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提到壽險(xiǎn)，大家一定不會(huì)陌生。但是您知道什么是終身壽險(xiǎn)嗎？壽險(xiǎn)究竟分為哪些？該如何選擇呢？

目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)分為兩種，一種是定期壽險(xiǎn)一種是終身壽險(xiǎn)。顧名思義，定期壽險(xiǎn)有保障時(shí)間限制，而終身壽險(xiǎn)則是保障終身的，那么到底什么是終身壽險(xiǎn)呢？終身壽險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)又有哪些適用范圍呢？

終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)有普通終身壽險(xiǎn)單和限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單兩種基本形式。

1．普通終身壽險(xiǎn)單。

普通終身壽險(xiǎn)單是一種靈活的壽險(xiǎn)單，投保人可以改變終身繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式。它是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn)。

2．限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單。

繳付保險(xiǎn)費(fèi)的期限可以用年數(shù)或被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如10年、20年、30年，或者被保險(xiǎn)人的退休年齡。由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單的繳費(fèi)期短于保險(xiǎn)期，所以這種保險(xiǎn)單的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)大于終身繳費(fèi)的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，但其繳費(fèi)總額與終身繳費(fèi)在數(shù)學(xué)上是等值。由于較高的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，所以限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單不適合需要保險(xiǎn)保障大而收入水平低的人。

短期的限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)適用于在短期內(nèi)有很高收入者購(gòu)買(mǎi)，一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)是其極端形式。另一方面，由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣，向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈活性。目前，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)單多為限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單。

傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種之一。其特點(diǎn)是終身保障，保費(fèi)是固定不變的，保單有現(xiàn)金價(jià)值，由保險(xiǎn)公司每年派發(fā)的紅利累積而成，保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)較高，除基本的保險(xiǎn)成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作；由于有現(xiàn)金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費(fèi)，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加。

購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)能夠得到哪些保障呢？

“終身壽險(xiǎn)”的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同甚至超過(guò)保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。終身壽險(xiǎn)只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付。這一險(xiǎn)種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員，用來(lái)彌補(bǔ)其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來(lái)的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。

終身壽險(xiǎn)具有以下作用：

1.合理避稅

對(duì)于希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人說(shuō)，保險(xiǎn)是規(guī)避債務(wù)的一種好方式；

2.理財(cái)增值

購(gòu)買(mǎi)分紅投資保險(xiǎn)能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹Ｒ话闱闆r下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

“終生壽險(xiǎn)”既解決了現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財(cái)富，是一種明智的理財(cái)手段。這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士。也是投資者希望賺取避稅收入和財(cái)產(chǎn)完整繼承的好選擇。

購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)：

誤區(qū)1：有了社保就夠了

這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿(mǎn)足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別對(duì)于支撐整個(gè)家庭的頂梁柱而言，一定要購(gòu)買(mǎi)意外、終身壽險(xiǎn)，以防不測(cè)時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不受顛覆。

誤區(qū)2：終身壽險(xiǎn)是死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)，所以保了也沒(méi)用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財(cái)務(wù)保障。家里的頂梁柱是一定要購(gòu)買(mǎi)的，為整個(gè)家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。

誤區(qū)3：終身壽險(xiǎn)保障高，什么人都可以買(mǎi)

根據(jù)保險(xiǎn)公司的限制，高齡人士是不可以購(gòu)買(mǎi)的。同時(shí)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)根據(jù)年齡計(jì)算費(fèi)率，高齡人士繳費(fèi)偏高，不劃算，可改買(mǎi)意外保險(xiǎn)進(jìn)行保障。

誤區(qū)4：定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)便宜，買(mǎi)定期壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)的費(fèi)用相比較定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是要高一些，但是經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還是應(yīng)當(dāng)考慮終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)，而且只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付（因?yàn)槿丝傆幸凰溃?/p>

總的來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)適合家庭中收入是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員、想轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的人，而定期壽險(xiǎn)適合事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群。所以在投保壽險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮自己的情況進(jìn)行選擇。