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　　所謂的投連險，是指一種以風(fēng)險保障為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，靈活性強，具備投資理財功能，是一款常見的保險產(chǎn)品。客戶可以將投連險作為投資規(guī)劃，根據(jù)自己的需要選擇不同的投資品種。但在購買投連險時，也需要慎防誤區(qū)，掌握一定購買技巧。

1、 投連險是短線理財產(chǎn)品

　　“投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保費率才歸零。

2、 投連險適合所有投資者

　　“投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。”重慶保險專家說，從本質(zhì)上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費型保險充分，以下三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險，二是風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險，三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。

3、 投連險提前退保沒有損失

　　“投連險提前退保并不劃算，因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風(fēng)險保費、手續(xù)費等費用，投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家說，為了最大限度實現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。

4、 投資收益率非常高

　　投資連結(jié)保險的投資不同于其它投資，它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景，而非一夜暴富的機會。從國外的經(jīng)驗看，國外的投資連結(jié)保險的收益講的是有一定的平均獲利水平，且投資收益總會有好有壞，期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實的。因此，對客戶來說，可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境，形成對賬戶收益的合理預(yù)期，否則可能難以實現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。

5、 無風(fēng)險

　　任何投資活動都有風(fēng)險，而且風(fēng)險跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險的投資是專家理財，能實現(xiàn)組合投資，但也只能是分散風(fēng)險，把風(fēng)險降低到可以承受的水平，而不是能徹底消除風(fēng)險。另外，雖然承擔(dān)高風(fēng)險并不一定能賺取高收益，但是為了追求高收益，客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險。所以通過購買投資連結(jié)保險進行投資仍是有風(fēng)險的行為，也就是說，有損失資金的可能。

　　投連險購買技巧

　　投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。所以，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予客戶壽險保障；另一部分進入投資賬戶，按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，客戶通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。

　　雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速。對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品，應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應(yīng)把握以下三大原則：

　　首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。

　　第二，選擇股市波動時段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

　　最后，比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標(biāo)準(zhǔn)。保險公司的收益率雖然是一項重要指標(biāo)，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

　　除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點：

　　第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險偏好，必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風(fēng)險高中低進行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險偏好與資產(chǎn)配置相符合。

　　第二，估算自身風(fēng)險承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險承受能力與投資風(fēng)險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風(fēng)險較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險狀況，增高或降低風(fēng)險保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置，控制風(fēng)險；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進行補充。

　　第三，投資者不應(yīng)盲目追求高收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報預(yù)期，以往高達70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實，對此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實的投資回報預(yù)期.

　　最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。

　　這里還需注意，投連險雖然具備一定的理財性質(zhì)，但歸根結(jié)底還是一款保險產(chǎn)品，如果僅僅把它當(dāng)做投資渠道，建議選擇銀保渠道，但同時也要求客戶具備一定的投資理財能力。相對來說，投連險還是有一定的收益率及安全性，客戶在購買之前，可以向?qū)I(yè)代理人咨詢一下。