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隨著人們生活水平的不斷提高和安全防患意識的提高，保險理財在眾多的理財產品中脫穎而出，保險理財主要兼具了保障和理財的兩大功能，讓眾多投資人輕輕松松的就可以既達到了理財目的，又得到了個人的保障，以人壽保險理財為例，主要分為以下幾類：

投資理財型人壽保險理財

投資理財型人壽保險理財產品側重于投資理財，被保險人也可獲取傳統壽險所具有的功能。該類型保險可分為人壽保險理財分紅保險、人壽保險理財投資連結保險和人壽保險理財萬能人壽保險。

人壽保險理財之分紅保險

分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。

分紅保險的紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費差。利差是保險公司實際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損；死差是預定死亡率和實際死亡率的差額導致的收益或者虧損；費差是保險公司預定費用率和實際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來說，在規范的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源于利差收益。

人壽保險理財之投資連結保險

投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費后，剩余部分直接劃轉客戶的投資賬戶，保險公司根據客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客戶的養老金數額。

人壽保險理財之萬能人壽保險

萬能人壽保險具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯系，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。

以人壽保險理財產品金鑫兩全保險（分紅型）為例：

投保對象廣泛：凡出生滿30日至57周歲以下的健康人士都可以購買，很適合社會各階層人士投保。

交費方式靈活：具有3年交、5年交和10年交3種交費方式供選擇，交費期限較短。尤其是5年期交的方式能讓客戶更好地安排理財計劃，規避對未來經濟狀況不確定性的擔憂。

高額風險保障：人身風險保障高達基本保額的5倍，凸顯了保險的保障功能，可為家庭筑起一道堅固的保障防線。

投資收益顯著：客戶每五年可領取基本保額18％的固定收益，同時每年也像其他分紅保險一樣分發保單紅利。保險到期后，客戶還可以全額取回所交的保險費，具有抵御利率波動、保障資金安全的優勢。

保單借款功能：客戶需要周轉資金時，可向中國人壽申請保單借款，有效解決資金急需問題。

通過簡單的產品介紹，我們不難看出，人壽保險理財品類的多樣化，和產品的彈性空間，在時刻不忘記理財的同時，選擇類似的人壽保險理財可謂是一舉多得的好方法。

伴隨社會科技的不斷進步，理財也是變得平類多樣化起來，保險與電子商務的結合，促使保險業日益重視客戶體驗，以適應電商行業客戶至上的特點。而客戶體驗的核心在于產品，一向以創新著稱、并首個以萬能險產品打開保險網銷藍海市場的萬能險專家——國華人壽，此次又帶來了革命性產品——理財寶，網絡萬能險產品進入理財2.0時代。

所謂理財2.0，是指客戶將留存在儲蓄卡、支付寶等平時不用的余額現金進行理財，并在一段封閉期后隨時進行支取，而收益則遠高于閑置收益的理財模式。給客戶更多自主權，非但短期急用可以領取，長期不用也可放置，收益還會不斷增長。而此款理財寶產品，最短31天的理財周期，門檻降至1000元，預期年化收益隨著客戶存留時間的長短節節升高，并支持客戶部分或者全額領取，客戶到期退保時，退款可T+1到賬，十分符合理財2.0時代的客戶更靈活的理財需求。

不一樣的萬能險

和其他同類的萬能險產品相比，國華這款理財寶十分另類。它沒有初始費用、保單管理費以及風險保費（也稱保障成本），退保費用也相當低廉。

以平安保險的金彩人生為例，這也是一款兩全保險（萬能型）。假如一名投資者一次性購買了10萬元該保險，那么首先要扣除4000元的初始費用，剩余的96000元才能進入萬能保單賬戶。此外，若一次性交清的保費大于等于5萬元，公司不收取保單管理費；否則，保單管理費為3元/月。

提前退保更是代價巨大。還是以購買10萬元平安金彩人生兩全險（萬能險）為例，第一年內退保費用是5846元，第五年是2068元，直到第六年開始退保才不收取手續費。

從收益設計看，國華理財寶還酷似銀行理財產品，但兩者仍有三個顯著區別。

首先，理財寶的流動性更靈活。通常情況下，投資者無法提前贖回銀行理財產品。

其次，假如一個一年期銀行理財產品的預期年化收益率是5.2%，到期若能實現，收益就是本金乘以5.2%。而萬能險則會由保險公司每個月公布一次結算利率，每個月結算當期收益，并自動計入下一期本金。這樣雖然月月復利，但每個月的收益水平都有可能發生波動。

