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商業險買多買少是根據自己的實際經濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅，是根據每家保險公司的盈利狀況而定，可有可無，具有明顯的不確定性。

購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當的商業險作為補充比較好一點。如何購買商業養老保險，如何規劃我們的養老保險方案，就要遵循以下幾點原則：

第一，知己--確定投保數額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業養老保險，進而才能選擇合適的險種。在定額的過程中，投保人應充分考慮未來所需的養老儲蓄總額度，然后才能因“額”選“險”。

例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬元（2000*12*25）的養老儲蓄金。如果她的社會基本養老金為每月1020元，則還有36.5萬（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業養老保險需要投保的數額也就確定了。

第二，知彼--定型與定式。在回答“商業養老保險哪個好”這一問題的時，第二個應當考慮的問題就是對產品有所了解。定型是指商業養老保險屬于哪一種類型，目前市場上有養老功能的保險大致可分為傳統型、兩全型、投連型和萬能險幾類產品。不同類型的養老保險具有不同的功能與特點。

定式則是指確定養老保險的領取年齡、領取方式與領取年限。其中領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領取方式分為一次性領取、年領與月領；領取年限，各個公司的規定也不盡相同，有的規定20年、有的規定到100歲、有的規定領至身故等等。

另外還要注意兩點，一是保費要合理（不會造成負擔）年繳保費控制在年收入（工資、獎金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險是年收入的5倍左右，意外險是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在未來5年內的原有的生活水準。

對于我們每個人，應該重考慮醫療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養老保險金，也是不切實際的。

建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫療保險，然后再考慮商業保險作為補充。