開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　最近我知道了一個(gè)大秘密：有關(guān)我家里的保險(xiǎn)購置情況。

　　有人不屑一顧，這算什么秘密。

　　殊不知這對于家庭財(cái)政大權(quán)素來掌握在母親手中的我們家來說，買什么保險(xiǎn)我爸和我都是不過問的。

　　今天趕著母親準(zhǔn)備交保險(xiǎn)的時(shí)候，我多嘴問了一句，都給家人配置了什么保險(xiǎn)？

　　不問倒好，一問簡直讓我覺得頭疼心痛……我媽的保險(xiǎn)配置方案真是格外清奇。

　　為我購買了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)；為我爸購買了意外險(xiǎn)；為自己購買了醫(yī)療險(xiǎn)……稍微懂點(diǎn)兒保險(xiǎn)的人估計(jì)看到這里會(huì)笑出聲，但我笑不出來，只能苦笑。

　　舉個(gè)例子，我媽在97年的時(shí)候?yàn)槲屹I了一款定期返還的保險(xiǎn)，分別在18 - 21、22、25、60歲領(lǐng)取教育金、創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金、養(yǎng)老金。

　　然后我媽很開心的和我說，等到你60歲能一下子領(lǐng)取5W元呢。

　　我真不忍心告訴我媽等到我60歲的時(shí)候5W塊錢值多少錢，只后悔自己怎么不早點(diǎn)兒進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。

　　當(dāng)然現(xiàn)在也不晚，至少以后我的家庭以后在配置保險(xiǎn)上不會(huì)出現(xiàn)這樣的尷尬狀況。

　　下面言歸正傳，為什么我會(huì)覺得我媽買的保險(xiǎn)差勁？對于一個(gè)三口之家來說，到底應(yīng)該怎樣配置保險(xiǎn)才是最正確的？家庭保險(xiǎn)怎么買劃算?

　　對于一個(gè)家庭來說，首先務(wù)必請大家記住三個(gè)重要原則：第一，先大人，后小孩。

　　很多家庭都會(huì)陷入一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)閻圩有那?，怕孩子出事，于是給孩子配置了最全面最完善的保險(xiǎn)方案，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)，全部都給孩子買了，反而忽視了家庭的經(jīng)濟(jì)來源——大人。

　　實(shí)際上，一定要優(yōu)先考慮的是家庭支柱，也就是父親和母親的保險(xiǎn)。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。因此，誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，誰對家庭的貢獻(xiàn)大，就應(yīng)該優(yōu)先保誰。

　　第二，先保障，后理財(cái)。

　　保障最好是純保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)（包含四類：意外、醫(yī)療、重疾、壽險(xiǎn)），而非儲蓄型的（即保障期到后有資金返還）。為什么有返還的不建議買呢？因?yàn)楸ＹM(fèi)高啊，羊毛出在羊身上，有買儲蓄型保險(xiǎn)的差價(jià)，不如拿來直接投資理財(cái)。

　　等到人身健康得到完全完善完備的保障后，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)也不遲！

　　第三，先需求，后產(chǎn)品。

　　簡單來說，即認(rèn)清險(xiǎn)種，按需購買。首先要明確保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的弱項(xiàng)，找到自身目前最需要滿足的部分，確立保險(xiǎn)需要。再針對需求尋找相應(yīng)的產(chǎn)品，逐漸增加險(xiǎn)種和保額。

　　掌握了這三大原則，我們再看應(yīng)該如何具體購置。（如不符合需求，應(yīng)按自身情況進(jìn)行調(diào)整)

　　以一個(gè)父母30歲左右的三口之家為例，家庭的收入情況是爸爸＞媽媽＞孩子。

　　根據(jù)雙十原則：家庭年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險(xiǎn)保額，要達(dá)到家庭年收入的十倍。（雙十原則適用于普羅大眾，家庭條件較差或較好的都可以按需調(diào)整）

　　方案組合：爸爸：意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)媽媽：意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)寶寶：至少30W保額的重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)仔細(xì)分析一下：爸爸作為家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果不幸發(fā)生意外會(huì)給整個(gè)家庭帶來巨大的打擊。因此要首先考慮兩大風(fēng)險(xiǎn)：意外和疾病。

