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去年，北京市東城區(qū)人民法院審結(jié)了一起因被保險人變更未及時辦理批改手續(xù)導(dǎo)致保險公司拒賠的財產(chǎn)保險合同糾紛案件。

2008年12月4日，案外人丁盛在被告長安責(zé)任保險股份有限公司北京市分公司處為車牌號京GKU771的小客車投保機動車損失保險等險種。2009年5月18日，原告馬瑞銀從案外人丁盛處受讓被保險機動車。2009年5月21日，經(jīng)原告允許的駕駛員任志學(xué)駕駛被保險機動車與他車發(fā)生交通事故，造成兩車損壞。經(jīng)公安交通管理部門認(rèn)定，駕駛員任志學(xué)負(fù)交通事故的主要責(zé)任。

2009年6月5日，原告在被告處辦理了機動車輛保險批單，變更被保險人丁盛為原告。原告繼而向被告提出理賠申請。2009年7月20日，被告向原告出具拒賠通知書，拒賠理由為被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人時未辦理批改手續(xù)。

根據(jù)2002年《保險法》的規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。”“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”本案中，原告在受讓被保險機動車后，未辦理保險合同的變更，其在碰撞事故發(fā)生時，雖對被保險機動車具有保險利益，但不是保險合同的被保險人，不享有涉案事故的保險金請求權(quán)。

啟示：根據(jù)法律規(guī)定，保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。誠實信用原則是《保險法》的四大基本原則之一，也是保險存在和健康發(fā)展的基本要素。保險合同的誠實信用，一方面，表現(xiàn)為保險人在展業(yè)過程中對條款的提示和明確說明；另一方面，則表現(xiàn)為投保人和被保險人的如實告知。如果被保險人認(rèn)為利用保險合同可以非法賺取利潤，損害的不僅是保險行業(yè)的發(fā)展，更損害每一個投保人和被保險人的合法利益。另外，需要提醒廣大車主的是，雖然根據(jù)2009年《保險法》的規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險人的，保險人依然承擔(dān)保險金的賠償義務(wù)，這也是2009年《保險法》相對2002年《保險法》的進(jìn)步，但因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

風(fēng)險提示：為何投保人指定或變更受益人必須經(jīng)被保險人同意？

為避免道德風(fēng)險，防止投保人、受益人為了獲得保險金而故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病，各國法律一般都規(guī)定，受益人由被保險人指定或變更，或經(jīng)被保險人同意后由投保人指定或變更。

《保險法》第39條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，由其監(jiān)護人指定受益人。

《保險法》第41條規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”因此我們提醒投保人和被保險人，一旦發(fā)生變化需要變更受益人，應(yīng)盡早到保險公司辦理保單變更事宜，否則一旦出現(xiàn)賠付，則應(yīng)依據(jù)保單和現(xiàn)行法律法規(guī)處理。