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保險資訊 新定義重疾險：有為1號重大疾病保險橫空出世！

摘要：　　開心保聯手復星聯合健康定制了一款獨家產品——有為1號重大疾病保險。「有為1號」 的橫空出世，再次將重疾險的性價比拉回到百年康惠保時代，這款消費型重疾險不捆綁身故和返還責任，性價比高，非常適合年輕人投保。尤其在保障責任上的靈活性，使得其保費有著很大的優勢。本文對這款產品進行評測： 　　一、這款重疾險產品的投保門檻高嗎? 　　有為1號投保規則： 　　1. 投保年齡：30天-45周歲; 　　2. 職業類別：1-6類; 　　3. 保障期限：70歲/終身; 　　4. 保障額度：最高60萬; 　　5. 繳費年限：躉交/5/10/15/20/30年; 　　6. 等待期：180天。 　　二、有為1號保障責任可以有哪些組合? 　　從保障責任看，這款產品分為純重疾、重疾+輕癥/中癥、重疾+輕癥/中癥+惡性腫瘤二次賠付等多種產品形態。下面我們看下各項保障責任： 　　基礎責任： 　　重疾：110種重大疾病，確診重疾賠100%基本保額，沒有額外賠付。 　　可選責任： 　　1. 輕癥及豁免：51種輕癥賠30%保額，不分組賠付3次; 　　2. 中癥及豁免：25種中癥賠50%保額，不分組賠付2次; 　　3. 重度癌癥額外賠付：在前20年確診惡性腫瘤-重度，可以額外賠付50%基本保額。 　　4. 身故責任：有為1號身故責任靈活，保至70周歲時可以不附加身故責任; 　　在保費返還方面：有為1號的理賠規則是：18歲身故前返還已交保費，18歲后身故返還基本保額; 　　5. 投保人豁免：附加投保人豁免后，相當于擁有投被保人雙重豁免，很適合給孩子投保。 　　二、有為1號重疾險產品亮點： 　　作為一款具有極簡基因的重疾險產品，客觀的說，有為1號這款產品的亮點并不是很多，但每一項都能直指要害，成為同類產品中的特色，主要有以下四點： 　　1. 可簡可繁，極簡再現經典：「有為1號」的保障做到了和百年康惠保一樣純粹：重疾可以不捆綁任何其它責任，患重疾后賠100%基本保額。 　　2. 身故責任靈活：保至70周歲時可以不附加身故責任; 　　3. 中癥/輕癥及豁免 和 惡性腫瘤額外賠付 是可選責任，只不過這三項必須同時附加。 　　4. 還可以單獨附加惡性腫瘤二次賠付、身故責任，以及投保人豁免。 　　三、有為1號性價比高嗎?一年多少錢? 　　性價比是有為1號最重要的特色，也是開心保聯合復星聯合推出這款產品的核心理念之一。舊規重疾險時代，百年康惠保一直獨占純重疾險的C位，然而在重疾新規落地后，很多人驚呼盛年不重來...然而有為1號在保障責任上的靈活性，其保費方面的巨大優勢，尤其在只選純重疾保障時，有為1號的保費比其它產品便宜20%-50%， 　　30歲買50萬保額，30年交，在保至70歲時，不到三千塊錢就能搞定;　　在保至終身時，有為1號的保費也只有四千來塊錢。 　　四、這款產品我們該怎么買? 　　總的來說，有為1號在純重疾保障下具有超高的性價比，非常適合預算有限的年輕人。 　　那么這款重疾險我們該怎么買呢? 　　核心理念：在購買重疾險時，不僅要讓重疾保額充足，也要結合預算情況，不能因為保費壓力較大而影響了生活品質。 　　如果預算特別有限，小助手建議您先把重疾保額做足，只買「有為1號」的純重疾責任保至70歲，不到三千塊錢輕松搞定50萬保額。 　　稍有余力：可以把保障期限拉長到終身，仍然選擇「有為1號」的純重疾保障。 　　預算充足：小助手建議您可以考慮至保障至70周歲，30年交;單次重疾+輕癥+中癥+輕中癥豁免+癌癥額外給付，保費和純重疾保障到終身相仿，卻擁有全面保障。 　　最后 　　開心保聯合復星聯合健康醞釀已久的「有為1號」 的橫空出世，再次將重疾險的性價比拉回到百年康惠保時代，可以說其性價比具有碾壓優勢，彌補了目前重疾險市場的一大空缺。如果您還想了解更多，不妨直接聯系我們，第一時間獲取更多「有為1號」產品詳情!

