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購買保險是為了購買保障，選擇保險一定要根據自己的情況，從實際出發，才能得到適合的保障。可是，當特殊情況下不得不終止保險時，我們該怎樣做減輕我們的損失呢？

養老保險交不起了，以前交的能退嗎？沒到退休年齡病逝，養老保險咋退回？

昨日，記者咨詢了沈陽市養老保險管理中心，對大家的一些關于保險方面的問題，給予了解答。

市民陳女士：養老保險實在交不起了，以前交的能退嗎？

根據政策規定，只有下列情況可辦理退付：一是出國定居，二是在職死亡，三是達到法定退休年齡時繳費不足15年。若不符合以上條件，是無法辦理退付的。

每個人的個人情況各有不同，對保險的具體要求也有不同。有些朋友在選擇養老保險時，如有些朋友想退養老保險可以嗎，又該如何辦理。

 專家分析：

 商業保險是可以退保，不過將會損失很多，退回的現金也不多，而且保障也會沒有的。社保只是很基本的保障，商業險才是完整的補充，兩者之間是不沖突的。多有多買，小有小買，按照自己的經濟能力選擇適合自己的保險，保證意外發生后能最大程度減輕對家庭生活的震蕩

 社保是:社會保險它主要包括:養老,失業,工傷,醫療,生育等等

 具體的分擔比例如下：

(養老)-單位20%個人8%

(失業)-單位1.5%個人0.5%

(工傷)-制造業單位0.8%（企業性質不同，會有調整）

(醫療)-單位10%個人2%+3元

(生育)-單位0.8%

社保是國家級的，一個人一生只有一個賬號就是你的身份證號，所以無論在哪里買都是一樣的。

只要交到十五年就行了，你在浙江買的社保，和深圳買的只要交夠十五年就行了，到時養老時決定在哪里養老了合并在一起就行了。

專家分析：

一般人員的保險計劃

客戶資料：陳小姐，25歲，文員，月均收入2400元

年繳保費：4000元

客戶需求：做著一份算是穩定的工作，工資年收入是3萬左右，有社會的養老保險。主要關注的是健康和所有醫療費用（門診+住院）的報銷和意外險，養老也是我所考慮的一個方面。有無分紅并不重要，主要是想在醫療費用不要負擔太重和將來有個保障。保險預算是3000-4000元

保障需求分析

一、 買保險一般是從幾個方面考慮：1、意外保障，這是最基本的。2、醫療保障，包括普通疾病醫療和重大疾病醫療。3、生命保障：包括身故或全殘保障，以及養老保障。這三個方面的結合，就成為一個全面的保障三角。缺少其中一個邊，就會產生保障空白。

二、 從客戶所提供的資料，結合佛山本地的醫保政策。客戶是有醫保的，醫保提供以下方面的保障：

1、 感冒去醫院看病，這是社保局統一為購買社保的城鎮職工統一參保各區的《居民醫療門診》，主要是提供疾病方面的門診藥費報銷和少數幾種常見的檢查項目的費用報銷。各區的可報銷范圍是有區別的。同時報銷比例還與醫院級別有關。

2、 疾病住院：如果因為疾病需要住院，是可以到到轄區內的醫保定點醫院住院，并且根據不同級別的醫院有不同的起付線（絕對免責），對于超過起付線，并且符合醫保范圍的醫療，由醫保和個人共同按比例承擔。個人仍然承擔一部分醫療費。

3、 對于非疾病方面的門診或住院，或由第三方責任人造成的意外傷害所需要的門診或住院，醫保是不給報銷。

因此，通過商業保險將意外醫療和疾病住院起付線以下及個人按比例承擔部分的費用風險，轉移給保險公司是首先考慮的問題。

三、 重大疾病保障。重大疾病是危害年輕人生命的一個重要因素，從過去保險公司的理賠數據顯示，重大疾病的高發期在青壯時期，并且以惡性腫瘤占的比例較高。以現在的醫療費用計算，最少是需要10萬的費用。所以如果一旦患上重大疾病，將會對家庭的經濟產生巨大的壓力，所以通過商業保險將重大疾病的風險轉移出去是第二個要考慮的問題。

四、 父母將子女養育成人，將平生的大部分積蓄花在子女的教育上，所以有工作能力后，孝順父母是做子女要做考慮的。如果父母健康平安，可能不需要子女的幫助就可以解決，但如果發生重大的事情，子女仍然是一個依靠的對象，而子女的幫助能力在于工作能力提供的收入，但如果因為一些事故導致失能或身故，對父母來說無疑是失去了一個依靠或者是加大的負擔。所以為自已準備相當于年收入5～10倍的身故保障是第三個要考慮的問題。

五、 當平平安安到了退休年齡，為養老提供充足的生活費，保證生活水平不下降，是需要考慮的，年輕時為了工作努力，過度的勞累積累，小病小痛這個時侯也會多起來。因此，如果這個時侯保險公司將自已年輕時存的本金和利息返還給自已，無疑是雪中送碳。所以適當的保障期限，有一筆滿期金返還，可以及時使用，是保險費用支出所要考慮的第四個問題。