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從近幾年開始，隨著人們生活水平的不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品的也越來(lái)越多樣化的走到人們的生活中去，近幾年來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中席位越來(lái)越多，分紅險(xiǎn)受到熱捧，萬(wàn)能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力，投連險(xiǎn)在年底也開始躍躍欲試。在面對(duì)中隊(duì)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們心中可能會(huì)產(chǎn)生一個(gè)共同的問(wèn)題，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，到底好不好，是否真的合適我們呢？

專家提醒，投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中主要有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)三大類，這三類產(chǎn)品基本上在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保障功能的前提下，都兼具了投資理財(cái)功能。

從分紅類型來(lái)看：有現(xiàn)金分紅和增額分紅。
現(xiàn)金分紅是將每年的分紅以現(xiàn)金的方式分派，可選擇領(lǐng)取、復(fù)利計(jì)息或抵交保費(fèi)，對(duì)您而言較直接。增額分紅是每年以增加保額的方式復(fù)利分配，保額增加，有效抵御通脹，可保障您的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

但專家們提醒， 但各類產(chǎn)品形態(tài)各異，保障功能各不相同，對(duì)資本市場(chǎng)變化反應(yīng)程度也迥異，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要先弄清楚自己更需要保障還是更青睞投資。

投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間來(lái)選擇資金的比例。

比如風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、對(duì)收益比較看中的客戶可選擇積極成長(zhǎng)型的賬戶，以股票、基金投資為主要對(duì)象，謀求賬戶資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值；如中等偏好的投資者可以選擇平衡配置型賬戶，實(shí)現(xiàn)權(quán)益、固定收益等資產(chǎn)的均衡配置，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持賬戶平穩(wěn)增值；

而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶可選擇穩(wěn)健收益型賬戶，以債券市場(chǎng)投資收益為基礎(chǔ)，以獲取超額收益。在前年10月至去年9月中旬，股市即使一跌再跌，積極成長(zhǎng)型和平衡型的帳戶虧損比較明顯，但大部分保險(xiǎn)公司穩(wěn)健型賬戶的收益仍為正值，如華泰投連險(xiǎn)穩(wěn)健型賬戶收益近11%。

但是需注意的是，投連險(xiǎn)沒(méi)有保底收益，它的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人來(lái)承擔(dān)，收益具有“上不封頂下不保底”的特性。

分紅保險(xiǎn)是一個(gè)保障加儲(chǔ)蓄的組合，客戶在購(gòu)買分紅險(xiǎn)后，獲得了一份保險(xiǎn)保障和一份保單固定收益，與此同時(shí)，客戶還可每年享受保險(xiǎn)公司專業(yè)理財(cái)帶來(lái)的一筆可變年度紅利，紅利的多少有賴于壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)。

社會(huì)上理財(cái)保險(xiǎn)的項(xiàng)目多種多樣，很多人不知道該如何選擇，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，三者有何區(qū)別？三者該如何選擇呢？比如，如果是關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問(wèn)題，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇；如果是想中長(zhǎng)期投資，可以接受短期內(nèi)的波動(dòng)，可以考慮投資連接保險(xiǎn)。

對(duì)于一般收入者，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在緩解燃眉之急、保障基本生活。主要考慮定期保障型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。總而言之，理財(cái)猶如開車，沒(méi)有保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋Ｗo(hù)，隨時(shí)都會(huì)有翻車的危險(xiǎn)，任何人都不該為了短期的消費(fèi)目標(biāo)，而損失了長(zhǎng)期的保險(xiǎn)利益！

事實(shí)證明，不管是選擇什么樣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不管保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，只有合適自己的才是最好的。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)定回報(bào)的特點(diǎn)受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲(chǔ)蓄型保單兼顧投資與保障,但是對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō),儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)還是應(yīng)該慎重選擇。很多人認(rèn)為,既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),那么收益應(yīng)該比較可觀,實(shí)際上卻并非如此。開心保專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)指出,指望儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)賺大錢是行不通的。