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 債權計劃多有銀行與政府擔保

摘要：近年來，保險資金通過債權投資計劃參與了一些中央及地方基礎設施建設。這些債權計劃多有銀行擔保和地方政府承諾提供專項償債支持等多道防火墻，因此從目前來看，保險資金總體上不會成為地方債務的接盤者。股債低迷的這兩年，保險資金相繼投奔另類投資領域。尤其是今年以來，基礎設施債權投資計劃從備案制改為注冊制，使得發行速度較去年提高了兩倍，發行規模出現明顯抬升之勢。此類產品中一大部分投向地方政府融資平臺或具有平臺背景的相關項目，項目還款來源大多依靠地方政府財政性資金。“一方面，這類項目的收益率水平基本在6%以上，顯著高于保險行業目前平均收益率，有效提升保險機構的投資收益率；另一方面，也使得保險行業資產端資產質量問題逐步暴露。”在7月28日下午某主流投行召開的緊急電話會議上，其非銀金融業首席研究員發表了上述觀點。發行規模放量后的流動性擔憂，加上信息披露的相對缺失，難免會讓資本市場擔憂保險資金在此類項目上的資產質量問題。不過，本報記者在采訪調查中了解到，正是考慮到這些潛在風險，相較于其他投資項目，保險機構對債權計劃風險控制的要求更高、更謹慎。一家保險資管公司內部人士私下告訴記者，“針對有些地方政府的債務問題的確應該慎重。公司內部再三強調，在決定是否投資時，要針對特定的項目而不是針對一個地方政府，選擇項目會充分考慮其還本付息的償債能力，比如經營性現金流狀況、盈利能力以及擔保增信措施等方面的指標。”從相關渠道了解到的信息顯示，目前債權計劃占保險資產規模不到5%，保險資金所投向的基礎設施項目，基本上都是國家級、直轄市、省會城市、計劃單列市等行政級別較高的城市重大項目，這與信托政信合作項目主要投向縣級地方投融資平臺具有明確的定位上的不同。此外，監管關于保險債權計劃基礎資產資質的限定一直相對較為嚴苛。保險機構在設立債權投資計劃時，大多首先需要確定相對嚴格的ABC三類信用增級，即獲得政府專項基金、政策性銀行、高信用商業銀行及強信用企業的全額擔保，或兩倍于債務價值的強信用股票與實物資產質押。而據記者了解，為了控制風險，在不少保險資管公司發行的債權投資計劃中，除內部信用評級外，還在行業、區域集中度等方面也有規定。一家保險資管公司內部人士告訴記者，就其目前完成的基礎設施債權投資計劃來看，涉及的地區都是區域經濟發展水平高、財政實力雄厚，這些地方政府支持力度大且可持續，主體信用風險相對較低。不過值得注意的是，記者上周獨家獲悉，下一步保監會計劃將拓寬債權投資計劃行業范圍，不再限定所投基礎設施領域，凡國家不禁止的行業，保險機構均可進行投資。對于未來交易對手資信水平的進一步放松，受訪的保險機構坦言，“壓力會越來越大。一方面要進一步提高項目遴選、交易結構設計、風險識別等能力，另一方面也對定價能力和談判能力提出了更高要求。”尤其是對于一些風控能力較弱、更注重收益的中小保險公司而言，更是挑戰重重。

#債權計劃 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 詳解“有限告知”，健康險“智能核保”如此優秀為哪般

摘要：　　買保險時，第一關就是要符合健康告知，常見的重疾險、定期壽險、醫療險都有關于健康告知的問詢。如今中年人挺怕體檢的，一不小心查出肺結節、甲狀腺結節、脂肪高、高尿酸......越是有點小毛病，越想投保，越怕保單被拒而心驚膽戰。　　健康告知有多難?　　實際上不需要如此緊張，我國國內保險公司執行的健康告知策略是“有限告知”，其實這相對于“無限告知”來說對投保人很友好。　　有限告知的意思是，投保人只需要回答保險公司提出問題，沒有提問到的不必回答。比如有沒有患過腫瘤、高血壓等，某一款險種推出之前，健康告知的內容是固定的，像醫療保險健康告知較為細致，很多重疾險產品僅有3條、4條、5條，這樣的有限告知在對于客戶投保來講，門檻明顯低于無限告知。　　健康告知對理賠的影響?　　健康告知的基本原則是如實告知。　　所以理賠的時候，如果客戶因為沒有被問到的疾病理賠，即使投保時隱瞞，保險公司也不能拒絕理賠，但如果是無限告知，保險公司就可以用違反最大誠信為理由拒賠。　　排除以上情形，保險公司的理賠依據是什么?　　其實保險理賠中比較繞的點基本上只有健康告知這一項，如今各大保險公司都在拼服務，努力讓消費者感受到用心的對待，所以排除健康告知方面的問題，我們來探討保險理賠的依據，實際上是非常簡單的：嚴格執行和同條款，滿足理賠條件則給與賠償;不滿足理賠條件的取消保單，根據不同情況以及和同約定決定是否退回所交保費。　　近些年來保險行業關于理賠的爭議，以肉眼可見的速度逐年減少，其實這與互聯網保險的發展有一定的關系，過去保險銷售形式大多數為線下銷售，一個銷售員對應一家保險，銷售人員和客戶的選擇都非常有限，在“業績”的吸引下，難免有銷售員為了讓客戶順利投保，順利投保時銷售員和客戶都開心，然而一旦疏忽，便陷入了尷尬的境地，給雙方都帶來不可逆的悔恨。　　如今智能核保為sha好?　　拿開心保保險網舉例，客戶可以在平臺上幾十家保險公司的險種中自由選擇，對于自身的小問題，總有一款適合自己。近期推出的保險產品，幾乎都推出智能核保功能，客戶可以直接在平臺上操作“智能核保”，成功后直接投保，就算不成功換一家也不存在難以啟齒的情況，相對于人工核保，智能核保真正解決了“非標體”朋友們的心理陰影。