最后，和銀行理財產品相比，萬能險還具有一定保障功能。但需要指出的是，國華理財寶的保障功能幾乎為零。國華理財寶對于兩種情況提供保障：因為疾病引發的身故或全殘、因為意外傷害引發的身故或全殘，除了返還本金和收益之外，再給予該項金額的5%作為額外補償，也就是本金與收益之和×105%。

不管購買什么樣的保險理財產品，都要仔細的了解產品的特色和適應點，以方便自己挑選出合適的產品。

各銀行保本理財產品都存在一個焦點問題是：很多理財經理在推銷產品時拍著胸脯說沒風險，一旦出現虧損，他們又說投資者沒看清合同。報道中提到的理財產品，名字中就包含了“保本”二字，但最終出現了折本情況，其實“保本”的理財產品也具有重重風險，主要表現在一下幾點。各銀行保本理財產品的匯率風險，銀行的保本浮動收益型產品宣傳點是保證本金、風險自擔，運作方式是將大部分資金投入債權或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣，股票市場這兩年來整體走勢震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產品也存在很大的風險。各銀行保本理財產品的利率風險，銀行理財產品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動收益型產品。這種產品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌，投資者會面臨既虧損本金，又虧損收益的風險。各銀行保本理財產品的系統風險，“簡單打個比方，資金池中債券占50%，大概收益可以到3%到5%，信貸資產類一般是指股票或者基金等產品信托計劃，占30%，收益預計為8%，另外一些同業存款收益率2%左右，對這些資產收益再進行加權平均計算，這就是對外的預期收益率。”一位業內人士透露。在這個過程中，銀行系統扮演的角色較為主動，銀行的經驗、技能、判斷力、執行力等都可能對產品的運作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調節特定時段理財產品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權平均收益率不要高過資金池的加權平均收益率。假設銀行給投資者是3%，但運作下來可能是5%，剩下的兩點就都進入銀行口袋。各銀行保本理財產品的人為風險，從理財的角度來說，任何機構或個人對市場走勢的判斷是不可能百分之百準確的，理財產品會有一定的可能性實現零收益或者負收益。根據普益財富監測數據顯示，2012年4月，超過六成的理財產品未公布收益率。換句話說，有超過六成理財產品虧損，這也一定程度上說明了理財產品具有很高的風險，因此投資者不能片面地相信理財經理對于風險率的論述。各銀行保本理財產品都存在哪些風險？最后要看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現在說明書的末尾；二是由淺及深。因為淺色字是被故意淡化的，避免被投資者過分關注；三是由小及大。先看小字再看大字。多數情況下，潛在的風險和可能發生的虧損會被隱藏在小字號的說明文字里。

伴隨一波波保險行業在90年代的興起，中國平安保險（集團）股份有限公司于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業，至今已發展成為融保險、銀行、投資等金融業務為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務集團。

從誕生以來平安保險的各個品種也是一直深受廣大投保人士的青睞，在近幾年來，平安保險分紅險相關產品更是迅速發展，研發不同的平安保險分紅險，滿足不同的平安用戶。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 在中國保監會目前的統計口徑中，分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

平安保險分紅險熱銷產品介紹：

平安保險分紅險熱銷產品之平安護身福健康保障計劃

產品特色：

特定輕度重病保障，筑起健康第一防線

重大疾病保障種類多，確保大病無憂

保障伴隨一生 安心樂享生活

自駕車意外保障，呵護有車一族

意外保障持久，關愛長久不變

平安保險分紅險之平安護身福健康投保原則：

未雨綢繆原則：

天有不測風云，我們無法預測風險何時來臨，但卻可以提前做好準備。為自己選擇一份健康保障，由保險公司為您分擔風險，讓健康呵護風雨無阻。

輕大于重原則：

平安保險分紅險之保單利益：

特定輕度重疾保障，筑起健康第一防線

本計劃將發病率較高的“特定輕度重疾”納入保障范圍，比通常的重大疾病保險保障范圍更廣。初次發生“特定輕度重疾”按照基本保險金額的20%給付“特定輕度重疾保險金”，且不影響“重大疾病”保障的給付。

重大疾病保障種類多，確保大病無憂

重大疾病由于治療費用高昂，常常給個人和家庭造成沉重的經濟負擔。護身福計劃的重大疾病的保障范圍多達28種，就像為生命穿上了防護盔甲。（女性的保障范圍更多，為30種重大疾病）。

選擇交清增額，保額可以長大，有助于抵御醫療費用上漲的風險

選擇紅利購買交清增額，主險和重疾保額可以長大，有助于抵御醫療費用不斷上漲的風險。王經理投保時保額為20萬元，到60歲，在中檔演示水平下，保額已經增長到約28萬元（高檔約36萬元，低檔約22萬元）；到80歲，在中檔演示水平下，保額已經增長到約41萬元（高檔約69萬元，低檔約24萬元）。