什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支。除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)特點(diǎn)：

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般以10年為底限,各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無(wú)論分紅實(shí)際水平如何,往往只有持有時(shí)間超過(guò)20年時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保,退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”,加上回報(bào),仍可能比不過(guò)本金,這使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦購(gòu)買,便意味著長(zhǎng)時(shí)間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時(shí)候這類保險(xiǎn)靈活性較差的劣勢(shì)便一覽無(wú)余,因此,對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),為避免影響家庭其他財(cái)務(wù)計(jì)劃,應(yīng)慎重選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

同時(shí)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)仍是保險(xiǎn),其擁有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能,這主要體現(xiàn)在對(duì)被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金上。若被保險(xiǎn)人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故,則保險(xiǎn)公司將按保單的約定,給付身故保險(xiǎn)金及紅利。

80后 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)適宜人群：

如今的80后正是新一代的獨(dú)生子女大軍中人數(shù)最多的一代，他們擁有相對(duì)優(yōu)越的生活條件，所以在未來(lái)一段時(shí)間儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)將更適合這代人投資理財(cái)。因?yàn)樗麄円灿蟹e極奮斗的精神，在很多事情的決定上也比較大膽、果斷，但敢于接受新鮮事物也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因此儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)更適合80后上班族。

年輕人往往理財(cái)意識(shí)偏低，當(dāng)在生活與工作中遇到一些問(wèn)題的時(shí)候才會(huì)感嘆當(dāng)初，再加上80后一代面臨房?jī)r(jià)不斷上漲和結(jié)婚成本日漸提高的壓力，所以作為一種穩(wěn)健投資，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)便顯得尤為重要了。同時(shí)由于社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)比較少，收益是他們最先考慮的一個(gè)投資因素，怎樣能既安全又回報(bào)可觀也是每個(gè)人的愿望，在這種情況下收益類險(xiǎn)種的選擇優(yōu)勢(shì)會(huì)更大一些。

其實(shí)，對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來(lái)說(shuō)，往往都是過(guò)著感覺(jué)錢不夠花，卻又不想給家里增加負(fù)擔(dān)的矛盾想法，所以只有在理財(cái)初期，合理的自定好理財(cái)規(guī)劃，正確的選擇理財(cái)產(chǎn)品，才是最關(guān)鍵的。 

人們生活水平的不斷提高，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品也是如雨后春筍般涌入，保險(xiǎn)理財(cái)更是憑借著保障收益兩相宜的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了大半個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的地盤，新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也結(jié)合市場(chǎng)的行情推出了專屬的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品重要有：

新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之祥瑞一生 提供全面保障

祥瑞一生終身保障計(jì)劃由主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)與提前給付重大疾病附加險(xiǎn)組成，對(duì)身價(jià)、意外、健康、養(yǎng)老等方面提供全面的終身保障。

祥瑞一生通過(guò)附加功能滿足了客戶對(duì)養(yǎng)老、健康的保障需求：其一，通過(guò)明確的“養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換”功能設(shè)計(jì)，在合同生效十年后且被保險(xiǎn)人年滿60周歲以后，可將保單現(xiàn)金價(jià)值適時(shí)地轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，用于養(yǎng)老規(guī)劃，增加保單的可見利益。其二，涵蓋35種重大疾病保障，并特別添加癌癥關(guān)愛(ài)金。

新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之吉祥至尊 理財(cái)兼顧保障

吉祥至尊兩全保險(xiǎn)保費(fèi)低保障高、保額分紅復(fù)利遞增，還能與重大疾病等多個(gè)險(xiǎn)種靈活組合。

保單滿期時(shí)，可領(lǐng)取的滿期生存保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)金額的105%。滿期領(lǐng)取金增加，符合客戶“既要保障、又增利益”的需求，加之保額分紅的設(shè)計(jì)理念，使客戶的長(zhǎng)期利益保障、壽險(xiǎn)的本質(zhì)得以體現(xiàn)。