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 醫保卡可以全家使用？“職工醫保家庭共濟”并不是你想的那樣！

摘要：　　北京醫療保障局16日通過微信公眾號發布文章稱，“醫保卡可以全家使用”消息不實。“職工醫保家庭共濟”指的是，職工醫保個人賬戶內資金家庭成員共濟使用。但醫保個人賬戶不是社保卡，社保卡只能本人實名使用。文章提到，近期召開的國務院常務會議，確定國家將出臺“建立健全職工基本醫保門診共濟保障機制”措施，拓寬個人賬戶資金使用范圍，并允許家庭成員共濟。目前，國家相關政策文件尚未正式出臺，待國家文件正式出臺后，北京市將按照國家要求，結合實際，做好貫徹落實。　　什么是基本醫療保險個人賬戶?　　基本醫療保險個人賬戶是醫保部門為參加城鎮職工醫保的人員建立的一個賬戶，用于記錄、儲存個人繳納的醫保費和單位繳費中按比例劃入的醫保費。靈活就業人員和城鄉居民醫保參保人員不設立個人賬戶。　　什么是“職工醫保家庭共濟”?　　“職工醫保家庭共濟”指的是：職工醫保個人賬戶內資金家庭成員共濟使用。醫保個人賬戶不是社保卡，社保卡只能本人實名使用按照國家關于“本人參保，本人享受待遇”的原則，參保人員應持本人社保卡實名就醫、購藥，并妥善保管本人社保卡，防止他人冒名使用。　　依據國家《醫療保險基金使用監督管理條例》有關規定，使用他人社保卡(或醫保電子憑證)冒名就醫、購藥，造成醫保基金損失的，涉案人員將被暫停醫療費用醫保實時結算;還要接受醫保行政部門的罰款(騙取金額的2至5倍)處罰;構成犯罪的，將依法追究刑事責任。

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2024-12-02 17:53:05

行業資訊 保險期貨公司或設基金部 華泰開閘銷售

摘要：目前證監會已經完成了《保險機構銷售證券投資基金管理暫行規定》的制定，即將公開征求意見。這樣一來我國基金的銷售渠道將大大拓展，受制銀行的銷售瓶頸或加快解決。證監會基金部主任王林日前在深圳透露，今年證監會在完善多元化、多層次的基金銷售體系上作出諸多努力和嘗試。證監會基金部主任王林24日在公開活動上表示，證監會支持獨立銷售機構和第三方機構參與基金銷售業務取得實質性進展，并積極調研期貨公司銷售基金的事宜。目前，證監會正進一步探索保險類機構、期貨類機構參與基金銷售的資質，已完成了保險機構銷售證券投資基金管理暫行規定的制定，即將公開征求意見。據了解，證監會已就保險類機構申請基金業務銷售事宜，與保監會有關部門進行了多次磋商。據了解，目前，銀行作為基金銷售的主渠道，處于絕對強勢的地位。公募基金有相當一部分的管理費要以尾隨傭金的方式支付給銀行。根據好買基金研究中心數據統計，今年上半年基金共賺取管理費139.01億元，基金付給銷售機構的尾隨傭金達22.60億元，占管理費的16.26%。而有基金公司透露，近期銷售最為火爆的短期理財基金向渠道所付的客戶維護費會占到管理費的50%、60%。深圳一基金公司總經理表示，拓寬基金銷售渠道，尤其是保險公司這一強勢銷售渠道對于基金公司來說十分必要。據該人士透露，在國際市場上，獨立第三方銷售機構才是基金銷售的主渠道，占比普遍在六成以上。目前在國內市場上，基金銷售渠道基本上是銀行一家獨大，占據70%的份額，另有10%左右的份額是來自券商渠道，基金公司直銷大約占比兩成。  

　　 保險公司或新設基金部

據了解，2010年6月推出的《基金銷售管理辦法》修訂版，進一步降低了獨立銷售機構的非專業準入門檻。今年，有數家第三方支付機構被批準基金銷售業務資格。保險行業300多萬代理人，對基金銷售將產生何種影響？保險公司未來將以何種方式開展基金銷售，是推動代理人交叉銷售，還是另外成立基金部門？深圳某壽險公司人士向記者表示，估計代理人渠道在短期內無法直接轉嫁到基金銷售上，畢竟基金銷售具有一定專業門檻。他認為，保險公司更有可能是仿照銀行和證券公司，成立專門負責基金銷售業務的部門，并協同代理人隊伍進行交叉銷售。如果代理人在與客戶溝通中進行基金產品推介，也是一股不可忽視的銷售力量。保險公司中，對交叉銷售最為重視的是中國平安。記者了解到，中國平安的保險代理人的移動銷售工具上，已有預設基金項目。目前，該平臺上可以查閱平安大華基金的基金產品，但如果客戶需要購買，仍要到大華基金銷售網點辦理。不過，中國人壽一位售員向記者吐露擔心，保險產品收益率不如基金，二者在一定程度上具有替代性。保險代理人是否有足夠的動力銷售基金，還要看考核制度、激勵制度如何安排。

