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保險監管是指一個國家對本國保險業的監督管理。一個國家的保險監管制度通常由兩大部分構成：一是國家通過制定保險法律法規，對本國保險業進行宏觀指導與管理；二是國家專門的保險監管職能機構依據法律或行政授權對保險業進行行政管理，以保證保險法規的貫徹執行。

對保險業實行有效的監督和管理也是培育、發展、規范保險市場的需要。保險市場有一個產生、發育、走向成熟的過程，它伴隨市場經濟的發展而發展。保險業的經營是以大數法則為其數理基礎的，保險這種商品的定價和設計過程有很強的科學性和專業性，這就要求保險公司在經營過程中堅持承保條件的規范性和保險費的公平合理性。

保險監管的職能

在發達市場經濟國家的保險法規和國際保險監管組織文件中，對監管目標的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護被保險人的合法權益，維護公平競爭的市場秩序，維護保險體系的整體安全與穩定。一些新興市場經濟國家的保險監管機構除了履行法定監管職責之外，還承擔著推動本國保險業發展的任務。中國的保險監管機構就擁有這兩方面的職能。

中國保監會具有政府行政管理部門和保險監管機構的雙重職能 。作為保險監管機構，它應維護被保險人的合法權益、維護公平競爭的市場秩序和保險體系的整體安全與穩定；作為行業行政管理部門，它必須作好保險發展的中長期規劃的研究和制定，研究保險發展的重大戰略、基本任務和產業政策，要通過規劃、指導和信息服務引導保險業發展的方向。

我國保險業監管存在的問題

（一）保險立法滯后和執法不嚴并存

目前，保險法的一些法律條款已不能適應我國保險業的快速發展狀況，在許多方面、許多環節上都缺乏具體的法律依據或實施細則。不少現有的法規在日常監管中又沒有得到很好的落實。

例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規定，保險代理人應當持證上崗的規定都沒有得到很好的貫徹，保險經營中假保費、假賠案、假數據、假報表屢禁不止。

（二）保險監管尚未從以合規性監管為核心向以償付能力監管為核心過渡

保險經營的一個顯著特點就是其高度負債性，保險人實際上是保單持有人資產的管理者，其資產的絕大部分是準備未來賠償或給付的負債，這就對保險人的償付能力提出了嚴格的要求。

從保險監管的角度看，保護被保險人的合法權益是保險監管的重要目的，而要保護保險人的合法權益，最根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險事故發生時能獲得及時的保險賠償或給付。償付能力監管緊緊抓住了風險管理的最根本防線，使得監管者能夠更好地在監管與維持市場競爭之間保持平衡。

但由于目前我國保險市場的不規范競爭，對保險監管部門的精力牽制過多，以及保險監管部門受自身人力、監管技術、監管手段限制等原因，使現階段保險監管的主要精力仍然集中在合規性監管方面，仍沒有轉移到“以償付能力為核心”的監管模式上來。

（三）保險市場準入的門檻高，對保險經營實行分業嚴格監管

在經營范圍上，保險人不能兼業經營，即不能同時經營財險和壽險業務，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業經營。在保險資金的運用方面有較多的限制，《保險法》只允許保險資金運用于銀行存款、金融債券和國債。

雖然現在對保險資金的運用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監管當局溝通不夠，目前金融機構業務創新、業務交叉產生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業務、保險資金入市操作等，使得金融監管效率下降。

（四）保險自律組織的作用沒得到足夠重視。

目前，我國已經初步建立起保險行業協會自律體系，但各地行業公會的建立以及其作用的發揮還嚴重滯后，這就造成了我國現行監管體系及其監管實施機制缺陷，致使保險行政監管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導致一些重大問題如風險防范、償付能力及資產負債比率監控、建立保險風險的預警、評價、監控系統卻由于種種原因未能提上重要的日程。

（五）對外資保險機構監管面臨嚴峻挑戰

出于商業利益的考慮，外資公司仍然會將業務主要集中在經濟相襯發達、基礎設施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應”明顯的東部地區。這將進一步加劇我國保險市場區域不平衡的狀態。在我國金融業分業經營、分業監管的環境下，一些外資金融集團通過分別準入的形式，同時涉足銀行、保險和證券業，并在發展中逐步整合金融資源，力求發揮集團化經營的合力優勢，將對中資金融機構形成更大的競爭壓力，也對現行監管體制提出新的問題。

監管的必要性

對再保險業務進行監督管理，有利于保險公司及時分散風險，保持經營穩定，有利于限制保險費外流，保護民族保險業的發展，一般在發達國家，由于其保險公司經營實力雄厚、管理技術先進、保險市場自由化、商業化特點顯著，對再保險很少直接進行行政干預，也沒有具體的法定分保內容。但在發展中國家和地區，一般都由政府出資成立了官方專業再保險公司或開展半官方的政策性再保險業務。

構成保險的要件之一是必須集合為數眾多的經濟單位，這樣才能有效地分散風險。所以參加保險的人數眾多、覆蓋面大、涉及面廣。而如前所述，保險經營具有很強的專業性和技術性，保險需專門知識，參加保險的一般成員往往缺乏這方面的知識。國家對保險業進行嚴格監管也是由保險經營和保險業的這種技術性與專業性特點所決定的。