新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之“雙福合璧”專注重疾保障

健康福星終身重大疾病保險(xiǎn)在行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范的25種重大疾病基礎(chǔ)上又增加7種重疾保障。其包含32種重大疾病的產(chǎn)品覆蓋了絕大多數(shù)人可能遇到的高發(fā)病種。健康福享重大疾病保障計(jì)劃則是一款保障至70周歲的健康保障計(jì)劃，被保險(xiǎn)人在合同生效后一年至70周歲前，享有32種重大疾病保障。

新華保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之尊尚人生 規(guī)劃幸福人生

尊尚人生兩全保險(xiǎn)，保障和規(guī)劃功能兼具。投保三年后即可年年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，直至80周歲；特別增強(qiáng)養(yǎng)老保障功能，60周歲養(yǎng)老生存保險(xiǎn)金加倍領(lǐng)，80周歲保險(xiǎn)期滿再享長(zhǎng)壽金。另配有多款附加險(xiǎn)可供選擇。因是保額分紅，保障額度累積增加，長(zhǎng)期積累的利益可在一定程度上緩解通脹壓力。特設(shè)累積生息賬戶，生存金自動(dòng)進(jìn)入累積生息賬戶后，以月復(fù)利方式累積生息。

投資理財(cái)早已成為大眾經(jīng)營(yíng)生活的重要之舉。然而，金融資本市場(chǎng)的變化無(wú)常，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性，社會(huì)環(huán)境的種種壓力，往往讓我們?cè)谧非笮腋Ｉ畹倪^(guò)程中應(yīng)對(duì)乏力，股價(jià)、金價(jià)、房?jī)r(jià)，左右著投資者的心情。在憧憬未來(lái)的同時(shí)，諸多的不確定性使人心生疑慮。

如何減少對(duì)未知的不安全感？如何從容地實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想？對(duì)此，小編建議應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)規(guī)劃未來(lái)，早準(zhǔn)備、早規(guī)劃，為自己和家人的未來(lái)做好儲(chǔ)備。在當(dāng)下通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期，理財(cái)要以“穩(wěn)健”為先。保險(xiǎn)所具有的穩(wěn)定性、規(guī)劃性和保障性，是其他金融產(chǎn)品不可替代的。分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為安全理財(cái)、科學(xué)規(guī)劃家庭資產(chǎn)的手段，更應(yīng)作為當(dāng)下百姓合理配置資產(chǎn)的重要工具之一。

隨著當(dāng)下的“理財(cái)”熱，各種理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)理財(cái)師也是慢慢的多了起來(lái)，保險(xiǎn)理財(cái)師，顧名思義，就是為所有購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶提供制定合理的保險(xiǎn)理財(cái)方案并且保障后續(xù)的保險(xiǎn)方案的順利執(zhí)行和問(wèn)題的解決，那么，如果挑選合適的保險(xiǎn)理財(cái)師成為了眾多購(gòu)買保險(xiǎn)客戶的一大問(wèn)題。

如何挑選合適的保險(xiǎn)理財(cái)師

1、從業(yè)時(shí)間非常能說(shuō)明問(wèn)題，做到5年以上的保險(xiǎn)理財(cái)師會(huì)更可靠。因?yàn)榻?jīng)歷兩三年，保險(xiǎn)師的業(yè)務(wù)能力并不會(huì)有什么問(wèn)題，只有到5年左右，保險(xiǎn)師才有可能經(jīng)歷理賠，這會(huì)讓他對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)更了解，經(jīng)驗(yàn)更完整。

2、如果你很難判斷保險(xiǎn)理財(cái)師到底是不是因?yàn)閭蚪鸶卟沤o你做了保險(xiǎn)組合，為了知道某位保險(xiǎn)理財(cái)師做的計(jì)劃書好不好，聰明的做法是，找不同的保險(xiǎn)理財(cái)師為你做計(jì)劃書，甚至帶著其中一份計(jì)劃書的問(wèn)題去問(wèn)另一位保險(xiǎn)理財(cái)師，這樣還能顯得你非常在行。如果某保險(xiǎn)理財(cái)師說(shuō)“可以提前取回本金”、“10%的分紅收益率”，你便可以直接把這人pass掉，這是不加掩飾的欺騙。