　　 期貨公司發揮網點優勢

與保險公司擔心基金和保險產品的“擠出效應”不同，期貨公司正熱盼基金銷售資格。海通期貨總經理徐淩對記者表示，如能代銷基金產品，將直接豐富期貨公司的收入來源。期貨投資者和基金公司客戶間有明顯的分層，不存在太多競爭關系。他預計新業務獲準后，物理網點多的期貨公司可以充分利用優勢，并從中受益。 據業內人士透露，監管部門談期貨業務創新時多次提到過“允許期貨公司代銷基金”，但是一直未出臺。業內人士猜測，這可能與制度層面的約束有關。《期貨公司管理辦法》規定，期貨公司可以從事商品期貨經紀業務，如需從事其他期貨業務的，還應當取得相應的業務資格，但該《辦法》并未說明期貨公司從事非期貨業務的依據。盡管如此，期貨公司對于代銷業務已經躍躍欲試。據透露，今年曾經有期貨公司向監管部門就個別基金產品提出過銷售申請，但是目前尚未有一例獲得特批。目前，國內險企如華泰保險公司已經就這一問題著手進行準備。 

#保險行業 #保險資訊 #華泰保險

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 擔心被隔離工資受影響？如何止損？你需要它！

摘要：　　今年立冬，北方下起了大雪。與大雪一同而來的，還有新冠疫情。　　小開所在的大連，正是這波疫情的重災區。　　11月7日，大連莊河出現了本土確診病例。晚間，市區內也發現了疑似病例。　　一覺醒來，10地升為中風險地區，全員核酸檢測，有些同事更是直接變成「黃碼」、「紅碼」，早上還沒出門就被通知居家隔離。　　臨近年底有一大堆工作等著做，卻不得不在家隔離。　　有些同事擔心被罰錢，小心翼翼地向HR打聽：「隔離期間工資怎么算?」　　一、隔離期間，工資怎么算?　　11月9日，大連市人社局專門對此發布了《通知》，對隔離期間工資應如何支付等問題進行說明。　　01勞動合同問題　　通知明確了：　　• 隔離期間，企業不能單方面解除勞動合同。　　• 如果勞動合同在隔離期間到期，要分別順延至隔離期結束。　　• 隔離期間，用工單位不得將被勞務派遣者遣返。　　因此，工作的問題大家不必擔心，政府已經幫你把崗位鎖定了。　　02工資支付問題　　崗位是保住了，但隔離期間停工歇業，公司不發工資怎么辦?這一點也有規定：　　• 隔離停工的患者/疑似病人/密切接觸者，企業應當支付隔離期間的工資報酬。　　• 隔離結束后，對需要停工治療的患者，企業按病假工資支付，不得低于最低工資標準的80%。　　• 在封閉區內不能正常上班的職工：停工在一個月內的按正常工資支付，停工超過一個月以上的時間，要按最低工資80%的標準，發放生活費。　　被隔離的小伙伴也不用急，工作、崗位、工資等問題政府都幫大家協調好了。　　只要聽從公司安排，該線上辦公的線上辦公，該停工的好好遵守，疫情很快就能過去。　　二、疫情隔離，有什么好辦法止損?　　針對這種情況，小開推薦一款 專門針對密接隔離賠償 的意外險—— 復星聯合愛無憂意外險 !　　這款產品投保寬松，0-65歲人群都可以買，買完后有2天的等待期。保障方面也比較全面，新冠肺炎也能賠。　　01意外身故/傷殘保障　　• 意外身故：最高可賠10萬。　　• 意外傷殘：根據傷殘等級按比例賠付，最高10萬。　　02猝死保障　　在保障期內突發急性病，從發生猝死癥狀到24小時內死亡，可獲賠10萬元。　　03新冠肺炎強制隔離津貼　　保險合同生效2日后，如果發生以下兩種情況，每天可以領200元，最高能領30天：　　• 因居住地或工作所在地、旅行途徑或目的地確定為中高風險地區，被要求強制隔離;　　• 因被確定為新冠肺炎確診/疑似病例的密切接觸者，被要求強制隔離。　　04新冠肺炎確診津貼　　如果確診了新冠肺炎，按不同程度賠付：　　• 輕型或普通型：賠付1000元;　　• 重型或危重型：賠付3000元。　　05保費價格低　　復星聯合愛無憂 價格相當便宜，一年僅需43元，就能獲得一份意外身故/傷殘+猝死+新冠肺炎身故/確診/隔離的全面保障，2杯奶茶的錢都不到，超級實用!　　說在最后的話　　11月12日起，愛無憂調整為59元/年!建議長期出差的人群，趕緊上車。過了今天馬上漲價哦。欲購從速！

