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住院報(bào)銷型保險(xiǎn)是以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷的一種住院醫(yī)療類產(chǎn)品，它與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充。

商業(yè)保險(xiǎn)中，針對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的補(bǔ)充有很多種，即重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等。重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的最有效方法。而與重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)疾病帶來(lái)的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性。也正因如此，住院津貼保險(xiǎn)的費(fèi)率一般也比較低廉，是一類“性價(jià)比”很高、尋常百姓買得起的險(xiǎn)種。

如何選擇一款適合自己的住院津貼保險(xiǎn)呢？我們應(yīng)該從住院津貼保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾個(gè)要素入手。

住院津貼保險(xiǎn)包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)返還形式等，以下即從這幾個(gè)方面探討住院津貼保險(xiǎn)比較理想的形式。

首先是保障范圍。在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

接下來(lái)是保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面，建議大家選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口是需要保障到老的！

第三點(diǎn)是給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來(lái)說(shuō)，住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點(diǎn)也應(yīng)該貨比三家。

還有一點(diǎn)要關(guān)注的就是保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式。首先，住院津貼產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財(cái)功能；相對(duì)消費(fèi)型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長(zhǎng)期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富，也很自然地成為當(dāng)前更受歡迎的險(xiǎn)種。另外，返還型產(chǎn)品的保費(fèi)返還方式也不盡相同。對(duì)于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付的，投保人可以根據(jù)自己的需求加以選擇；對(duì)于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費(fèi)，而有的會(huì)返還保費(fèi)+分紅。在當(dāng)前這種通貨膨脹壓力很大的市場(chǎng)環(huán)境里，我們的最佳選擇是選擇有分紅的險(xiǎn)種。分紅不能讓人發(fā)家致富，但至少能保證所儲(chǔ)備資產(chǎn)的購(gòu)買力水平，這在目前的中國(guó)市場(chǎng)上是非常關(guān)鍵的！