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購買保險買到的是一份保單，收獲的確實一份承諾，在選擇保險產(chǎn)品的時候我們無法像購買普通商品那樣看包裝看色澤，但是保險作為一種有商品特征的產(chǎn)品，也有獨特的衡量其價值的辦法，比如，我們就可以從以下七個因素上面著眼，看看什么樣的保險產(chǎn)品適合購買。

    一、比費用收取率

如果是打算購買萬能險和投資連結保險，還不得不仔細比較一下每款產(chǎn)品各項費用的收取。

萬能險和投資連結保險收取了保費之后，都是在扣除了各種費用之后，剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費用扣除得多，對投保人而言，可以進入投資賬戶中的錢就會少。

這兩類保險產(chǎn)品前期需要被扣除的費用，主要有初始費用、風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等；此外后期被收取的費用包括買賣差價（部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價費用）、退保手續(xù)費等。在選擇這兩類產(chǎn)品之前，都要了解清楚。

    二、保障范圍

“挑選保險時，當然可以比較價格因素，但也要提醒大家，作為金融產(chǎn)品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用。”著名保險專家、復旦保險研究所所長徐文虎教授告訴本刊記者。

“保險價格的比較可以說是一個很復雜的問題，所以準備用于比較的幾個產(chǎn)品本身要具有可比性，這是保險價格比較的一個最基本的原則。你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴，因為它們是兩種不同的水果，具有不同的營養(yǎng)價值和效用。保險產(chǎn)品也是一樣，不同的保障內(nèi)容肯定會有不同的價格。”徐教授打比方說。

例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較，就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。

其次，保險產(chǎn)品價格的比較，一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責任范圍來比較。即使是同一類險種，比如都是綜合疾病保險計劃，甲公司的一款重疾保險計劃責任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災害額外保障等多種保險利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因為大家的保障范圍差異較大。

所以，在比較的時候，要選取同樣的險種來比較；即便是同類險種，險種名稱相同，也要仔細看看保障責任部分的內(nèi)容是否相同。否則，比了也是白比。

    三、比各種條件設置

同樣的保障范圍，同樣的除外責任，同樣的價格，卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。

因為還可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設置的不同，在健康醫(yī)療類險的比較中，特別要注意這些。

    四、產(chǎn)品價格

和其他商品一樣，不同公司推出的同類保險產(chǎn)品的價格（費率）也多少會有差異，即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)價格差異。因此，比較價格是挑選保險產(chǎn)品時必要的一步。

比如，保險責任比較容易理解的意外險，保險責任和免責范圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個30歲的男性去購買，A公司給出的價格是200元，B公司給出的價格是180元，C公司給出的價格是230元，存在差異，自然要貨比三家。

為何會出現(xiàn)保險責任基本相同，但費率不同的情況呢？原來，作為商業(yè)化的運作，保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本，也要考慮公司運營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財務費用、管理費用、營業(yè)費用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測算，因此兩家公司的同類產(chǎn)品，哪怕保險責任完全一致，最終出來的產(chǎn)品費率，很少有達到費率完全相同的。

    五、比收益結算水平

如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。

對于分紅險、萬能險、投資連結保險，繳納的保險費僅僅是其真正價格的一部分，還有一部分的“價格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn)，也就是說，如果今后收益回報高，那么相當于抵消了一部分的價格成本，從絕對價格而言就低了；反之，產(chǎn)品的絕對價格就顯得較高了。

    六、除外責任范圍

同樣地，即便是相同的價格，相同的責任保障范圍，如果條款中對于除外責任的范圍變數(shù)不同，也就相當于價格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細閱讀除外責任范圍。

    七、網(wǎng)上投保一定要選擇正規(guī)網(wǎng)站

現(xiàn)在很多不法分子會假冒保險公司的官方網(wǎng)站進行詐騙，因此投保時一定要仔細辨別。假冒的保險電子商務網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜一些奇怪的數(shù)字或字母。另外，假冒網(wǎng)站功能比較單一，很多頻道會出現(xiàn)無法打開的情況。