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買(mǎi)多少錢(qián)的商業(yè)保險(xiǎn)合適？有人說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭年收入的10-20%，但在實(shí)際生活中，這個(gè)比例是不變的嗎？

對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出的比例都不是一成不變的。還應(yīng)該根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況分別對(duì)待?？梢詮膬蓚€(gè)方面來(lái)考慮：1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；2、投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)保障類型保險(xiǎn)產(chǎn)品所占家庭年收入的比例應(yīng)該以10%為參考標(biāo)準(zhǔn)。然后再根據(jù)具體情況酌情增減。因?yàn)檫@個(gè)保費(fèi)支出比例有太大的講究。

比如一個(gè)年收入500萬(wàn)元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購(gòu)買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？這個(gè)答案肯定是否定的。因?yàn)榧幢闶撬麄冇眉彝ツ晔杖氲?%購(gòu)買(mǎi)保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那風(fēng)險(xiǎn)保額也將是一個(gè)驚人的數(shù)字。況且，客戶也不可能愿意購(gòu)買(mǎi)，即便是客戶愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司核保也不可能通過(guò)。

再舉一個(gè)案例，一個(gè)有穩(wěn)定工作但年收入只有3萬(wàn)元的三口之家，請(qǐng)問(wèn)如果用他們家庭年收入的10%規(guī)劃一家的保險(xiǎn)保障真的能解決保障問(wèn)題嗎？這個(gè)答案仍然是否定的。或許他們用他們家庭年收入的15%用作購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品更好，更能讓人安心。

2、理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要建立在家庭保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品充足的情況下考慮。

由于當(dāng)今市場(chǎng)上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都是理財(cái)保障兼顧型的，受這些因素影響，有關(guān)保費(fèi)開(kāi)支的比例業(yè)內(nèi)人士之間同樣也會(huì)有一些爭(zhēng)議。

總體來(lái)說(shuō)，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，家庭保費(fèi)的開(kāi)支都應(yīng)該以25%以內(nèi)為宜，最多也不應(yīng)該超過(guò)家庭年收入的30%。

投保多少?zèng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

首先，對(duì)于不同年齡、不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭來(lái)說(shuō)，怎會(huì)有一個(gè)統(tǒng)一的“最科學(xué)”額度呢？

有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設(shè)，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風(fēng)險(xiǎn)以賺取收益、擴(kuò)充資產(chǎn)，而保險(xiǎn)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，可能只需要選擇高保額、低保費(fèi)的基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了，花上30%的收入用于保險(xiǎn)，反而會(huì)拖累家庭成長(zhǎng)，影響生活品質(zhì)。

而有些家庭已經(jīng)相當(dāng)成熟，資產(chǎn)上億元，這樣的家庭又何需保險(xiǎn)呢？要知道，保險(xiǎn)并不能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護(hù)體衣。保險(xiǎn)的意義在于能夠讓你本人及家人在經(jīng)濟(jì)上好過(guò)一些，在你需要的時(shí)候給予經(jīng)濟(jì)支持。這對(duì)于一般收入的家庭來(lái)說(shuō)是很必要的，但對(duì)富裕家庭來(lái)說(shuō)，就顯得可有可無(wú)了。

保險(xiǎn)是整個(gè)家庭理財(cái)金字塔的底層，我們可以先行安排保障型的產(chǎn)品，但并不能說(shuō)，家里所有的錢(qián)最先要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。畢竟，保險(xiǎn)并不等同于投資工具，而是一種防止資產(chǎn)被侵蝕的理財(cái)手段。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要帶給大家既有保障功能，又兼具投資功能的產(chǎn)品，不過(guò)從市場(chǎng)表現(xiàn)看，卻未能人人賺錢(qián)，反而讓很多人蝕了本。

因此，比較科學(xué)的做法是通過(guò)合適的投資手段，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的逐步積累，并根據(jù)家庭情況的改變，不斷調(diào)整保障內(nèi)容、保障力度。