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萬能險原本是針對高端客戶的保險產品，如今也悄然放低姿態，飛入尋常百姓家，據了解，弘康人壽有兩款網銷萬能險最低僅需500元。

《每日經濟新聞》記者最近從淘寶等網站熱銷的合眾人壽、國華人壽和弘康人壽三家公司的六款萬能險產品了解到，其投保的門檻由此前傳統萬能險產品的1萬元已降低至500元，而且還打出多項收費全免的免費牌。

弘康人壽內部人士向 《每日經濟新聞》記者表示，網銷萬能險能夠免費的主要是淘寶網銷售的成本比較低，遠低于銀行。

低門檻針對支付寶客戶

事實上，自從去年國華人壽在淘寶網推出三款萬能險產品后，在今年相繼有合眾人壽、弘康人壽加入了淘寶陣營。

據了解，目前淘寶網主銷的萬能險包括：合眾人壽的穩贏一號，國華人壽金鑰匙一號、金鑰匙二號和創富人生2011款，以及弘康人壽靈動一號和零極限B款共計6款。雖然保險公司萬能險產品不像銀行理財產品那樣要求5萬元的入購門檻，但此前保險公司躉交型萬能險的最低保費門檻1萬元幾乎是業內不成文的規定。

然而，網絡上熱銷的萬能險卻打破了上述“默契”。以淘寶網推出的合眾人壽、國華人壽和弘康人壽的六款萬能險產品為例，其投保門檻都比較低，其中合眾人壽和國華人壽的萬能險產品其投保門檻為1000元，而弘康人壽兩款萬能險則將投保門檻降低到了僅500元。

對于門檻只要求500元的起點，弘康人壽的一位內部人士在與《每日經濟新聞》記者交流時坦言，以銀行渠道來說，其銀保萬能險產品往往要求1萬元，而此次淘寶銷售的萬能險起點只要求500元，其實是考慮到了淘寶支付寶的客戶與銀行客戶的不同點，因為客戶淘寶支付寶里面的錢與其銀行卡里面的錢比起來少得多，這主要是考慮到兩個渠道客戶群不一樣的原因。

萬能險開打免費牌

門檻降低是一方面，網銷萬能險多項收費全免，也成為其一大賣點。

以目前銷量最高的國華人壽金鑰匙一號為例（從推出至今，在淘寶網的成交記錄達到8013件，截止時間為3月12月16點20分），“該產品沒有初始費、無保單管理費、無風險保險費，同時還約定三個月后部分或全部領取，無須任何手續費”，這是該產品的宣傳口號之一。

事實上，傳統萬能險有很多項收費，以躉交型的萬能險為例，其至少需要注意5項費用，即初始費用、保單管理費、風險保險費、退保手續費及部分支取手續費。對于普通客戶而言，需要重點注意初始費用、保單管理費和退保費用這三項。就拿這三項收費來說，不同公司不同的產品收費存大巨大的差異。

據《每日經濟新聞》記者此前的調查發現，以初始費用為例，各家保險公司不同的萬能險產品其收取的方式不一樣，但躉交型的萬能險基本在躉交保費的5%。保單管理費則是千差萬別，如最低的公司只收取3元每月，而最高的保險公司其萬能險其對一份保單收近萬元一年的保單管理費。對于非常退保的退保手續費一般要扣到第六年，才不扣保單的退保費用了。

而此次在淘寶網熱銷的幾款萬能險卻打出免費牌，對多項收費全免，如銷量排名第二的弘康人壽的靈動一號，其不僅打出了無初始費用、無保單管理費、無風險保險費，其領取的手續費還打出了 “15天內領取扣除1%的手續費，超過15天不扣除手續費”的口號。據了解，這六款產品中多數都打出了“無初始費用、無保單管理費、無風險保險費”的口號。

免費源于網銷成本低

事實上，這次在淘寶網銷售的這三家公司萬能險產品其保障也都比較低，所以不收風險保險費可以理解，萬能險的初始費用中占大頭的給銷售人員的傭金，雖然保險公司從淘寶網獲取保費的成本比較低，但為何這些產品中大多數萬能險愿意不收初始費用呢？

對于多項費用全免，弘康人壽的內部人士解釋稱，主要是因為在淘寶網銷售的成本比較低，而銀行渠道的成本相對比較高。他同時坦言，為何現在會出現那么多銷售誤導，其中一個很重要的原因是因為前期收費太高。

某險企的黃先生對《每日經濟新聞》記者表示，相對于個險來說，網銷沒有人員成本，而個人業務涉及到個人業務員傭金但直銷沒有，只要沒有前期的成本，那么初始費用對保險公司就沒有意義。此外，他認為，如果保險公司跟第三方合作仍然有較高的初始成本的話，那么各種收費都會存在的。

某險企的精算師蔡先生也對《每日經濟新聞》記者表示，萬能險收不收初始費用實際上是跟保險公司獲取保費的成本有關，一般來說，在網銷渠道獲取保費的成本低可以理解，而那些通過銀行渠道銷售出去的萬能險產品，保險公司跟銀行談判時，如果銀行要的手續費很低的話，保險公司獲取保費也會很低，那么保險公司推出不收初始費用的萬能險也是可以理解的?？偟膩碚f，如果保險公司獲取保費的成本很低，那么其萬能險可以做到不收初始費用。他認為，保險公司萬能險收費一定要做到合理，不能太離譜。