3、強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力。保險(xiǎn)公司會(huì)定期或不定期地推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且會(huì)不斷地變換主推的保險(xiǎn)品種。這對(duì)于保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)理財(cái)師來(lái)講，怎樣處理公司和客戶的利益就是甄別好的保險(xiǎn)理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)。

如何用好專屬的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

1、讓他們?yōu)槟氵x出更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，主要看三個(gè)方面的因素，第一就是要選擇大型保險(xiǎn)公司，第二是選擇一個(gè)好的保險(xiǎn)品種，第三也是最重要的就是選對(duì)保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)理財(cái)師。

2、學(xué)會(huì)組合投資。保險(xiǎn)理財(cái)師會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況靈活配置險(xiǎn)種，而不是只推一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，你可以從他們身上學(xué)會(huì)做保險(xiǎn)部分的資產(chǎn)組合。

3、讓保險(xiǎn)理財(cái)師規(guī)劃你的保險(xiǎn)人生。比如他們會(huì)建議，20歲以上單身人士可以為自己買些普通醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。20多歲年齡段的家庭，妻子可以為自己買普通醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，而作為家庭支柱的丈夫則需要在普通醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加大病險(xiǎn)。30歲至35歲的三口之家需要在保障大人的基礎(chǔ)上外加一份子女教育險(xiǎn)。35歲以上年齡層的家庭需要在此基礎(chǔ)上額外為自己和家人準(zhǔn)備養(yǎng)老險(xiǎn)，它決定了60歲之后你將過(guò)什么樣的生活。

保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)注意：

在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈并仍處于粗放發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，在業(yè)績(jī)的壓力和“理財(cái)師”自身利益的驅(qū)使下，推薦的產(chǎn)品真正能契合自己實(shí)際需求的已經(jīng)很少。在這樣的狀況下，要取得保險(xiǎn)客戶的信任，只有兩招：中立和專業(yè)。這要求全面的知識(shí)架構(gòu)和對(duì)客戶的責(zé)任感，細(xì)水長(zhǎng)流，要給出長(zhǎng)期可靠的理財(cái)建議，杜絕“高級(jí)推銷員”般的一錘子買賣。

人均生活水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)深入到了每個(gè)人的生活中去，不管是銀行理財(cái)還是選擇其他的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)或者選擇股市、地產(chǎn)、黃金等等，集合自身的實(shí)際需要，合理的理財(cái)都可以讓我們的有限資產(chǎn)得到無(wú)限的擴(kuò)大，對(duì)于資金有限，承受風(fēng)險(xiǎn)能力下的投資者來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)和理財(cái)保險(xiǎn)固然就成了不錯(cuò)的選擇。銀行理財(cái)，相信都不會(huì)陌生，一般去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候銀行客戶經(jīng)理都會(huì)推薦類似基金啊，債券等類型的產(chǎn)品，那么理財(cái)保險(xiǎn)是什么樣子的呢，顧名思義就是將理財(cái)和保險(xiǎn)兩者結(jié)合起來(lái)，到底理財(cái)保險(xiǎn)是什么呢？今天開心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家進(jìn)行分析和解說(shuō)。

理財(cái)保險(xiǎn)是什么？

理財(cái)保險(xiǎn)就是利用保險(xiǎn)特有的功能，保障資產(chǎn)的安全和增值，延續(xù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生命，這就是理財(cái)保險(xiǎn)最基本的含義以及其產(chǎn)生的最初目的。就對(duì)比而言，在理財(cái)方面，已有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能比財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更加的有效，由于人壽保險(xiǎn)的特殊性，在提供保障的同時(shí)也附加了更多的理財(cái)功能，所以現(xiàn)有的理財(cái)保險(xiǎn)的產(chǎn)品以及產(chǎn)品組合，多是運(yùn)用壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行運(yùn)用的。