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 9月份保險品牌財經媒體曝光度觀察簡報

摘要：中金在線財經搜索的統計結果顯示，2013年9月份，國內財經新聞共曝光有關“保險”的新聞97700篇，較之2013年8月份的84600篇，增加了15.46%；9月份保險品牌總曝光度13215篇，較之2013年8月份的14579篇，下降了9.4%。可見，9月保險新聞曝光度有所上升，但是保險品牌曝光度出現了小幅度的下降，這主要是因為有關“以房養老”問題引起爭議以及關于十一黃金周出游保險的選擇等熱點新聞的大量報道有關。中金在線統計數據顯示，9月份中資保險品牌曝光度排名依次為：中國平安、中國太保、中國人壽、太平保險、新華保險、陽光保險、中國人保、泰康人壽、大地保險、安邦保險。9月份中資保險公司總曝光度為12731，較之8月份的13821下降了8.02%。9月份外資保險公司曝光度排名前5名依次為：友邦保險、中意人壽、中英人壽、安聯保險、大都會人壽。9月份外資保險品牌曝光度總體仍然較低，9月的外資保險公司里，中英人壽的新聞曝光只有17條，跌幅達到88.44%，通過中金在線資訊搜索不難發現，8月份時由于中英人壽的新聞中宣傳類的新聞偏多，因此新聞曝光度較高，反之9月份該公司的宣傳力度趨于平衡，總體新聞曝光度回落。其他的保險公司如友邦保險、安聯保險、海康人壽與光大永明也出現了不同幅度的下滑。9月份，保險產品的曝光度排名中，車險、養老險、醫療險、旅游險和意外險居于9月份保險產品曝光度前5名，而8月份的排名是：車險、人身險、意外險、養老險和投連險。通過相比可以看出，車險仍是人們最關注的險種，車險一直以來都是保險產品中曝光度最高的，9月份也不例外。9月份比較值得一提的是醫療險、養老險、人身險、投連險這四個險種在9月份的關注度有了大幅的提高。通過中金在線資訊的搜索不難發現，醫療險這個月關注度提高是有由于上海自貿區發布將試點設立外資專業健康醫療保險機構這一新聞引起了對其的關注度提高；養老險這個月關注度提高是由于廣東省發布城鄉居民養老保險新規，養老保險繳費個人標準調高，增加了新聞曝光度；人身險這個月關注度的提高是有多方面的因素影響，比如泛鑫案后保監會密集整頓人身險以及娃哈哈集團董事長宗慶后遇襲事件引發的社會各界對人身險的廣泛關注；投連險這個月關注提高是由于節前股市表現疲弱，投資者更加青睞于投連險的抗跌性。根據保險熱點關鍵詞曝光度統計，9月份保險業的熱點事件關鍵詞主要有：十一出游保險、“以房養老”模式、自貿區保險版圖實質進步、《社會保險法》解讀、哪些保險防臺風，下面做一下熱點事件的概述。十一出游保險：十一黃金周，又到出游旺季，但出門在外，意外時有發生，大家在關注旅游線路和價格的同時更重要的是不要忘記出游安全。出門前購買適合的保險產品，盡可能做好充足的保障措施，才能讓這七天過的更放心、安心。“以房養老”模式：9月24日，由民政部牽頭，保監會等相關部委就“以房養老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。專家認為，在金融機構分業經營模式下，倒按揭這種復雜的金融產品短期恐難以順利運營，金融機構開發此類產品的積極性還需相關鼓勵政策。自貿區保險版圖實質進步：自8月國務院批準設立中國(上海)自由貿易試驗區，到上海自貿區掛牌在即，其“保險版圖”已跨出實質性一步。知情人士透露，太保產險已獲批在上海自貿區成立分公司。據悉，目前險企在自貿區內設立分支機構并沒有“特殊要求”或者“特殊待遇”。“現在沒有優惠政策，但以后可能會有，所以險企要在自貿區內先行"占位"。但由于自貿區的細則等還未出臺，因此還無法進入"具體怎么做"的實質詳細計劃階段。”業內人士表示。《社會保險法》解讀：《社會保險法》涉及了提高基本養老保險統籌層次、明確養老保險可以進行轉移接續，要求建立異地就醫醫療費用結算制度、加強對百姓“保命錢”的監管等幾大民生熱點問題，實現養老、醫療保險異地“漫游”，確保百姓“保命錢”不落空。哪些保險防臺風：夏秋季節是臺風肆虐的季節，對于城市居民來說，比較適合對抗臺風的三大險種有車險、意外險和家財險，而對于生產企業、種植或養殖戶來說，可按自身需求，選擇壽險、企業財險或農業險來添加保障。對于汽車涉水之后，是否應該由車損險來理賠一直有爭議。但作為車主，尤其是廣東的車主，遭遇臺風、暴雨的概率比其他地區大很多，投一份涉水險給愛車出行增加保障，也為一旦出險后理賠的時候節省不少麻煩。值得注意的是，即便有了涉水方面的險種，車主的故意行為或不當操作所造成的損失也是不予賠償的。

