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社保個人帳戶是指社會保險經辦機構按照國家技術監督局發布的社會保障號碼為每一個參加社會養老保險的人員建立，記錄單位按規定劃轉的養老保險費和個人繳納的全部養老保險費，作為參加社會養老保險的人員退休時計發個人帳戶養老保險金的依據。

大賬戶是社保改革的方向

大部分要進入個人賬戶。現在只是把費率8%的雇員繳費放入個人賬戶，但一直沒有做實，2011年個人賬戶空賬達2.22萬億。如果反過來，把費率20%甚至更高的繳費納入個人賬戶，那大家就不用擔心自己的社保被挪用、將來老無所依了。這里要大贊中央政府有意愿拿老錢、拿老多錢出來，以補上對國企退休員工的歷史欠賬。

社保個人賬戶是個好東西，你個人賬戶里面的錢，每一分都是你的私產。與你自行到銀行開設的個人賬戶唯一不同是，那是強制儲蓄賬戶。就新加坡的中央公積金制度而言，每人有四個個人賬戶，有用于住房與教育等用途的，有用于醫療保險的，有用于養老保障的，強制個人為自己一輩子的大宗消費自負其責。

中國目前總費率20%的住房公積金制度就是新加坡模式。理論上這些錢都是私產，但由于各城市政府自行收取與管理，挪作他用的情況并不鮮見，最近一段時間許多城市出現公積金提取困難可以為證。有沒有可能升級為全國統一的住房強制儲蓄個人賬戶，以杜絕地方政府左右騰挪、上下其手？強制醫保的問題與強制養老類似，是不是也逐步搞“小統籌大賬戶”，并令醫保個人賬戶持有者有權購買商業醫保？

一言以蔽之，大賬戶甚至全賬戶是社保改革的正確方向。既有新加坡的成功頂層設計在面前，又有1980年代智利社保改革的成功經驗可借鑒。智利是自我革命，說服民眾放棄吃大鍋飯的舊體制，建立強制儲蓄個人賬戶，個人可自由選擇基金管理公司。

蘭州：一張社保卡有兩個賬戶

“咦，咱們新發的社保卡坐飛機還有優惠，以前光知道看病住院報銷，現在還能當銀行卡用。”當從電視上看到這一消息的時候，牛大媽對老伴這樣說。目前，蘭州市市民陸續取得新一代社保卡，新一代社保卡實現了醫療、工傷、生育費用的即時結算，同時也加載了現金存取、刷卡消費等多項金融服務功能。

“新社保卡是集社會保障卡功能和銀行卡功能為一體的智能芯片卡，即加載金融功能社保卡既可以實現原社保卡的所有功能，又可以滿足金融交易需求。蘭州市社會保障卡把社保功能與金融功能融合，實現‘一卡多用’”蘭州銀行相關負責人表示。

據介紹，新社會保障卡主要有四大功能，一是信息存儲，記錄社會保險參保人員的個人基本信息（姓名和身份證號等）、人力資源和社會保障相關業務信息；二是電子憑證，持卡人參加社保的證明，并可憑社保卡辦理人力資源和社會保障相關業務；三是信息查詢，持卡人憑社保卡通過人力資源和社會保障專用終端設備，查詢個人權益相關信息，進行社保卡卡內數據更新；四是金融功能，不僅具有現金存取、轉賬、本異地轉賬匯款、刷卡消費、繳納電話費、燃氣費等多種金融服務功能，同樣還具備投資理財的功能。通過金融借記賬戶，還可領取各類社保待遇，繳納社保費，并可作為普通金融借記卡使用。