　　因此意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)必不可少。

　　意外險(xiǎn)可以根據(jù)爸爸的職業(yè)要求以及日常情況進(jìn)行選擇，保費(fèi)都不高。

　　重疾險(xiǎn)保額的選擇需要考慮三個(gè)方面：治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、收入補(bǔ)償。因此，家庭支柱重疾險(xiǎn)的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比較合適。

　　除此之外，給家庭支柱配置壽險(xiǎn)也非常有必要。在房貸車貸的壓力下，配置壽險(xiǎn)，等于為今后他繼續(xù)還貸款、撫養(yǎng)孩子提供了經(jīng)濟(jì)上的保障。在這里推薦購買定期壽險(xiǎn)而非終身壽險(xiǎn)。

　　首先在保費(fèi)上，保到60歲的定壽就比終身壽險(xiǎn)便宜了近一半。正常情況下，60歲時(shí)房貸車貸已經(jīng)還完，孩子也已成年工作，經(jīng)濟(jì)壓力幾乎不存在。因此只要在保障期間覆蓋家庭主要支出即可，非常有針對性。

　　媽媽作為家庭中的第二大收入來源，買一份意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)也是非常必要的。意外不可預(yù)測，而定期壽險(xiǎn)關(guān)鍵時(shí)刻可以起到重要作用。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)說一下。將父親買的重疾險(xiǎn)換成醫(yī)療險(xiǎn)是權(quán)衡之選，首先媽媽作為次要經(jīng)濟(jì)來源，不用承擔(dān)家庭的支柱責(zé)任。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障很全但價(jià)格低，在預(yù)算不充足的情況下可以考慮替換。目前比較火熱的產(chǎn)品是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額非常高，但是醫(yī)療險(xiǎn)都是買一年保一年，可能出現(xiàn)無法續(xù)保的情況。

　　理想情況下，最好建議成年人是可以將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都配置全面的，這樣風(fēng)險(xiǎn)來臨之時(shí)就有了堅(jiān)固的堤壩。

　　至于寶寶要格外注意重大疾病的發(fā)生率，白血病、腦惡性腫瘤、重癥肌無力等等，都是兒童時(shí)期得病率較高的疾病，一旦患上，整個(gè)家庭都會(huì)處于崩潰的狀態(tài)。因此從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來看，兒童重疾險(xiǎn)一定是要優(yōu)先購買的。考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。此外，孩童屬于高意外傷害發(fā)生群體，不用多說，兒童意外險(xiǎn)必須配置。

　　方案預(yù)算：為了進(jìn)一步算出以上配置的年花費(fèi)情況，我們可以舉例說明。

　　爸爸33周歲，媽媽30周歲，男寶寶一歲。

　　爸爸選擇：華海個(gè)人意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）+中華為愛保定期壽險(xiǎn)（65歲，保額50W）+百年康惠保重疾險(xiǎn)（70歲，保額40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元媽媽選擇：華海個(gè)人意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）+中華為愛保定期壽險(xiǎn)（60歲，保額50W）+復(fù)星樂享一生長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)（五年期，保額200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元寶寶選擇：開心保童樂保少兒重大疾病保險(xiǎn)（30歲，保額40W）+淘氣保少兒意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）=440 + 60 =500元家庭年均總費(fèi)用：5350元。

通過下表可以更加清晰對比：

　　此配置方案適用于家庭年均收入在6-10萬元的家庭，絕大部分的家庭是都可以承擔(dān)的起的。如果還有額外開支想增加保費(fèi)，那么建議給媽媽也配置一份重疾險(xiǎn)，那么預(yù)算大概增加2000左右。每年大約7000元，每月只需600元！相信這樣的配置方案既做到了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，又做到了與收入相匹配。

　　當(dāng)然，如果還有余錢則可以考慮為孩子增加壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育基金等等…總之無論是選擇哪種方案，都要與實(shí)際情況相結(jié)合。以上方案只是建議，一定要學(xué)會(huì)根據(jù)自己的家庭需求調(diào)整配置 ~怎么運(yùn)用好保險(xiǎn)去規(guī)避家庭的風(fēng)險(xiǎn)取決于理性分析。有錢就保障的全面具體，沒錢就選擇最需要最緊急的配置。秉持三個(gè)“先后”原則，年齡越早，購買越合適哦！