9月14日晚，今年第12號臺風「梅花」，在浙江舟山普陀沿海登陸。

（圖片來源：微博@中國天氣）

臺風「梅花」雖然個頭不大，但臺風眼清晰，云系緊密厚實，威力很大，帶來的這波風雨不僅影響時間長，范圍也非常大。

臺風歷來游移不定，變數極大，所到之處，會給當地輕則帶來經濟損失，重則危害人身安全。

例如每年臺風天氣，關于高空墜物、觸電身亡的新聞屢屢見諸報端，令人扼腕。

不僅如此，就在前不久剛發生的 #洪水沖走父子# #瀘定地震多人遇難#，也更讓我們感受到「明天和意外，誰都不知道哪一個會先來」。

所以，除了好好珍惜當下，很多人更注意未雨綢繆，為自己和家人配置一份意外險。

不過，別小瞧這一份百十塊錢的意外險，買起來也是有大學問的。

• 買意外險要注意哪些問題？

• 意外險能否保障臺風風險？

• 臺風天氣還應注意哪些問題？

以上這些問題，快跟著小開一起來學習下吧！

一、買意外險，需要重點關注哪些？

■ 看清免責條款

其實無論是意外險，還是醫療險、重疾險，在投保前我們都要了解免責條款。

什么是「免責條款」？

說白了就是讓你知道「哪些情況賠」、「哪些情況不賠」。

（人保金剛保意外險部分免責條款）

如 人保金剛保意外險 所規定的投保人對被保險人的故意傷害、被保險人自殺、未遵醫囑服藥等情況，保險公司是不予賠付的。

所有的意外險都有這部分，在購買前一定要仔細看一下，原則上來說，越寬松越有利。

■ 注意意外傷殘賠付比例

在購買意外險時，要注意「意外身故/傷殘」與「意外身故/全殘」的區別。

如果是「意外身故/全殘」，則只有在意外身故或全殘時才賠付保額，如發生普通傷殘，則無法獲得賠付。

而「意外身故/傷殘」責任，如果發生傷殘，則會根據《人身保險傷殘評定標準》評定殘疾級別，從輕到重分為十至一級，如十級傷殘，可賠付保額的10%，逐級遞增，如一級傷殘則賠付100%保額。

（人保金剛保意外險保險條款）

具體的傷殘等級與賠付比例如下表：

（點擊查看大圖）

■ 注意生效日期

作為一年期的產品，意外險一般沒有較長的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的發生都是猝不及防的，所以小開建議提前配置更加有備無患。千萬別等到已經意識到意外風險的來臨再悔之晚矣。

大家千萬別覺得這是一句玩笑話，在醫院門診外咨詢還能不能投保意外險的事情屢見不鮮。

畢竟，所有人都可能有「這事兒不會發生在我頭上」的僥幸心理。

二、意外險能否保障臺風風險？

大多數意外險，并未將臺風列為免責賠償范圍，也就是說，臺風帶來的人身傷害，只要符合保險的保障范圍，都可以獲得賠償。

比如 人保金剛保綜合意外險 這款產品：

• 18-60周歲可買，1-3類職業可投；

• 大公司承保，支持3款計劃任選；

• 涵蓋意外身故/傷殘、意外醫療、交通意外等多項保障，尊享版還不限醫保范圍。

金剛保意外險的保障內容如下：

（點擊查看大圖）

■ 一般意外保障

人保金剛保的意外保額30萬起步，最高可保100萬。

它不僅有意外傷害、醫療、住院津貼、綜合交通意外責任，還有急性病身故（含猝死）保障，猝死最高可賠付50萬元。

也就是說，無論是因為臺風導致的意外傷害就醫，還是不幸身故/殘疾，人保金剛保意外險都能夠按照保險合同保障。

■ 意外醫療責任

人保金剛保 的意外醫療責任還是很優秀的，它有基礎版、高端版、尊享版三個版本，其中：

• 基礎版與尊享版：每次事故100元免賠，經醫保報銷后100%比例給付，未經醫保報銷則按80%比例給付。

• 尊享版：0免賠，社保范圍內外費用均可報銷；經醫保報銷后按100%比例給付，未經醫保報銷的，按80%比例給付。

另外，人保金剛保的尊享版還有150元/天的住院津貼，每年累計最多可賠180天，無免賠日，非常實用。

■ 交通意外責任

人保金剛保交通意外責任涵蓋各類交通工具：

航空意外最高500萬，火車和輪船意外保障最高50萬，駕駛非營運車輛意外保障最高50萬，乘坐汽車意外保障最高30萬。

如果是法定節假日發生意外，這兩項汽車意外保額直接翻倍。

有一點需要注意，人保金剛保 的生效日期是「投保后第3日零時」，因此，還是要提早買好有備無患，不要等到風險來臨才想起來保險這事，到時候就晚了。

三、臺風天氣，還要注意什么？

臺風天氣中，除了人身意外風險等，財產損失風險也要重視。

對普通人而言，要規避財產損失風險，主要依靠的是家財險，以及機動車輛保險。

如臺風造成的房屋損毀，可由家財險依照保險合同進行賠償；而在商業車險的保障范圍內，因臺風等自然災害導致的車損可以獲得賠償。

需要注意的是，要明確已購買了車損險，如果只有交強險或三者險是不夠的；另外，因遭水淹或涉水行駛致使發動機損壞則屬于除外責任。

四、總結

小開認為，與其在意外發生之后亡羊補牢，不如在風險來臨之前就做好萬全準備。

人保金剛保意外險 價格不貴，卻能幫助我們打好提前量，守護自己與全家人的美好生活。