開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近日，慕尼黑再保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“慕再”)經(jīng)濟(jì)研究部門(mén)做了有關(guān)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的研究報(bào)告。報(bào)告顯示，亞太地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入將于2020年前翻倍。到2020年，亞太地區(qū)將產(chǎn)生全球預(yù)估新增直保保費(fèi)的近半數(shù)，達(dá)逾1萬(wàn)億歐元，亞洲新興經(jīng)濟(jì)體(即像中國(guó)或印度這樣的市場(chǎng))將在此數(shù)字中占七成(約合6700億歐元)。而中國(guó)則將成為全球保費(fèi)新增長(zhǎng)最多的國(guó)家(總保費(fèi)將達(dá)到4250億歐元)。對(duì)此，記者專(zhuān)訪(fǎng)了慕再壽險(xiǎn)大中華區(qū)總經(jīng)理張路群，基于上述數(shù)據(jù)，共同探討中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，以及正在轉(zhuǎn)型的壽險(xiǎn)業(yè)所面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

記者：根據(jù)慕再發(fā)布的預(yù)期數(shù)據(jù)，到2020年，中國(guó)將成為全球直保保費(fèi)新增最多的國(guó)家，這對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展意味著什么？如果從保費(fèi)收入占比來(lái)看，另外的研究顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入占GDP的比重為4%，低于世界平均水平，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例為4%左右，而這一比例在發(fā)達(dá)國(guó)家則高達(dá)20%，是否從這方面來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況并不如預(yù)期的那樣樂(lè)觀？

張路群：盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，現(xiàn)階段的發(fā)展又遇到一些困難，但隨著中國(guó)GDP的增長(zhǎng)，中產(chǎn)階級(jí)的增加，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高，從中長(zhǎng)期看來(lái)，發(fā)展前景是很樂(lè)觀的。

國(guó)際保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常看好，包括慕再。我們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)的投入很多，從直保公司到資產(chǎn)管理項(xiàng)目，再到健康險(xiǎn)的投資，僅慕再中國(guó)壽險(xiǎn)部一共就有40多人，是其他外資再保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)部人數(shù)的兩三倍。

慕再一開(kāi)始在中國(guó)就采用了與市場(chǎng)一起成長(zhǎng)的方針。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還比較新，在產(chǎn)品、流程、風(fēng)險(xiǎn)管控、專(zhuān)業(yè)化管理等方面都需要支持。慕再利用全球經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合在本地的精算師、核保師為當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司提供服務(wù)，在這一方面的投資只增不減。

對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，不能只比較保費(fèi)收入多少、行業(yè)規(guī)模大小。比如，北美市場(chǎng)如今仍是全球最大的保費(fèi)市場(chǎng)，其中很大規(guī)模的資產(chǎn)都來(lái)自養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府也給予了很多稅收政策。如果稅收閘口在中國(guó)放開(kāi)的話(huà)，例如稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施，將對(duì)中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生諸多影響和改善。

不過(guò)，即使稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)正式實(shí)施，短期內(nèi)還是會(huì)受到阻力的。所以2020年，不管怎么發(fā)展，養(yǎng)老問(wèn)題是誰(shuí)都逃離不了的問(wèn)題，政府、企業(yè)、個(gè)人都需要承擔(dān)一部分責(zé)任。

記者：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷多年快速增長(zhǎng)后，保費(fèi)增速放緩，壽險(xiǎn)行業(yè)尤甚。您如何評(píng)價(jià)目前中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展？如何理性認(rèn)識(shí)行業(yè)增速放緩的問(wèn)題？保費(fèi)增速較慢對(duì)慕再的中國(guó)再保業(yè)務(wù)有何影響？

張路群：保費(fèi)增速放緩，我認(rèn)為這是正常的。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一開(kāi)始屬于粗放式發(fā)展，百花齊放。但隨著多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始面臨轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，尤其是大型保險(xiǎn)公司都在試著轉(zhuǎn)型，把躉繳改成期繳，本來(lái)一次性要繳的保費(fèi)分成了幾期，那么前期的保費(fèi)就會(huì)降低。從各家保險(xiǎn)公司2012年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，還有一個(gè)原因要?dú)w咎于投資回報(bào)率不理想，從而導(dǎo)致中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為困難。

由于中國(guó)的壽險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門(mén)檻非常高，對(duì)資本金的要求也非常高，所以國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司想做“小而美”是不可能的，都求做大做強(qiáng)。有些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的資本金要求是與其業(yè)務(wù)成正比的，如果是區(qū)域性保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)要求就相對(duì)較低。

