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養老問題已成為社會的問題。學會買養老保險，學會規劃人生就成了我們這一代人的口號。隨著社會對老年人的關注，我們對以后生活質量的要求，養老保險就成了我們的首選。不管您現在正值壯年，還是您已經步履蹣跚，您都需要一份養老保險來保障您的生活。在可以掙錢的年齡多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份養老保險來保障您的生活。

國家實行社保養老制度，對每一個人都具有重要意義，但買社保有講究，需要算細賬，才知道社保對自己退休生活的影響。

首先，退休后社保養老金領取額度與以下幾個因素有關：所在地區（城市）在崗職工平均工資（恰切地說是上年在崗職工平均工資）、本人繳費工資、本人繳費年數、單位繳費比例（通常是本人繳費工資的20%）、本人繳費比例（通常按本人繳費工資的8%）。前四項構成基本養老金的基礎養老金，后一項構成本人養老賬戶養老金。

根據社保養老金的計算方法，會出現以下幾種情況：

（1）在社會統籌賬戶角度看，基礎養老金的計算是退休時地區上年社會平均工資與本人指數化繳費工資的平均數，則當本人繳費工資與地區上年社會平均工資相同時，沒有“占便宜”；如果本人繳費工資高于地區社會平均工資，則相應“吃虧”；如果本人繳費工資低于地區社會平均工資，則相對“占了便宜”。

（2）繳費年數與領取社保基礎養老金成正比，多一年多1%（最低繳費年限為15年）。比如繳費20年，則每月領取的基礎養老金的比例是20%。繳費年數越長，則工資扣除越多。

（3）社會平均工資增長率與個人工資增長率有關，通常情況下，社會平均工資增長物價指數增長快，北京地區1991-2006年平均社會平均工資增長率18%以上，所以，工資進而社保跑過了物價。但是，社保的基礎養老金是從本人退休那一年的上年社會平均工資與本人指數化繳費工資的平均數確定的，一般不再變動，隨著時間的推移，物價指數會逐步吃悼社保基礎養老金，時間越長，購買力越小。社會統籌賬戶里的資金不說，個人賬戶里的資金是按同期銀行存款利率計息的，通常只有1-3%個百分點，趕不上物價指數的增長，因此，個人養老賬戶里的強制儲蓄資金的收益較小。

雖然社會養老保險不足以支撐全部的養老開支，但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動合同的工作者每月工資中會自動扣除社會養老保險金，另一些自由職業者或者個體戶則需要自行繳納社會養老保險金。

自由職業者是指具有本市城鎮戶口，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，未與單位建立勞動關系，但從事有一定合法經濟收入的自雇人員。按照相關規定自由職業者繳納社會保險費，采用指定銀行以個人儲蓄卡繳費的形式，約定扣款時間，按月足額進行繳納，也可按季繳納。

自由職業者繳納養老保險金比例各個地區略有不同。如上海地區規定自由職業者繳納城保基數的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養老保險金繳費比例為30%。自由職業者按規定繳納養老保險費后，社保機構按本人繳納基數的11%為其建立個人養老保險賬戶。

自由職業者若男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，繳費年限(含連續工齡)滿15年，即可申請領取養老保險金。如個別人員到達退休年齡時，仍在繼續從事自由職業并有合法經濟收入的，經本人申請，也可繼續延長繳費l至5年。

參加基本養老保險的自由職業者，其退休條件和養老金計發辦法與國有、集體企業職工完全一致，即養老金包括基礎養老金和個人養老金兩部分。如果社保不是由單位繳納，而是全部由個人繳費，個人還需要繳納單位應該繳的社會統籌部分社保費，共繳個人應繳工資的28%。因此，按當地最低繳費工資繳納社保費比較合算，等于占了社會統籌的光。在繳費期限上，越是繳得晚，越合算。比如男性從45歲、女性從40歲開始繳，繳夠15年。對于低收入家庭，這樣的策略是合適的。

從對回報的比較分析來看，在總體都達到滿期的情況下，平安鐘愛一生的回報率明顯高于信誠福享未來，但是從年齡階段上來看，信誠福享未來在80歲之前的回報率要明顯高于平安鐘愛一生，平安鐘愛一生的突出特點是生存越長回報率越高，因而它更適合長壽、有家族長壽史的人購買。