#保險資訊 #保險公司 #行業新聞

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 壽險預定利率放開 保單價格可降30%-50%

摘要：至今已施行14年的壽險產品2.5%的預定利率上限對于今天的保險業來講，已經有諸多不適。但保監會欲重點推動的這一利率市場化改革并不那么簡單，如何放開、放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。不過，東方證券研究所根據部分險企網銷產品“每投保一份就送集分寶”的行為判斷，壽險產品預定利率放開正式發文、何時落地意義已經不是很大，市場化競爭已經拉開帷幕。泰康人壽等險企通過網絡銷售的保險理財產品已經在一定程度上體現了定價市場化，實質上已經突破了2.5%的利率上限。同質化將被打破 以客戶為中心“當前保險業（壽險業）的一個最重要的頑疾絕對就是預定利率尚未市場化的問題。”某中資保險機構高管如此形容。而頑與疾，究竟體現在哪些方面？自1999年以來，壽險產品預定利率一直限制為2.5%的水平，這個數字對于今天的保險業來講，已經有諸多不適。“疾”的體現，首先就是保險市場缺乏活力。新老公司爭搶的都只能是誰能找更多的業務員、更多的銀行渠道，而產品策略幾乎沒有施展空間，而渠道已被老公司壟斷，新公司經營困難，影響后續公司進入積極性以及現有公司的競爭。“競爭不健康，勢必呈現畸形狀態，很難展開差異化競爭的新進公司很難維持下去。”上述高管表示。“疾”的第二個表現是銷售誤導，這也是預定利率管制的一個后果。“銷售誤導的核心原因就兩個，產品競爭力不足以及產銷未分離。如果產品本身沒有競爭力，但又要賣出去，不誤導怎么能賣出去呢？”上述高管表示。而壽險預定利率放開的阻力，很大部分來自已經取得壟斷地位的保險公司。預定利率放開就意味著更為全面的競爭，即競爭從渠道向產品、服務、公司成本控制等多方面轉移，考驗險企根據市場需求定位的精準程度、以及精算和產品設計的能力，這是已經壟斷市場份額的保險公司不愿意看到的。還有部分阻力是出于對退保的擔憂。預定利率提高后自然會降低保費，市場存量客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費投保，這中間也會有少量客戶徹底流失。光大永明人壽董事長解植春的此前發表一封倡言推進費率改革的萬言書，解植春在上述萬言書中提到：“退保問題如果解決不好，可能成為全行業的普遍現象，對保險業形成沖擊。”不過，解植春同時認為，只要應對有方，這種可能不是很大。當然，除了上述困擾外，保監會還必須考慮放開限制后險企會不會不顧成本地惡性競爭的問題，也就是推動壽險預定利率市場化要掌握“度”。如何放開以及放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。如果預定利率實現市場化，很可能的情況一是產品保險費率隨著預定利率的上調而下降，“照目前的保單情況，保單價格有30%-50%的下降空間。”上述高管表示。但這并不是消費者唯一可期待的益處。更重要的是，保險產品同質化、保障同質化的現狀將被打破，取而代之的是真正以客戶為中心的保障保險設計。“找準客戶短期、中期、長期的不同需求，以及客戶對于意外、健康或某一類或幾類疾病的保障需求，再按照需求真正差別化設計差異化產品，從而實現保險市場產品多元，激發市場活力。”值得一提的是，放開預定利率管制的前期重要準備是投資限制的放開，有險資投資收益率作為保障，才能使為客戶提供具有價格競爭力的產品變為可能。而在去年下半年保監會就已經陸續推出了相關投資新政，并逐步落實，這已為壽險費率市場化帶來了可能。多款產品已體現了市場化事實上，就在不久前，東方證券研究所發布的研究報告認為，實際上，壽險產品預定利率放開正式發文、何時落地意義已經不是很大，市場化競爭已經拉開帷幕。這份報告的結論是基于對泰康人壽在網上發售的一款保本、保底理財型產品“旺財1號兩全保險（萬能型）”的研究后作出的。該產品通過“每投保一份就由淘寶網送出相應的集分寶”的方式，實現了預期年化收益率“5.15%+1%”，保底收益率“2.5%+1%”，是淘寶理財頻道中一款極具競爭力的市場化產品。而此前國華人壽、合眾人壽等通過網絡銷售的保險理財產品，雖贈送力度不及泰康此款產品，但是也已經在一定程度上體現了定價市場化。《證券日報》曾對“每投保一份就由淘寶網送出相應的集分寶”的現象進行過相關報道（詳見本報5月11日B2版《四保險產品淘寶銷售三天或超10億元 投保需防銷售誤導》），當時正處淘寶網成立十周年舉辦促銷之際，熱銷保險產品所在的銷售網頁“買就送集分寶”的描述極為搶眼。集分寶是由支付寶提供的積分服務，具有現金價值，支持繳水、電、煤氣費，可用于信用卡還款等，100個集分寶相當于1元。近日《證券日報》記者瀏覽淘寶網發現，各大險企送集分寶的行為已經有所收斂，弘康人壽、合眾人壽已沒有買就送集分寶活動，而上述泰康產品的預期年化收益率降至“5.15%+0.6%”，保底收益率“2.5%+0.6%”。費率改革進入了關鍵期不過，據媒體報道，險企通過網銷變相打起價格戰的現象已經引起監管層的注意，保監會很可能叫停險企的上述行為。但這并不意味著監管層對推進壽險產品費率市場化進程的態度有了轉變。今年3月7日，保監會人身保險監管部就《關于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法向險企征求意見，提出為加快人身保險產品改革創新，提高行業競爭力，促進行業持續穩定健康發展，保監會準備進行費率改革。這標志著本輪推動壽險費率改革的嘗試進入了最關鍵的一段時期。監管層近來已多次發聲，要推進壽險產品利率市場化工作。在6月29日舉行的陸家嘴論壇（官方站）上，保監會主席項俊波就明確表示，下一步將重點研究推進壽險費率政策的改革問題，主要是放開定價利率，管住準備金的評估率。而在去年12月，分管壽險的保監會主席助理黃洪稱，“壽險到了非改不可的時候了。”他稱，“（壽險公司）一年報備的產品有幾千種，但老百姓抱怨說沒有適合買的產品。”這種同質化現象也是壽險產品預定利率管制的后果之一。今年5月初，解植春的一封倡言推進費率改革的萬言書，更是說出了一個業內人士對壽險費率改革的種種考量與期待心情。

