多款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品面世

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2014-11-04 15:39:52

為了老有所保,老有所靠,老年保險(xiǎn)成為不容忽視的課題。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、居民收入的不斷提高、人們保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)以及巨大的老齡人口基數(shù),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速,在我國(guó)社會(huì)保障體系中發(fā)揮的作用日益明顯。但我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品由于發(fā)展歷史較短,目前無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模,還是覆蓋面,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有相當(dāng)大的差距。在2030年至2050年,我國(guó)人口將進(jìn)入老齡化高峰階段,這一時(shí)期伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積極參與我國(guó)多層次社會(huì)保障體系構(gòu)建具有良好前景。

日前,保險(xiǎn)業(yè)出臺(tái)的“新國(guó)十條”明確指出,支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。與此同時(shí),養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)迅速做出反應(yīng),多款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品先后上市,搶占市場(chǎng)。日前,太平人壽、新華人壽等險(xiǎn)企先后推出高端 年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,平安人壽也將于國(guó)慶上市一款相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)了解,年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名,養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士介紹,年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式、期限,有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn),是一種具有儲(chǔ)蓄功能的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi),等到退休或自約定時(shí)間開(kāi)始,再?gòu)谋kU(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保金,以應(yīng)對(duì)因退休工資減少帶來(lái)的生活質(zhì)量下降困境。

“這對(duì)長(zhǎng)壽者來(lái)說(shuō)尤其利好。”來(lái)自某大型壽險(xiǎn)公司的謝小姐表示,年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。“在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開(kāi)始起領(lǐng)取養(yǎng)老金。”如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡,保險(xiǎn)公司會(huì)退還積累的保險(xiǎn)費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值,根據(jù)金額較大的計(jì)算而定。如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險(xiǎn)人仍然生存,保險(xiǎn)公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金,一直給付,直至死亡。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品按保險(xiǎn)性質(zhì)分類:

消費(fèi)型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品:投保人和保險(xiǎn)人約定在某固定時(shí)期內(nèi),對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的(人或物)的安全進(jìn)行投保,如被保險(xiǎn)標(biāo)的在約定期內(nèi)發(fā)生損失,則保險(xiǎn)人需對(duì)投保人進(jìn)行賠付,若被保險(xiǎn)標(biāo)的在約定期內(nèi)完好無(wú)損,則投保人所投保的保費(fèi)歸保險(xiǎn)人所有。這種保險(xiǎn)常見(jiàn)于短期的人身傷害保險(xiǎn),定期的貴重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),如航空意外險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)等。

投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品:這種保險(xiǎn)常常表現(xiàn)為人壽保險(xiǎn),其本質(zhì)屬于一種帶有輕微保障功能的理財(cái)產(chǎn)品。由于其利潤(rùn)豐厚,又屬非剛性保險(xiǎn)需求,是目前商業(yè)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人最熱衷推銷的險(xiǎn)種。而缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的大眾,往往會(huì)貪圖,以自己幻想的情況作為對(duì)這種險(xiǎn)種的價(jià)值判斷,常受到保險(xiǎn)代理人的慫恿鼓動(dòng),聽(tīng)信保險(xiǎn)代理人對(duì)保障和收益夸大的口頭承諾,甚至是欺騙,而購(gòu)買了若干不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,最終導(dǎo)致上當(dāng)受騙,蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)公司專業(yè)的精算師團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的投資型保險(xiǎn)是盡大可能地保障保險(xiǎn)公司利益,因此投保人妄圖從這種產(chǎn)品中獲益的可能性極低。待日后才發(fā)現(xiàn)所能獲得的保障極其有限時(shí),則悔之已晚。

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