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萬能險既有保障功能，又有投資收益。因此受到消費者的青睞，但是萬能險不是適合所有人，專家表示萬能險更適合收入穩(wěn)定、期待中長期回報的投資者。如何正確選擇萬能險發(fā)揮萬能險的投資優(yōu)勢。

萬能保險指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：

繳費靈活，收費透明。通常說，投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額繳費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取，按照合同約定，投保人通常可提高或降低保險金額。

設定最低保證利率，定期結算投資收益。萬能險為投資賬戶提供最低收益保證，且可與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報

壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險并不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險等險種才更全面。

此外，期望萬能險帶來較高回報的人，也不適合購買。另外，對于有充足閑置資金的市民來說，專家建議可以縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

向“光桿保單”說不只購買一種產品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經(jīng)常抱怨保險什么都不保，白買了，是騙人的。事實上，如果只買了養(yǎng)老險，生病住院肯定無法得到賠付。

管得多、保得全已不再是衡量單一產品好壞的惟一標準。種類豐富、單一產品專業(yè)化發(fā)展，客戶根據(jù)需要自由搭配組合，將有限的資金真正用在刀刃上，才是保險產品的發(fā)展趨勢。

理財目標有變化，客戶也可以隨時請業(yè)務員為自己重新設計保額、追加保費或者部分領取計　萬能保險提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內的十多種附加險。這樣，保障更加全面，費用相對低廉。

    投保三大注意事項

首先，萬能險的收益率并不是固定的，而是每月公布結算利率。從目前來看，萬能險的收益率雖然較銀行理財產品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時間段都能取得較高收益。

其次，并不是所有萬能險都能取得較高收益，目前結算利率在5%的只是鳳毛麟角。為何不同公司萬能險投資收益率差距如此之大，工作人員表示，一方面和公司投資能力有關，另外也與產品設計有關，保障范圍有限，在被保險人身故或需要長期護理時才進入保證范圍內，其更偏重理財功能，因此收益率較高。其他公司產品可保障范圍更多，因此收益率相對低些。不過，也有保險業(yè)內人士表示，萬能險的結算利率主要參照銀行利率和理財產品收益，且一般較理財產品略低。如果個別保險公司萬能險利率比較高，可能是出于市場、品牌等原因“賠錢”來做，其實際收益可能達不到這個水平。

最后，像購買其他保險產品一樣，購買萬能險也要向保險公司支付相應的費用，如初始費、領取費、保單管理費、風險費等。目前，根據(jù)多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%至70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。此外，投保人還要支付保單管理費按月收取，每月5元或者10元。領取費則是投保人在保險到期之前提前支取賬戶金額的費用，前五年的領取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風險費則是根據(jù)被保險人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費用，才會用來投資。