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萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，消費者購買萬能險應(yīng)注意控制風(fēng)險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點”。另外，萬能險不適宜老年人購買。

其一，考察最低利率。

萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。目前市場上各家保險公司的萬能險的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費者詳細(xì)考察最低利率。

其二，分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。

萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時保單價值與其基本保險金額之和。

消費者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟承受能力來綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)。

雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險較大的消費者可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保險保障。

其三，比較結(jié)算方式。

現(xiàn)在，市場上多數(shù)萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。

月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計入萬能賬戶價值，復(fù)利增長；終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。

因此，對于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

其四，關(guān)注手續(xù)費。

萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證。

此外，萬能險前期的手續(xù)越少，費用就越少，其以后可能實現(xiàn)的收益也就越高，因此消費者在購買萬能險產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。

理財師認(rèn)為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購買萬能險。這是由于購買萬能險的資金，應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會。

另外，40歲以上的人也不宜購買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群來說不劃算。在保險公司扣除費用中，有一項叫風(fēng)險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11至32歲，風(fēng)險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)；到了58至74歲，這一費率就在1至5元之間；75至82歲，費率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬，持續(xù)繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風(fēng)險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風(fēng)險保險費。