理財師指出，根據(jù)猝死與意外傷害的定義，二者之間有嚴格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險產(chǎn)品中的保險責(zé)任只是保障被保險人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨的原因而導(dǎo)致的保險事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險是不具有保險賠償責(zé)任的，即從嚴格意義上來說，猝死不屬于意外險的保障范圍。

重疾險酌情賠付

不過，重疾險可酌情賠付。安邦保險理財師表示，猝死的病因若屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，并包含死亡保障責(zé)任，保險公司會賠付相應(yīng)的死亡保險金。此外，人壽保險包括定期壽險、終身壽險、兩全保險，均包含疾病身故保險責(zé)任。如果被保險人猝死，滿足身故保險金的給付條件，壽險對猝死被保險人會進行賠付。

對此，保險專家指出，建議投保人、被保險人、繼承人或者受益人，一定要了解相關(guān)法律知識，提前收集有力證據(jù)，分析猝死的近因是疾病還是意外事故，以便在理賠時占據(jù)主動。

壽險可對猝死事故賠償

與意外險的保障范疇不同，壽險保單對于身故的賠償范圍就寬泛許多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險得到賠付。一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等特殊情況。

我們知道，壽險產(chǎn)品分為消費性和返還型型兩種。前者可稱為定期壽險，是指在保險期限內(nèi)被保險人若死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若被保險人健在，則保險合同終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退還保費。而后者則包括了兩全保險、終身壽險等，與定期壽險最大的不同是到期后，保險公司將以事先約定的方式、金額返還保費。這兩類產(chǎn)品在保障猝死風(fēng)險時的能力是相同的，由于返還型產(chǎn)品在同等保額下的保費更高，因此投保人應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟條件來選擇購買。

還有人對重疾險是否能保障猝死風(fēng)險提出疑問。實際上，這取決于重大疾病保險的責(zé)任范圍。若產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠。而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險公司獲得死亡賠償金。