外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的表現(xiàn)一直比較平淡，他們面臨的問(wèn)題可能更嚴(yán)峻。如何把總部的優(yōu)勢(shì)帶到中國(guó)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)本土化是外資保險(xiǎn)公司一直面臨的問(wèn)題。從長(zhǎng)期看，外資保險(xiǎn)公司想要有爆發(fā)性的發(fā)展還需要很長(zhǎng)時(shí)間。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司常受?chē)?guó)家總部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響，有很多不可控變量。

保險(xiǎn)公司要發(fā)展好，必須體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，走專(zhuān)業(yè)化路線(xiàn)，有可以超過(guò)其它公司的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展持續(xù)增速加大了對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求，而人才稀缺是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)的人才是需要靠經(jīng)驗(yàn)累積的，尤其是精算人才。因此，慕再已經(jīng)連續(xù)三年舉辦了大學(xué)生精算數(shù)學(xué)競(jìng)賽，讓更多的大學(xué)生走出課本，從事實(shí)踐。

直保保費(fèi)放緩對(duì)慕再的業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)是有影響的，但受影響度并不一定成正比。保險(xiǎn)公司發(fā)展較慢，遭遇困難的時(shí)候，我們可以提供咨詢(xún)。有些保險(xiǎn)公司發(fā)展趨勢(shì)向好，自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力就增強(qiáng)了，那么需要分保的比例就會(huì)變少。

不論如何，腳步有時(shí)候稍為放慢也是好的，這也是為今后的發(fā)展儲(chǔ)存力量。

記者：今年3月，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)關(guān)于征求對(duì)《關(guān)于開(kāi)展人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》，這標(biāo)志著推動(dòng)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革的嘗試進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革一旦實(shí)施，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將帶來(lái)哪些影響？對(duì)市場(chǎng)參與者將帶來(lái)哪些挑戰(zhàn)和利好？

張路群：短期內(nèi)，影響并不會(huì)像大家預(yù)想的那么明顯。一家公司要成長(zhǎng)，就必須要有競(jìng)爭(zhēng)，如果只靠制度上獲取優(yōu)勢(shì)，這樣是不能長(zhǎng)久的。

壽險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)提出更高的要求，包括產(chǎn)品、流程、服務(wù)等。但我認(rèn)為這是好事，有競(jìng)爭(zhēng)力才有進(jìn)步。同時(shí)，在一定程度上督促保險(xiǎn)公司去尋求發(fā)展自身的優(yōu)勢(shì)。

例如，現(xiàn)在投保過(guò)程還是非常復(fù)雜，所以我看好電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是在中端市場(chǎng)當(dāng)中會(huì)有顛覆性的改變。

當(dāng)然，可能會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，比如保險(xiǎn)公司會(huì)推出比較激進(jìn)的產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，隨帶的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。有些大型保險(xiǎn)公司不愿意跟進(jìn)，慢慢地，其產(chǎn)品會(huì)逐漸失去競(jìng)爭(zhēng)力。

記者：中再產(chǎn)險(xiǎn)前不久成立了行業(yè)數(shù)據(jù)分析中心，行業(yè)數(shù)據(jù)分析中心的成立對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)具有哪些重要意義？中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)相對(duì)滯后，慕再在數(shù)據(jù)分析方面有哪些成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒？

張路群：行業(yè)數(shù)據(jù)分析中心的建立是非常好的事情。再保險(xiǎn)公司需要有這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)。

保險(xiǎn)是以經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，沒(méi)有相對(duì)全面、豐富的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法設(shè)計(jì)出適合市場(chǎng)的產(chǎn)品，消費(fèi)者可能會(huì)買(mǎi)到貴的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)面臨虧損。

慕再的多個(gè)業(yè)務(wù)范疇都有自己不同的數(shù)據(jù)研究中心，包括我們剛發(fā)布的有關(guān)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的研究報(bào)告就是由慕再集團(tuán)發(fā)展部下面的經(jīng)濟(jì)研究部門(mén)做的。

此外，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，慕再的地質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)研究中心，從1980年到現(xiàn)在跟天氣相關(guān)的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)都有儲(chǔ)備。數(shù)據(jù)分析是開(kāi)展所有業(yè)務(wù)的前提，我們研究的風(fēng)險(xiǎn)包括兩點(diǎn)：發(fā)生率和發(fā)展趨勢(shì)。發(fā)展趨勢(shì)如果上升1%，差別是非常大的，所以數(shù)據(jù)要每年、逐年積累。只有把這兩點(diǎn)聯(lián)起來(lái)作分析，才是準(zhǔn)確的，才能對(duì)保險(xiǎn)公司提供幫助。這些都體現(xiàn)了慕再如何通過(guò)多年來(lái)積累的知識(shí)，與客戶(hù)分享我們成熟的經(jīng)驗(yàn)，提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。