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　　保險業務包括多少呢，真的那么神秘莫測嗎，保險真的像業務員說的那樣神乎其神嗎，哪個保險適合我們呢，保險業務與業務之間存在什么必然聯系呢，保險業務與投保人之間到底是什么樣的呢，保險業務與業務員之間的關系真的是親戚的關系嗎？太多的太多的疑問存在在我們的心里，下面就讓我們帶著疑問去解讀這個問題吧！

　　為了保證財產安全，消費者應投保財產保險，在投保時消費者應細讀保險責任，注意以下幾個方面。 　　

　　首先，不是所有家庭財產都可以投保。保險專家說，家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。 　　

　　其次，家財險“按需投保“最經濟。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復投保，最好的投保方法就是“按需投保“。 　　

　　第三，保險標的發生變化應及時告知保險公司。“對于家財險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。

　　2003年11月30日,張紅(化名)購買了一份重大疾病定期保險合同,被保險人是王剛(化名,張紅的丈夫)。2007年12月9日,王剛被查出患有肝癌。此時,保險公司經過查閱王剛的病例得知其患有乙肝20多年，保險公司依據此病例認為王剛在投保時沒有如實告知自己有既往病史，遂拒絕賠付保險金,同時決定終止保險合同。

　　雖未如實告知義務是一種被動告知義務，保險公司向投保人進行詢問，就保險公司詢問的問題投保人或者被保險人必須如實告知，沒有如實告知的，保險公司可以拒絕賠償。本案中，保險公司是否對中張紅詢問是關鍵，根據庭審查明的事實，保險公司代理人沒有逐條詢問張紅被保險人情況 ，投保單中的回答是保險代理人代替張紅填寫的，所以，保險公司根本沒有詢問張紅被保險人的情況，張紅不存在不如實告知的情景，應該判決支持原告訴訟請求。

　　去年新《保險法》實施后,增加了一條“不可抗辯條款”具體表述為：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權,自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,且自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”根據此條款規定，法律對保險公司合同解除權進行限制，保險合同成立以后兩年內保險公司知道解除是有以后可以行使解除權，超過兩年，不管什么事由保險公司不得解除合同。加大了保險公司的審查義務。此后，基本杜絕了保險公司在投保人沒有發生保險事故時安心收取保險費，一旦發生保險事故，保險公司才開始調查，發現問題就拒絕賠償。

　　發生保險事故后，被保險人未在48小時內向保險公司報案，保險公司是否可以拒賠？處理意見：應當根據實際情況給予不同處理。

　　（1）因未在48小時內報案，而導致保險車輛或其它財產損失擴大或導致保險公司無法核定損失的保險責任事故，可以對擴大的或無法鑒定的損失不予賠付。后果嚴重的可以全部拒賠。

　　（2）對于超過48小時報案，而未造成不良后果，且可以提供準確出險時間和事故證明的保險責任事故，可以按照實際損失給予賠付。

　　（3）對于出險時間與保險合同生效時間或終止時間十分接近的情況，應該嚴格掌握實效，并做好調查取證工作。

　　理由：

　　（1）《保險法》第21條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”

　　（2）《機動車損失保險條款》第三十條規定：“保險機動車發生保險事故后，被保險人或其駕駛人應當采取合理保護、施救措施，并在48小時內通知保險人。

　　由于未及時報案而導致事故責任無法認定、損失無法確定、損失擴大的，保險人對無法確定的損失及擴大的損失部分有權拒絕賠償。”

　　（3）在保險單正本中已經明確向被保險人說明，“發生保險事故后，在48小時內通知本保險人。”

　　（4）從實際情況出發，在考慮被保險人利益以及保險業務的發展方面，對于確實因為不可抗力因素或疏忽等善意行為造成的超時報案，應該從寬掌握。而對于惡意行為或有疑點的行為，應該嚴格掌握。

　　保險業務實際上并沒有人們想象的那樣復雜和神秘。了解保險業務主要是能夠更加了解保險本身，讓保險更好的為我們的生活服務。