自駕車意外保障，呵護有車一族

本計劃在通常意外險公共交通意外雙倍賠付的基礎上擴展了自駕車駕駛乘坐意外雙倍賠付，給有車一族提供貼心保障。

意外保障持久，關愛長久不變

本計劃意外保障期間可伴隨至70歲，突破了交費期限制。另外，交費期內因意外傷害產生的醫療費用，每年可獲得最高5萬元的醫療費用保險保障（100元免賠額且不超過社保或者其他補償后的余額）。

平安保險分紅險不僅僅是讓每一位投保人獲得身體的保障，更能貼心的從投保人出發，兼顧合理的分紅，讓理財變得充滿樂趣。 

投資理財，購買保險理財人士，在購買前，首先最要了解的就是產品的特點及購買須知，兩方面考量才能選出合適自己的保險理財產品，在購買泰康人壽保險萬能險時也是同樣要注重這兩點，現在小編就帶大家來詳細分析下泰康人壽保險萬能險的購買須知及產品的特色。

泰康人壽保險萬能險優勢：

泰康人壽萬能險有以下保障利益：

1.以年存6000元存10年為例，24小時后即可生效，您即刻擁有了10萬元的身價；

2.90天后大病保障生效，即可擁有8萬元的大病保障；

3.24小時后即刻生效的高利益帳戶，其中包括：

（1）免利息稅的保障；

（2）按天計息、按月結算，1年滾動12次（復利計息）；

（3）第5年增加2.5%持續獎金；

（4）終身帳戶、不分割、不查封、不凍結、不交任何稅；（5）可隨時追回帳戶（隨時往自己的帳戶內 存錢，類似往銀行里存錢）；

（6）第5年可部分領取；

（7）第11年后可將年金領取（年領、月領、一次領）；

泰康人壽保險萬能險購買須知：

合同的構成

合同是投保人與保險公司約定保險權利義務關系的協議，包括保險條款、電子保險單或者其他保險憑證、電子投保單、與合同有關的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他投保人與保險公司共同認可的書面或者電子協議。

保險費的交納

合同保險費交納方式為不定期交納。投保人交納的首次保險費金額不得低于規定的首次保險費最低限額。在合同有效期內且在猶豫期之后，投保人可以選擇不定期交納追加保險費，但追加保險費的交納次數和交費金額應符合交納追加保險費時的相關規定。

保險金的申請

在申請保險金時，身故保險金受益人作為申請人須填寫領取保險金申請書，并須提供下列證明和資料的原件：

（1）身故保險金受益人的有效身份證件；

（2）國務院衛生行政部門規定的醫療機構、公安部門或者其他有權機構出具的被保險人的死亡證明；

（3）所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

委托他人領取保險金時，受托人還必須提供本人的有效身份證件及委托人親筆簽名的授權委托書。

保險金作為被保險人遺產時，繼承人還必須提供可證明其合法繼承權的相關權利文件。

受益人或者繼承人為未成年人或者無民事行為能力人時，由其合法監護人代其申請領取保險金，其合法監護人還必須提供受益人或者繼承人為未成年人或者無民事行為能力人的證明和監護人具有合法監護權的證明。

可選部分保險金額變更

若被保險人生存，投保人可以在合同的年生效對應日的前30日內對可選部分保險金額提出書面變更申請。

穩健的萬能險投資賬戶為平臺，充分體現了泰康人壽的穩健投資理念與資本市場結合的優勢，可以滿足客戶養老、子女教育等不同的理財需求。

泰康人壽保險萬能險產品特色：

泰康人壽保險萬能險之卓越財富終身壽險（萬能型）

產品特點：靈活規劃理財，利率保底安心。人生不同階段，保障隨需應變。滿足不同需求，領取靈活自如。持續按期繳費，賬戶增值獎勵。緩繳保費無憂，人性最佳體現。個人賬戶價值，費用透明公開。

保單年度：即保單已生效的年數，如1則表示保單已生效滿一年，如10則保單已生效滿10年。

年末年齡：即投保時年齡加保單年度數，如35為投保時年齡30加保單年度數5。

泰康人壽保險萬能險之卓越財富終身壽險（萬能型）

產品特色：利率保底安心，投資年年增值。十年短期繳費，減輕客戶壓力。持續按期繳費，客戶收益增加。隨時追加保費，規劃美滿人生。初始費用降低，投資利益更大。保障費用低廉，保額因需而變。增加重疾保障，觀察期限更短。重疾保額靈活，延續賬戶收益。

