開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

投保人退保會(huì)在經(jīng)濟(jì)上會(huì)造成一定的損失，不論是什么原因退保，按合同的規(guī)定，都只能按一定的比例退回現(xiàn)金，所以，在投保時(shí)一定要清楚保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，否則吃虧的是你自己。

八種情況可全額退保

根據(jù)承諾，凡是在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中違反下列規(guī)定就可以全額退保：一是不故意阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；二是不代替投保人或被保險(xiǎn)人簽署投保單及保單回執(zhí)；三是不隱瞞投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)用扣除及投資風(fēng)險(xiǎn)；四是不隱瞞責(zé)任免除、猶豫期及退保損失；五是不使用未經(jīng)公司統(tǒng)一印制的宣傳資料；六是不承諾超出保險(xiǎn)合同保證的任何利益；七是不利用職務(wù)之便強(qiáng)制投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；八是不唆使投保人終止保險(xiǎn)合同改買(mǎi)新單。

上述這些規(guī)定本是保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)該遵循的基本原則，但在實(shí)際操作中，不少營(yíng)銷(xiāo)員為了賣(mài)出保單，經(jīng)常會(huì)夸大收益率、保障范圍，隱瞞萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用，產(chǎn)生了很多糾紛，但因這些違規(guī)行為通常口說(shuō)無(wú)憑，消費(fèi)者要求退保時(shí)拿不出有力的證據(jù)，只能按正常程序退保，可能會(huì)損失不少費(fèi)用。這給保險(xiǎn)業(yè)的形象造成一定的損害。

在此需要提醒消費(fèi)者的是，必須認(rèn)真簽訂確認(rèn)表，一旦簽訂了確認(rèn)表，就表示認(rèn)定銷(xiāo)售過(guò)程中沒(méi)有上述違規(guī)行為，如果將來(lái)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中有誤導(dǎo)、夸大等違規(guī)行為到保險(xiǎn)公司退保，保險(xiǎn)公司會(huì)以確認(rèn)表簽訂為由拒絕全額退保。因此，消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要逐項(xiàng)對(duì)照，然后再簽字認(rèn)可。

退保承諾的局限

首先，承諾僅適用于營(yíng)銷(xiāo)員（含中介機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)員）銷(xiāo)售的一年期以上（不含一年期）的分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行和郵政銷(xiāo)售的不在此列。

其次，承諾自11月1日起開(kāi)始實(shí)施，不具有追溯作用，在此之前售出的保單不適用服務(wù)承諾。盡管已經(jīng)有一大批理財(cái)型保險(xiǎn)銷(xiāo)售了出去，并且發(fā)現(xiàn)了誤導(dǎo)等問(wèn)題，但因時(shí)間上的限制，只能按照舊規(guī)定退保或者繼續(xù)持有。

這樣看來(lái)，真正能稱(chēng)得上無(wú)理由退保的還是10天的猶豫期，在保險(xiǎn)合同簽訂以后，只要覺(jué)得對(duì)保險(xiǎn)不滿(mǎn)意，10天內(nèi)可以要求全額退還保費(fèi)。

理財(cái)型保險(xiǎn)要退保如何做損失最小？

分紅險(xiǎn)退保：最少五年可拿回本金

分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。“市場(chǎng)分紅險(xiǎn)普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會(huì)更好。”信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示。

分紅險(xiǎn)有長(zhǎng)期的管理成本分?jǐn)偅钟袝r(shí)間越長(zhǎng)，退保損失越少。

“分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

投連險(xiǎn)：最好以轉(zhuǎn)賬戶(hù)替代退保

作為與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，退保時(shí)需要承當(dāng)部分損失。如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場(chǎng)最好的時(shí)間退場(chǎng)。

相關(guān)人士表示，相對(duì)于退保，建議投保人進(jìn)行賬戶(hù)轉(zhuǎn)化，部分險(xiǎn)企對(duì)賬戶(hù)轉(zhuǎn)化免費(fèi)，但這類(lèi)轉(zhuǎn)換賬戶(hù)的行為更多基于投保人對(duì)資本市場(chǎng)的看好。“如果看好股市走勢(shì)，可選擇激進(jìn)型的賬戶(hù)；但股市走勢(shì)一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成國(guó)債型的賬戶(hù)。但這需要投保人對(duì)市場(chǎng)具備一定的眼光。”上述人士表示。

投連險(xiǎn)賬戶(hù)隨時(shí)可轉(zhuǎn)化，可致電險(xiǎn)企客戶(hù)經(jīng)理要求賬戶(hù)轉(zhuǎn)化，也可直接在網(wǎng)上操作。

萬(wàn)能險(xiǎn)：躉交退保損失最小

目前不少保險(xiǎn)公司都不再推出萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)持有人應(yīng)該如何退保？保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，退保時(shí)要將手續(xù)費(fèi)納入看率范圍。“萬(wàn)能險(xiǎn)有保障部分和投資部分，險(xiǎn)企一般收取運(yùn)營(yíng)成本和保障成本。以1萬(wàn)元保費(fèi)起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費(fèi)放到萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)，這筆錢(qián)要收取手續(xù)費(fèi)。”

據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低結(jié)算利率為2.5%，部分險(xiǎn)企的結(jié)算利率在3.5%，一般第三年會(huì)不再收取手續(xù)費(fèi)。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。