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分紅險雖不如銀行和股票能頻繁進出，但好在穩定有保障，對于不希望一夜暴富，只求未來生活養老的人群來說，分紅險顯然比另外兩種產品在長期投資方面更有優勢，因此受到很多消費者的青睞，如何挑選分紅險呢？

　　分紅險：分紅不穩定可按需購買

分紅險是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。

與傳統壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統險種的特點，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經內含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達到2%左右，年收益約能超過4%左右。當然，如果消費者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個低利率環境下，而且股票市場也相當疲軟，此時分紅險并不是最好的選擇，因為在目前情況下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會太理想。

　　分紅險必要知識

“就如同龜兔賽跑的童話故事一樣，分紅險產品就是那只烏龜，雖然跑得不快，但能穩中取勝。”當提到分紅險產品今年上半年的收益情況，保險業內人士做了個這樣的比喻。數據顯示，今年上半年分紅險的市場走向明顯好于萬能險和投連險，第三季度以來更是成為了各大保險公司的熱推產品。

記者了解到，一直以來，分紅險產品的收益都不在“高額”的范圍內，但卻始終保持穩定。今年資本市場走弱，使得連投險、萬能險等主要投資于資本市場的產品光環不在，但主要投資于大額協議存款的分紅險卻依然維持了4%左右的收益。同時，為給保險產品升級，不少保險公司將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。因此，在上半年結束時，多家保險公司的分紅險產品收益都達到了4.5%至5%。而太平保險的一款分紅險產品就與國家南水北調工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險還能提供壽險保障，也比銀行產品和股票市場更有優勢。

　　分紅險誤區

消費者必須明白，分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的。

分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。可見，分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。如果經營成果好于預期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人；如果比預期差，保險公司可能不會進行盈余分配。

投保分紅險不要只顧眼前，過分看重短期分紅利潤。保險看重的是長期性，時間越長，其保障價值才越高。作為一種穩健的保險類型，分紅險需要時間檢驗，不應只看一時得失。

分紅險首先是保險，要關注它的保障功能；其次才能考慮投資功能。在當前降息周期，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。

　　兩類家庭應慎購分紅險

1、 短期內有大筆開支的家庭

2、 收入不穩定的家庭

業內人士提醒，分紅險產品的靈活性相對較弱，退保損失大，不能長期進行定點投資的人投保時需慎重。