基本保險費：基本保險費以期繳方式繳付，繳費期為10年，且不得高于保單簽發時的保險金額的1/20，并不得高于人民幣6000元。

了解了詳細的產品優勢及購買須知，根據產品的不同特色，最后結合投保人自己的實際經濟能力和需求就能很容易的選擇出合適的保險理財產品。

市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財產品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財產品。銀行短期理財產品中短期理財基金定期開放申購和贖回，其投資運作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購和贖回的時間上看，絕大多數短期理財基金可于每個交易日申購，這一點與傳統基金一致，只是投資者須在基金規定的運作期限后才可贖回，如匯添富理財60天債券基金就是此種設計。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財產品的傳統做法， 基金運作期前后的數天開放申購和贖回，運作期內不可申購和贖回，如華安月月鑫短期理財基金。銀行理財產品則普遍采取后者做法，產品以自動滾續形式存在，每個滾動投資期內投資者不可申購和贖回。從這一點上來說，銀行短期理財產品中短期理財基金的申購時間范圍通常比銀行理財產品更加寬裕，靈活性也更強。

銀行短期理財產品收益率如何

隨著現如今經濟的高速發展，人民生活水平的不斷提高，保險理財被越多越多的人接受和青睞，但是很多在選擇之前都會有很多疑慮，最明顯的就是“保險理財產品好嗎”這樣的問題，今日針對這樣的問題，開心保專業理財編輯以平安保險萬能險為例和大家來進行討論一下。

“平安保險萬能險好嗎？”，答案是肯定的。就拿中國平安已停售的中國平安世紀贏家終身萬能保險來說，這是一款專為0至17歲的少兒客戶提供保險保障的產品。可搭配附加險，為少兒客戶提供終身壽險和健康險雙重保障，最高可達30種重大疾病保障。具備交費靈活，領取自主的功能，父母可以根據兒女的年齡或生活需要選擇和變更主附險的基本保險金額，設置教育金、創業金、婚嫁金甚至養老金的領取，以滿足孩子不同人生階段對保險保障的不同需求。如果同時附加重疾豁免，則可免收豁免期間的各期保費，保單價值還可繼續增長。一旦孩子不幸發生重大疾病，即可獲得提前給付的重疾保險金，保單價值不受影響。

中國平安保險萬能險保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理。而且可以 隨時更改保障的額度。中國平安保險萬能險由專家理財，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優勢：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業、投資風險更分散、投資規模更巨大。中國平安保險萬能險繳費靈活，加保可以無限，有錢可以多交點，沒錢了可以不交。度身報告，讓客戶感覺透明安心。中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報告，詳細地列出各項費用支出和個人帳戶價值等相關信息，專門提供給客戶參考、監督和檢查所用。萬能險資金提取方便。若您急需一筆資金時，可向中國平安公司申請保單借款或申請領取部分個人帳戶價值以解燃眉之急，而本合同繼續有效。

如果消費者還是對“平安保險萬能險好嗎”這個問題有疑慮，還可以通過目前正在熱賣的平安智盈人生終身萬能保險來進行具體分析，這是中國平安人壽保險于2007年10月推出的融保障、儲蓄、投資為一體的“萬能型”保險產品，可以兼具個人養老、子女教育、子女婚嫁等多種功能。無論在保障規劃還是財務規劃上，客戶都具有自主選擇的彈性，滿足客戶終身保障和投資收益的雙重需求，為個人及家庭提供量身定做的保險、理財綜合計劃。在保險保障方面，平安智盈人生終身萬能險非常靈活。客戶可以根據自己不同的人生階段對保額進行調整，并結合自己的資金情況，能夠有效規劃人生各階段的保險保障。此外，客戶還可靈活設定自己的交費期限，當有經濟困難時還可暫時不交納保費，只要當時的賬戶價值足以支付保障成本，客戶就可以繼續享受保險保障。對于購買中國平安保險萬能險的用戶，編輯還提議可以開通中國平安一賬通。中國平安一賬通不僅可以實現保單的查詢，還可以查詢和管理平安的所有賬戶和非平安的銀行、證券、期貨、保險等賬號，使用起來十分方便。

據了解，中國平安萬能保險一般都有：投資保底，月月增值；保額自選，靈活多變；重疾保障，保證返本；持續繳費，帳戶獎勵；繳費靈活，保障不變；領取自由，滿足需求；賬戶價值，公開透明等等特點。為不同的消費者充分考慮，因需賦形，是保障理財的好選擇。

其實歸根結底，對于“平安保險萬能險好嗎”這樣的問題，實在沒有地方可以給出標準且正確的答案，編輯認為，合適的理財產品才是最好的。