理財(cái)保險(xiǎn)的功能：

保險(xiǎn)理財(cái)最主要的功能就是籌措資金，保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了“現(xiàn)金價(jià)值不喪失條款”，即客戶雖然與保險(xiǎn)公司簽訂了合同，但是客戶有權(quán)中止合同，并得到相應(yīng)的退保金額。這里的“現(xiàn)金價(jià)值”是指保單所有人終止合同并向保險(xiǎn)公司退保時(shí)，保險(xiǎn)公司保證給付的金額。所以，如果客戶在短期內(nèi)急需資金，有一時(shí)籌措不到資金時(shí)，便可以將保險(xiǎn)單抵押在保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。同時(shí)，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一些新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保障功能，而且具有一定的投資功能，所以，這種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品在如今通脹預(yù)期高漲的資本市場(chǎng)上受到了更大的青睞。

理財(cái)保險(xiǎn)分類：

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營(yíng)不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果可能會(huì)非常有限，甚至沒(méi)有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營(yíng)成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

了解了理財(cái)保險(xiǎn)是什么，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些之后，相信廣大的投資理財(cái)愛(ài)好者可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和需求選擇合適的理財(cái)保險(xiǎn)。 

萬(wàn)能險(xiǎn)是很多家庭在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的首要選擇，因?yàn)樗劝擞腥粘＠碡?cái)產(chǎn)品的收益功能之外，還包含了更多的人身保障功能，可謂是一舉兩得。 

以平安萬(wàn)能險(xiǎn)為例：

平安萬(wàn)能險(xiǎn)是您貼身的財(cái)務(wù)急救箱，重大疾病一經(jīng)確診即可獲得及時(shí)的財(cái)務(wù)支援，讓您輕松應(yīng)對(duì)人生關(guān)鍵時(shí)期，盡享無(wú)憂人生。合理的保險(xiǎn)費(fèi)用，分配比例穩(wěn)步增長(zhǎng)貼心的保單設(shè)計(jì)，長(zhǎng)期持有，享受超值性價(jià)比，將越來(lái)越多的資金投入保單賬戶，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健積累。

那么對(duì)于平安萬(wàn)能險(xiǎn)利率你知道多少呢：

一般保險(xiǎn)公司會(huì)每隔一個(gè)月公布一次當(dāng)月的年化利率，讓人們了解萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)月的投資收益情況。由于每個(gè)月公布的年化利率會(huì)有變動(dòng)，所以每個(gè)月的投資收益也不同。不能將某個(gè)月份的年化利率簡(jiǎn)單地理解為一整年的收益率。

萬(wàn)能險(xiǎn)的保戶所繳納的保費(fèi)在扣除了初始費(fèi)用之后，才進(jìn)入投資賬戶，成為收益的計(jì)算基礎(chǔ)。 這筆資金根據(jù)一定的利率計(jì)算收益。而這個(gè)利率正是保險(xiǎn)公司公布的當(dāng)月的年化利率除以12所得的數(shù)字。比如某萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品5月份的年化利率是5.6%，那么該產(chǎn)品5月份的月利率為0.00467（5.6%除以12）。那么5月末投資賬戶的價(jià)值應(yīng)該為月初的賬戶價(jià)值乘以（1+0.00467）。

萬(wàn)能險(xiǎn)的利率是根據(jù)每年的紅利決定。對(duì)于保險(xiǎn)公司的分紅,是根據(jù)保險(xiǎn)公司每年的盈利狀況而定的。

另外加息對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的影響存在滯后性，也是導(dǎo)致目前其收益低位徘徊的原因之一。從保險(xiǎn)資金的特征來(lái)看，在加息周期內(nèi)，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的上升要慢于銀行存款利率的上升。短期看，保險(xiǎn)公司大概有50%的資產(chǎn)配置于債券，加息造成債券市場(chǎng)價(jià)值下降和凈資產(chǎn)的減少，從而引起投資收益的減少和凈資產(chǎn)的減少。權(quán)益市場(chǎng)方面，加息對(duì)流動(dòng)性的影響也會(huì)在資本市場(chǎng)得到體現(xiàn)，而目前對(duì)資本市場(chǎng)的具體影響還有待進(jìn)一步觀察。

