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養(yǎng)老保險大多數(shù)人都交了，但是養(yǎng)老保險金該怎么計算？以后能領取多少養(yǎng)老金？會不會縮水呢？這些問題相信是每一個繳納養(yǎng)老保險的人都想詳細了解的。由于參保人的繳費情況等資料各不相同，養(yǎng)老金的具體金額也是有所不同的。

　　養(yǎng)老金計算辦法

專家表示，關于社會養(yǎng)老保險繳費問題，并非交的越多越劃算。相信大家也都有個基本概念，就是按照上一年當?shù)芈毠ぴ缕骄べY作為繳費基數(shù)，下限為上一年職工月平均工資的60%，上限為上一年職工月平均工資的300%。在限額范圍外，無論你是想多交還是少交，都是不允許的。然而對于我們普通員工來說，選擇交納上限和交納下限哪個更劃算呢？當然衡量這個為問題的標準就是我們退休后實際能領到的養(yǎng)老金的多少。

根據(jù)最新的養(yǎng)老金計算辦法，必須繳滿15年才能領取，職工退休時的養(yǎng)老金由兩部分組成：

養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)（計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當時的人口平均壽命來確定）。之前是統(tǒng)一的120個月，目前50歲為195個月、55歲為170個月、60歲為139個月。

基礎養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資（1+本人指數(shù)化月平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%

從上述公式分析來看，未來我們領取養(yǎng)老金的金額與我們的領取年齡、在崗職工月平均工資、繳費年限及本人的月平均繳費工資等有關。不難看出，繳費年限越長，繳費的基數(shù)越高，我們未來領取的養(yǎng)老金就會越多。而社保養(yǎng)老最大的好處就是活到老領到老，即使個人賬戶的養(yǎng)老金領完了，國家仍然會繼續(xù)發(fā)放基礎養(yǎng)老金，而且養(yǎng)老金還會隨著社會在崗職工的月平均工資的增加而增加。

　　養(yǎng)老金缺口亟待多方馳援

上海“2012陸家嘴金融論壇”期間曾向媒體透露稅延型養(yǎng)老保險或將在上海試點。

所謂稅延型養(yǎng)老保險，是指投保人可在稅前列支保費，待到將來領取保險金時再行繳納個人所得稅的新型養(yǎng)老保險類別。它的試點，預示著我國著手完善多元養(yǎng)老保障體系，其劍鋒所指，正中我國現(xiàn)行養(yǎng)老金籌措機制雙重失衡，具體來說就是：

一方面，由于歷史欠賬嚴重，加之老齡化趨勢極為迅猛，由此導致我國養(yǎng)老保險收支倒掛日益突出。如2010年底，全國養(yǎng)老基金個人賬戶缺口已達1.7萬億元，這是在當前工作人口尚且明顯超出退休人口，且工作人口繳費比例全球最高等情況下得出的數(shù)據(jù)。

另一方面，盡管總量缺額高企，但自1991年拉開公共退休金制度全面改革序幕以來，中國養(yǎng)老保障體系“三支柱”框架中基本只有社會基本養(yǎng)老保險孤軍奮戰(zhàn)。而國際通行的第二支柱企業(yè)年金，截至2010年底僅占中國養(yǎng)老金總資產10.5%，至于第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險，更是幾乎接近于零。反觀經合組織34個國家養(yǎng)老金總資產構成中，第二、三支柱合計占比高達80%左右。

養(yǎng)老金資產總量與結構雙重失衡共同埋下公共財政巨大隱患。事實上，在一些問題最為嚴重的老工業(yè)城市，由于養(yǎng)老金虧空只能依賴財政托底，當?shù)刎斦呀浵绕谠庥鼍薮筇魬?zhàn)。譬如上海，該市養(yǎng)老基金自2000年首次出現(xiàn)虧空以來，短短十年市本級財政年度補貼就已突破百億元大關，成為該市本級財政支出項目中僅次于公共基礎設施建設的第二大項。可即便如此，上海這個人均GDP三倍于全國平均水平的中國經濟最發(fā)達城市，其企業(yè)退休職工養(yǎng)老金尚不及全國平均保障水平。

　　購買養(yǎng)老年金險以應對延遲退休

一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分組成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)為員工養(yǎng)老準備的企業(yè)年金以及個人為養(yǎng)老準備的養(yǎng)老年金險。由于我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此個人儲備專項養(yǎng)老年金險便顯得尤為重要。

首先，養(yǎng)老年金險等商業(yè)保險比較簡單，可操作性強。投保之后只要每年按時繳費基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。

其次，投保養(yǎng)老年金險有強制儲蓄的作用。這能促使年輕人長期堅持儲備養(yǎng)老金，做到專款專用，若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復利增值作用具有抵御通脹風險的作用。

最后，養(yǎng)老年金險的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了；而其他理財品種很難比較精確地預測出一二十年、二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

保險專家建議，在購買養(yǎng)老年金險等商業(yè)保險時，對保險產品要有所了解，尤其是對一些年金回報問題要及其細致。同時擁有幾份養(yǎng)老保險的人員，要注意不同養(yǎng)老保險制度間的轉移銜接問題。