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對(duì)我國(guó)的中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)大多數(shù)人都停留在社保養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，真正體現(xiàn)強(qiáng)大生命力的個(gè)人養(yǎng)老則還不為人們所熟知，在家庭養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老和自然理財(cái)養(yǎng)老的模式下，人們?nèi)狈?duì)個(gè)人養(yǎng)老模式的探討，這也正是保險(xiǎn)企業(yè)需要努力的地方。

現(xiàn)在，人們對(duì)于中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在社保上，中國(guó)人壽提倡個(gè)人養(yǎng)老模式亟待建設(shè)。對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的發(fā)展。

目前，我國(guó)居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和理財(cái)養(yǎng)老組成。由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng)，中國(guó)人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計(jì)算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就高達(dá)100多萬(wàn)元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。

政府提供的中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率（養(yǎng)老金與退休前收入之比）不超過(guò)58%，不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，而且也無(wú)法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。值得關(guān)注的是，日前有專(zhuān)家披露，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)積累只有1500多億元，“空賬”超過(guò)1.3萬(wàn)億元。“現(xiàn)收現(xiàn)支”的養(yǎng)老體系隨著人口紅利期的結(jié)束和人口老齡化的加劇，將面臨巨大的支付壓力，這意味著，我國(guó)中國(guó)人壽養(yǎng)老制度面臨是否可持續(xù)的難題，不能完全適應(yīng)未來(lái)社會(huì)養(yǎng)老需求。

在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國(guó)主流養(yǎng)老方式，但我國(guó)未來(lái)的人口結(jié)構(gòu)問(wèn)題日漸突顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個(gè)特點(diǎn)同時(shí)并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來(lái)家庭養(yǎng)老實(shí)屬獨(dú)子難當(dāng)。據(jù)國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對(duì)農(nóng)村的調(diào)查顯示：15%的家庭對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心。

而在理財(cái)養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)日益受到通貨膨脹的吞噬。要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專(zhuān)用等，具有高風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，更是把未來(lái)寄托在未知數(shù)中。而此時(shí)，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)正彌補(bǔ)了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟蛔恪?/p>

專(zhuān)家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，也就是說(shuō)，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個(gè)人在職時(shí)的養(yǎng)老理財(cái)方式選擇。因此，在現(xiàn)有社會(huì)條件下，由社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的的養(yǎng)老模型亟待建立。

中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司，有責(zé)任有義務(wù)開(kāi)發(fā)適合本土市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過(guò)自身的行動(dòng)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老模型的建立和普及”。

目前消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的要求很多，在投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿(mǎn)期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度方面都有期待，尤其是對(duì)分紅高、保障全的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加熱衷。

老齡化問(wèn)題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決溫飽問(wèn)題。

面對(duì)龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場(chǎng)需求，商業(yè)保險(xiǎn)公司正積極拼搶未來(lái)市場(chǎng)。對(duì)此，德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)管理咨詢(xún)副總監(jiān)楊樺認(rèn)為，險(xiǎn)企應(yīng)加大養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理類(lèi)產(chǎn)品的綜合研發(fā)和供應(yīng)，推出創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品。

以中國(guó)人壽養(yǎng)老日前推出的鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合產(chǎn)品為例，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個(gè)人從中青年向老年逐步邁進(jìn)過(guò)程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)、保障40種常見(jiàn)重疾、引入護(hù)理保險(xiǎn)概念、長(zhǎng)期意外傷害保障責(zé)任”等特點(diǎn)。

中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司副總裁蘇恒軒認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在分析研究中國(guó)社會(huì)保障制度變遷及未來(lái)發(fā)展、參考國(guó)內(nèi)外商業(yè)化保險(xiǎn)公司同類(lèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。