#壽險 #壽險利率 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 中國十大壽險公司排行榜

摘要：中國前十大人壽保險公司分別是哪些？以下是前十位保險公司的的排行。為了讓消費者對分紅險有更為直觀和透徹的了解，中國網財經中心特約資深保險產品專家付娜深刻剖析十大壽險公司2013年主力產品（產品選擇基于推出時間、市場份額、公司推廣力度和專家預測）。這十大壽險公司分別是：中國人壽、平安人壽、新華人壽、太平洋人壽、人保壽險、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、合眾人壽、中郵人壽。中國人壽以強大的競爭力繼續保持著霸主地位，排行的考察主要是針對各大保險公司的市場規模、盈利能力和資產流動性。第一名中國人壽保險股份有限公司在國內壽險公司的排名中，中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第1，賠款準備金充足率上排名第1，流動性和穩定性上分別排名第4和第7。鑒于此，雖然該公司的資本能力方面比其他保險公司略低一籌，但是從綜合能力來看仍位居首位。第二名中國平安人壽保險股份有限公司平安人壽總體競爭力排名為第2位，主要因為其在市場規模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產流動性也很靠前，排在第5位。其他指標上，其資本能力比較靠近行業平均水平，排名第10位，賠款準備金充足率和經營穩定性則相對靠后，都在第15位。由于其凈資產增長率太低，以至于公司穩定性相對較低。第三名中國太平洋人壽保險公司太平洋人壽的市場總體競爭力排名第3。這主要得益于其較強的資產流動性（第1名）；市場規模（第3名）和較高的盈利能力（第5名）。但是該公司在其他指標上的表現則略遜一籌。其中，資本能力排在第12名，賠款準備金充足率排在第13名，特別是經營穩定性，在我們所統計的25家壽險公司中排到第24名。同時，由于凈資產增長率太低，導致其總體穩定性相對較低。第四名太平人壽保險有限公司太平人壽的綜合競爭力在國內排在第4位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產流動性高（第2名），市場規模相對靠前（第6名），但經營穩定性和賠款準備金充足率表現欠佳，僅排在第19名。第五名泰康人壽保險有限公司泰康人壽的綜合競爭力排在行業第五位。這主要得益于其排名第1的盈利能力。另外，該公司在市場規模和資本能力上，均排在第4位。但其他指標，如賠款準備金充足率（第18名）、資產流動性（第19名）、經營穩定性（第18名）則相對靠后。第六名生命人壽保險股份有限公司生命人壽在國內的綜合競爭力排名第6，得益于其良好的穩定性和資產流動性，這兩項測試中，其在行業內均排名第3位。此外，該公司的市場規模排名第8位。其它指標排名居中，略高于行業平均水平。其中，資本能力排名為10位，賠款準備金排名第12位，盈利能力排名為第12位。第七名中宏人壽保險有限公司中宏人壽是國內首家中外合資壽險公司，其綜合競爭力排名在第7位。其中，經營穩定性排在第2位，資產流動性排在第6位，盈利能力排在第7位，賠款準備金排名第8。另外兩個指標--市場規模和資本能力--排名比較靠后，分別為第17位和第15位。第八名新華人壽保險股份有限公司新華人壽作為一家全國性大型保險公司，其綜合競爭力排名在第8位。新華人壽的優勢在于其市場規模（第5名）、經營穩定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其資本能力（第20名）、流動性（第17名）、賠款準備金（第24名）則相對靠后。第九名太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽是由中國太平洋保險公司與美國安泰保險集團合資成立的保險公司，其綜合競爭力排名第9。比較突出的表現在于其穩定性（第6名）、賠款準備金充足率（第6名）；表現尚好且超過平均水平的是盈利能力（第11名）和資產流動性（第12名）；但在資本能力（第19名）、市場規模（第20名）等方面則表現較弱。第十名美國友邦保險有限公司作為唯一一家獲準在中國經營保險業務的外資獨資壽險公司。友邦的競爭力主要來源于其資本能力、盈利能力和市場規模，比較突出的表現在資本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市場規模（第7名）。穩定性（第10名）和資產流動性（第13名）也都表現良好。其不足主要表現在賠款充足率排名較低（第25名）。通過對十家公司的產品分析發現，分紅險產品出現了三大趨勢：第一、分紅險捆綁萬能險或將引領2013年分紅型新產品的發展趨勢；第二、對有養老社區項目的幾家壽險公司來說，預計掛鉤養老社區的分紅型年金產品推出將增多，通過“保證入住”產品與“雙向選擇型入住”產品來兼顧高端路線與普通消費者路線；第三、預計分紅型新產品將繼續走細分市場、差異化經營路線，附加重疾險、意外險、醫療險、女性險等，組合成全面保障產品也是將是主要趨勢之一。資深保險產品專家付娜認為分紅險市場將呈現四個特點：第一、壽險公司將產品結構逐漸調整為注重保障及期繳產品是近年來的持續趨勢；第二、受保監會要求在“全國鋪開城鄉居民大病保險”的政策利好、及網銷、電銷新渠道的迅速擴張影響，健康險、意外險等保障型產品的占比將持續擴大；第三、保監會正“抓緊推進上海稅延型養老保險試點工作”，而上海個人稅延型養老保險上報的產品形式為萬能型或分紅型保險，故此萬能型保險有望在上海稅延型養老保險正式推出后擴大占比；而且由于萬能險產品有捆綁分紅險銷售從而提高占比的趨勢存在，也將擠占部分分紅險的市場；第四、預計2013年分紅險將從7成左右的市場占比持續小幅下降，但由于受到渠道、銷售及承保便捷、養老與理財需求、保費規模、會計準則、經濟環境等多種因素制約，分紅險在仍將保持一枝獨大的地位。