值得注意的是，和定期存款可以鎖定長(zhǎng)期收益不同，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率每月都會(huì)調(diào)整一次，一旦進(jìn)入減息周期，其結(jié)算利率很大程度上也會(huì)逐級(jí)下降，這一點(diǎn)對(duì)于投保人權(quán)衡保險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己非常重要。

平安萬(wàn)能險(xiǎn)利率查詢渠道？

如果你是想查詢平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)每個(gè)月的利率公告，可以通過(guò)中國(guó)平安人壽公司咨詢電話95511或電子商務(wù)網(wǎng)站查詢相關(guān)信息。

1、在平安人壽官網(wǎng)上，你都可以查看每個(gè)月平安萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的公告，可以查詢到你購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)月所得利率有多少；

2、平安人壽一般在月底的時(shí)候都會(huì)公布當(dāng)月平安個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)與平安個(gè)人銀行萬(wàn)能險(xiǎn)相關(guān)利率，在官網(wǎng)都可以查詢到；

3、你可以在以下網(wǎng)址查詢最新的平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、費(fèi)率表、具體條款等；

查詢網(wǎng)址：http://p.xiangrikui.com/xianzhong/xz121gs861.html

專家提醒，在購(gòu)買任何的理財(cái)產(chǎn)品之后，不要僅僅的局限于當(dāng)初理財(cái)顧問(wèn)的承諾，很多理財(cái)產(chǎn)品的收益等都是隨著理財(cái)產(chǎn)品的整體走勢(shì)有所浮動(dòng)的，所以購(gòu)買后時(shí)刻關(guān)注，及時(shí)結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況和需求才是關(guān)鍵。

在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品后，由于很多百姓對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的陌生，選擇后覺(jué)得不合適自己的實(shí)際需求，所以往往會(huì)產(chǎn)生退保的的想法，可是對(duì)于退保這件事情，又牽扯了很多關(guān)于退保費(fèi)用的問(wèn)題，今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯和所有徘回在這個(gè)階段的投保用戶來(lái)以平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)退保為例探討一下，并給出貼心的幾點(diǎn)建議！

首先萬(wàn)能險(xiǎn)屬于投資理財(cái)類的產(chǎn)品，需要長(zhǎng)期持有，一般為5年以上，才能看到明顯的收益，隨著時(shí)間的推移，收益會(huì)很不錯(cuò)，如果您暫時(shí)不缺錢的話，建議您不要退保。

但是如果在短暫的期間內(nèi)有遇到一定的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的話，建議可以緩交保費(fèi)，也可以較自由的提取現(xiàn)金價(jià)值，首先這樣做足以讓您解決眼前的難題而且保障并不會(huì)失去。

因?yàn)槿绻つ康耐吮?huì)有以下的幾個(gè)問(wèn)題出現(xiàn)：

1、經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，萬(wàn)能險(xiǎn)的前期扣費(fèi)會(huì)很高。

2、再投保時(shí)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高。一般來(lái)說(shuō)，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，便會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多繳保險(xiǎn)費(fèi)。

3、退保后，原有保障隨之喪失，保戶原本享有的保險(xiǎn)權(quán)益因此失去，面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保戶個(gè)人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài)。

如果綜上所述后，投保人還是有想要退保的打算的，以平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)為例可選擇以下退保方式

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)退保方式：

1.如投保人是您本人，您本人帶著保單，身份證，存折，到中國(guó)平安任一營(yíng)業(yè)部柜面即可辦理。

2.撥打平安的電話，95511，通過(guò)保單號(hào)，或者你的身份證號(hào)，會(huì)有人員上門進(jìn)行退保。

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)退保保費(fèi)退還：

1.投保開始，即從你收到正式保險(xiǎn)合同之日起，你有10日猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，全額退還保費(fèi)。

