開心保保險網

消費者在面臨保險市場上林林總總的保險產品時，不敢輕信保險經紀人的“花言巧語”，加上缺少專業知識而不敢自己下手。因此，專家提示：目前市場上不同類型的產品，其保障功能千差萬別，簽約前一定要吃透條款，至少對這些產品的基本功能，要有一個清醒認識。

　　健康保險：注意“四個條款”

當前，投保健康保險的消費者越來越多。但保險專家提醒，健康保險與人壽保險有所不同，它是以被保險人在保險期間內因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險，消費者在購買健康保險時應注意以下四個條款。

一是年齡限制條款。健康保險主要有疾病保險、醫療保險和收入補償保險等三大類，根據健康保險的險種不同，健康保險的最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高投保年齡在60周歲至70周歲之間。

二是免賠條款。比如住院醫療保險，它屬于補償性保險，而補償性保險是根據實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。因此，保險公司一般會對住院醫療保險規定一個免賠額，即如果醫療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償；如果醫療費超出免賠額，保險公司將按一定比例進行賠付。

三是觀望期條款。觀望期是指保險合同生效一段時間后，保險公司才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。保險公司在承保健康保險時都設有一個觀望期，根據險種不同，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。

四是保證續保條款。“健康保險的‘保證續保’是指保險合同規定的在前一保險期滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。”保險專家說，如果被保險人符合保證續保條件后，保險公司不能因被保險人個人健康發生變化而拒絕續保，也不能提高保費、增加除外責任或延期承保，更不能拒絕續保。但是，由于風險很大，保險公司對健康險的續保條件做出不同的規定，有的公司規定投保人如果連續3年甚至是5年沒有發生疾病賠付，才能保證續保。

　　在購買商業醫療保險時應留意以下四個重要條款

一是責任條款。消費者在購買商業醫療保險時一定要看清險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。比如，保險公司對住院醫療保險規定了一個觀望期，觀望期一般是在合同生效日90天或180天內，在觀望期內發生的醫療費支出，保險公司不負責賠付。

二是免賠條款。醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者一般會優先投保住院醫療保險。但是，住院醫療保險屬于補償性保險，而補償性保險是根據實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。

為此，保險公司一般會對住院醫療保險規定一個免賠額，即如果醫療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償；如果醫療費超出免賠額，保險公司將按一定比例進行賠付。

三是投保猶豫期。購買商業醫療保險后，消費者如果后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔有時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費。因此，消費者可以利用投保猶豫期，仔細研讀保單，做出投?；虿煌侗５臎Q定。

四是如實陳述。被保險人在簽訂商業醫療保險合同時一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司作出是否接受投?；蛞允裁礂l件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實，不履行忠實告知義務，保險事故發生后，保險公司將不承擔賠付責任，也不退還保費。

　　車險產品--A、B、C三款保險條款的區別

目前各保險公司的車險條款都是統一的，是由中國保險行業協會制定，中國保監會批準的。統一保險條款分為A、B、C三款，保險公司根據自身的需要選擇。由于這三種保險條款內容有差別，廣大車主不要單看價格，而要仔細研究相關條款，以免買的保險部能夠保險。我初步研究的結果，對被保險人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險人不承擔事故責任時保險人不賠償列為特別條款，C還將不承擔律師費、訴訟費、鑒定費等列為特別條款。

車險包括車損險、三者險、盜搶險等等，各保險公司在選擇保險條款時只能全部選擇A或者B或者C，也就是說，一家保險公司的車損險選擇了A，那么其它車險條款也必須選擇A。

先來看看A、B、C車損險有什么不同？

一、 賠償范圍的不同

1、 在自然災害方面，B比A增加了暴風和龍卷風，C又比B增加了臺風、熱帶風暴、雪災、冰陷、沙塵暴。在自然災害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。

2、 單獨玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨損壞都不賠償，B和C賠償單獨的天窗玻璃損壞。在玻璃單獨損壞方面，A的賠償范圍最窄，全部不賠。

二、 不賠償范圍的不同

1、 B和C都明文規定當保險機動車一方不承擔事故責任時，不賠償機動車的損失，A則無此規定。A對被保險人較為有利，尤其是當事故責任方為非機動車或者行人時，或者責任方雖然也是機動車，但是責任方耍賴不賠的。

2、 B明文規定不賠償停車費、保管費、扣車費以及各種罰款；

C明文規定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。

A則沒有上述規定。因此，A在這方面對被保險人最為有利，C最不利。

3、 B不賠償單獨的倒車鏡或者車燈的損壞，A和C沒有此規定。B最差

三、 免責范圍不同

對于造成家庭成員人身財產損失的賠償責任免除，三款條款略有不同

A款：免除對被保險人及其家庭成員的人身財產損失的賠償責任。

B款：免除對被保險人及其家庭成員、其允許的駕駛員及其家庭成員人身財產損失的賠償責任。

C款：免除對被保險人和其允許的駕駛員財產損失的賠償責任

　　投資型保險：避免三個“誤區”

近年來，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者關注。但保險專家提醒，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，風險保障只是其附加部分，因此投資者購買投資型保險時需要保持理性，應避免以下三個認識誤區。

誤區一：所有人都適合購買投資型保險。當前市場上的投資型保險產品主要有分紅險、萬能險和投資連結險，分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩健理財需求的投保人，萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產品有更多選擇權的投保人，而投資連結險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產高收益且具有較高風險承受能力的投資者。

誤區二：投資型保險的投資收益一定能得到保證。保險專家強調，投資型保險的投資回報具有不確定性，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。

誤區三：投資型保險適合“短線投資”。投資型保險不是理想的短線理財產品，以萬能險為例，萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。因此，中長期持有萬能險等投資型保險收益會更高。

　　分紅險不是儲蓄

今年以來，由于存款利率較低，一些投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，認為分紅險可以在保證固定保額滿期返還的基礎上，由保險公司集中龐大保險資金進行投資理財，能夠實現保值增值。但是保險專家提醒，分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產品連在一起，其投資收益不確定，如果保險公司經營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。

保險專家表示，分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70％分配給客戶。但是，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，分紅險的收益保本但不固定，通常情況下，投保人通過分紅可以實現浮動收益。

保險專家說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。因此，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重；而收入穩定且短期內沒有大筆開支計劃的投保人，購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。