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隨著鐵路意外傷害險(xiǎn)的即將取消和我國老齡社會(huì)的來臨，面對形態(tài)各異、種類繁多的意外險(xiǎn)，通過綜合分析比對，對大多數(shù)消費(fèi)者來說，購買綜合意外險(xiǎn)也許更讓人省心、也更劃算。

從2013年元旦起，廢除《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，刪除《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第33條，這是近日國務(wù)院第628號(hào)令提出的明確要求，也是黨的十八大召開后，利民惠民的又一利好政策。

原來1951年6月24日實(shí)施的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，旅客的保險(xiǎn)金額，不論座席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為2萬元/人，而旅客的保險(xiǎn)費(fèi)則包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)的2%收費(fèi)。條例的廢除，也就意味著旅客不再需要強(qiáng)制購買票價(jià)2%的“人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)”。

同時(shí)，《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第33條規(guī)定，“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為人民幣15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為人民幣2000元。鐵路運(yùn)輸企業(yè)與鐵路旅客可以書面約定高于前款規(guī)定的賠償責(zé)任限額。”這一條的刪除，也意味著今后鐵路事故傷亡賠償限額不再只有15萬元。

對此，有關(guān)專家表示，鐵路意外傷害險(xiǎn)取消后，可能會(huì)參照航空、汽車意外險(xiǎn)銷售模式單獨(dú)售賣，險(xiǎn)企或許會(huì)通過招標(biāo)的方式進(jìn)駐鐵路進(jìn)行銷售。這樣以來，每次單獨(dú)購買交通意外險(xiǎn)太貴，出行者可考慮購買綜合性質(zhì)的長期保險(xiǎn)，獲取更大的保障效益。

也有業(yè)內(nèi)人士分析，未來意外險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場開放的可能性非常大，對于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說是絕對利好，并認(rèn)為鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)、鐵路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)這3個(gè)險(xiǎn)種的放開也會(huì)是一種趨勢。對于長期出差或者具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的旅客而言，短期險(xiǎn)每次旅行都需投保，太麻煩而且保障范圍小，不如購買一年期綜合性的保險(xiǎn)更省心、更劃算。

另外，眾所周知，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人均壽命逐漸延長，我國即將步入老齡化社會(huì)。目前日益突出的空巢現(xiàn)象，使獨(dú)居老人逐漸增多;同時(shí)，隨著年齡的增長，身體各項(xiàng)機(jī)能逐漸退化，致使老年人意外傷害逐年上升，其中意外骨折的發(fā)生率最高。

衛(wèi)生部公布的《中國傷害預(yù)防報(bào)告》顯示，我國65歲以上的老年人中，23%的男性、44%的女性曾經(jīng)骨折，我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數(shù)高達(dá)2500萬。老年人骨折后的總病死率比未骨折的老人高5倍，骨折后不少肢體受傷的老年患者，常因臥床過久引起褥瘡、血管栓塞、便秘及腸梗阻等并發(fā)癥，致使死亡率居高不下。

如今，年輕人面臨的壓力越來越大，就業(yè)、住房、子女教育成為了壓在身上的三座大山，如果父母再發(fā)生意外，精力和財(cái)力恐怕都難以支撐，生活的負(fù)擔(dān)會(huì)更加的沉重。很多在外工作的年輕人都在考慮為自己的父母買一份保險(xiǎn)，一來可以盡一份孝心，二來老人年紀(jì)大了，萬一發(fā)生什么閃失，可以減輕各種費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。這種情況，也很適合購買綜合意外險(xiǎn)。

不可否認(rèn)，近年保險(xiǎn)業(yè)細(xì)分化趨勢越刮越烈，用保險(xiǎn)業(yè)高管們的話來說是“專業(yè)性越來越強(qiáng)，服務(wù)更準(zhǔn)確，減少灰色爭議地帶”。但是從消費(fèi)者的角度來看，細(xì)分趨勢的弊端也是顯而易見的，以交通工具意外險(xiǎn)舉例，如今已經(jīng)分出航空意外險(xiǎn)、火車意外險(xiǎn)、汽車意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。也就是說，當(dāng)你在出游前只購買了航空意外險(xiǎn)，但在旅游過程中發(fā)生撞船事故，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)對此進(jìn)行賠償，即使是一些所謂的交通意外險(xiǎn)，也并不會(huì)將高鐵、快艇等交通工具納入到保險(xiǎn)范圍里面去。

因此，對于出游行程非常隨意的市民而言，一張綜合交通意外險(xiǎn)可能會(huì)更加貼心，雖然價(jià)格看上去比別的意外保險(xiǎn)要貴一些，但由于保障范圍比較廣，不用擔(dān)心使用多種交通工具時(shí)發(fā)生意外所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

比如，平安交通意外保險(xiǎn)的保障范圍包括了飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、出租車等各類公共交通工具，80歲以下的市民都可以成為其保險(xiǎn)對象。它的賣點(diǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間乘坐公共交通工具時(shí)遭受意外傷害，保險(xiǎn)公司會(huì)立即給予賠付。飛機(jī)的保額為40萬到800萬；火車、輪船是飛機(jī)保額的50%；汽車是火車保額的10%，同時(shí)還承保航空延誤帶來的損失。為了適合市場的變化，保險(xiǎn)公司還調(diào)整了保險(xiǎn)周期，如果客戶在網(wǎng)上購買該保險(xiǎn)計(jì)劃的話，1個(gè)月到12個(gè)月的保險(xiǎn)期限可供自由選擇。

最后，需要提醒的是，目前保險(xiǎn)市場上的綜合意外險(xiǎn)形態(tài)各異，種類繁多，需要認(rèn)真選擇，綜合考慮承保年齡、保障利益、限制條款等因素，做到心中有數(shù)、從容不迫、有的放矢。