2.投保過(guò)了10天后，退出來(lái)的錢=現(xiàn)金價(jià)值=總所交保費(fèi)-初始費(fèi)用-保障成本。

但是還是要提醒以下，中途退保難免會(huì)遭遇一些保費(fèi)上的損失，尤其是類似萬(wàn)能險(xiǎn)五年內(nèi)這樣的條件，所以開心保專業(yè)理財(cái)編輯提醒廣大投保人士，投保時(shí)要慎重選擇，退保更是要謹(jǐn)慎為妙。 

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對(duì)于理財(cái)?shù)年P(guān)注度越來(lái)越高，隨之也是種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品融入到人們的生活，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多，以個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就是深受廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞，那個(gè)個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢，優(yōu)勢(shì)又有哪些，我們?cè)谶x擇個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢？

首先個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)主要分為以下三類：

分紅產(chǎn)品

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結(jié)產(chǎn)品

投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

萬(wàn)能產(chǎn)品

所謂萬(wàn)能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購(gòu)買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

了解個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)三大品類后，那么這三種投資型保險(xiǎn)有何區(qū)別？

分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶；萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。 投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同。 萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說(shuō)明，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

不管是選擇哪個(gè)品類的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)，建議廣大投資理財(cái)愛(ài)好者還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行選擇，比如能承受較高風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇投連險(xiǎn)，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

面對(duì)日益膨脹的社會(huì)現(xiàn)狀，單純的選擇像過(guò)去一樣保守的過(guò)日子方法已經(jīng)不再適合，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)投資理財(cái)來(lái)讓自己的生活變得更加的好起來(lái)，那么在選擇呢投資理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候有哪些注意事項(xiàng)呢，投資理財(cái)險(xiǎn)到底是包含了什么，什么人適合投資理財(cái)險(xiǎn)呢，開心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家一起分析討論下。

投資理財(cái)險(xiǎn)有哪些？  

專家指出，投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。 

什么是投資型保險(xiǎn)？  

目前市場(chǎng)上，無(wú)論是何種理財(cái)產(chǎn)品，其最大賣點(diǎn)就在于它們高于目前定存的收益率。現(xiàn)在，各保險(xiǎn)公司正憑借保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的保險(xiǎn)功能，推出新一代的投資型保險(xiǎn)。  

投資型保險(xiǎn)是與投資掛鉤的一種保險(xiǎn)，具備投資和保障雙重功能，它為客戶設(shè)置了資本保值賬戶，提供沒(méi)有利息稅的高收益服務(wù)。投資型保險(xiǎn)將繼人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，成為大眾投資的一個(gè)熱點(diǎn)。

選擇投資理財(cái)險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：

首先，保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率。在選擇投資理財(cái)險(xiǎn)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn);另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過(guò)大，這樣會(huì)造成家庭支出壓力過(guò)大。根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的投資理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量是否值得投資。

投資理財(cái)險(xiǎn)提醒投資理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)：

誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對(duì)日益上漲的ＣＰＩ越來(lái)越有心無(wú)力，而且一旦發(fā)生意外事故，無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”，進(jìn)可攻，退可守。

誤區(qū)三：“只做短線操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時(shí)間為代價(jià)，因此中長(zhǎng)期配置也是家庭理財(cái)中必不可少的部分。

最后，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。選擇保險(xiǎn)公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營(yíng)狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果來(lái)了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

投資理財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)處于初期生長(zhǎng)階段，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的再投資渠道是有嚴(yán)格控制的，這從安全的角度看，是為了確保投保人的利益和社會(huì)的穩(wěn)定，但從投資回報(bào)的角度看，風(fēng)險(xiǎn)低了，回報(bào)也就會(huì)相應(yīng)降低。

不管選擇呢什么樣的投資理財(cái)險(xiǎn)，專家提醒，適度的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃打算，才能保證選擇出最適合的理財(cái)產(chǎn)品。