#壽險公司 #人壽保險 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存款保險制度仍按兵不動

摘要：金融機構貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅定推進利率市場化的態度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區間卻并沒有進一步擴大。如果說放開貸款利率管制有利于企業貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？“存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態十分明確，“目前基礎條件仍需完善。”而眾多金融業專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。為消費者的錢上道保險所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力。這項制度意味著政府對銀行的隱性擔保，將變為以法律形式為主的顯性擔保。當成員機構發生經營危機或瀕臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。通俗來說，存款保險制度就是為消費者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發生擠兌等危機，瀕臨破產，消費者的存款也會得到保障，不致血本無歸。在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀30年代就建立了聯邦存款保險公司，目的就在于維護公眾信心和金融系統穩定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機中，美國數十家商業銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發更大的恐慌。存款保險制度呼之欲出而在國內市場，存款保險制度仍在伺機而動。央行日前公布的《中國金融穩定報告（2013）》（以下簡稱《報告》）指出，當前，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，實施方案經過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。“缺失存款保險制度，國家承擔了隱性擔保責任，容易導致商業銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。”《報告》認為，當前，我國銀行業尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風險。此前，央行行長周小川在多個場合強調了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經設計完成。可以說，我國的存款保險制度已是蓄勢待發。銀行體系應當全部納入規范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經進行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細節問題仍不明朗。“按照國際經驗，可能會實行強制性保險原則。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認為中國的幾家國有銀行不存在破產倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經營成本增加，出問題的風險更大。因此所有商業銀行都要參加存款保險。”至于保險限額，央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或將是50萬元。但也有業內人士認為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。存款保險=情緒“穩定器”作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業信貸銀行被曝出現嚴重虧損，在全球多地都被勒令停業。這也引發了香港國商銀行儲戶的擔憂。香港銀監專員隨即發布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團虧損在香港以外地區發生，與香港的分行無關。但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監處突然發現國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業。香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現擠兌人潮。這時，儲戶們才發現為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。這一事件帶來的影響延續了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。這直接促進了香港存款保險制度的設計與實行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。這項制度實行一年多后，全球金融危機爆發。香港市場上突然出現了一條傳言：東亞銀行已經出現財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊提款。“香港有存款保障制度，銀行體系穩健，大家不用擔心！”在銀行、金管局的反復保證下，兩天后銀行門口已經不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。

#存款保險 #保險制度 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05