“買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額！”擲地有聲的一句話，道出了保額的高低對(duì)于重疾險(xiǎn)的重要性。

道理雖然誰(shuí)都明白，但保額越高，就意味著保費(fèi)的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢？今天我們就來(lái)討論一下：

生病要花多少錢(qián)？

保額買(mǎi)多少合適？

預(yù)算有限，如何最大化保額？

一、生病要花多少錢(qián)？

人均收入不斷提高，醫(yī)療成本也水漲船高。

目前保監(jiān)會(huì)給出的費(fèi)用估算，常見(jiàn)重疾的治療費(fèi)用在20萬(wàn)左右。對(duì)大部分中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，差不多相當(dāng)于一年的收入。 

（點(diǎn)擊查看大圖）

但對(duì)于不幸罹患重大疾病來(lái)說(shuō)，治療費(fèi)僅是其中之一，后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、因身體原因?qū)е碌氖杖胫袛喽际遣蝗莺鲆暤摹?/span>

所以說(shuō)重疾險(xiǎn)的保額到底該買(mǎi)多少，先套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式：

重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。

二、重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)多少合適？

重疾險(xiǎn)的保額，至少要先覆蓋治療費(fèi)用，以上圖為標(biāo)準(zhǔn)大概是20萬(wàn)。在此基礎(chǔ)上，盡量彌補(bǔ)治療期間的收入損失及各項(xiàng)必要花費(fèi)。

具體如下：

1、根據(jù)保費(fèi)預(yù)算確定保費(fèi)

“有多少錢(qián)，保多少額”，這是通俗又實(shí)用的方法。

保險(xiǎn)保障的是未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)10~20年才是重疾險(xiǎn)發(fā)揮作用之時(shí)，切忌因保費(fèi)造成過(guò)大的生活壓力。

一般建議保費(fèi)不高于全年收入的10%（這是上限），作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹丶搽U(xiǎn)保額定為年收入的3-5倍為佳。

舉個(gè)例子：

30歲的小A年收入10萬(wàn)，想投保一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出須控制在1萬(wàn)以?xún)?nèi)，而保額盡量做到30～50萬(wàn)，根據(jù)建議投保康惠保重大疾病保險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，保障終身，保費(fèi)僅不到5000元，不論是保費(fèi)還是保額都比較合理的。

2、根據(jù)年齡階段調(diào)整保費(fèi)

一般來(lái)說(shuō)，中年人相比老人和小孩更需要重疾險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兂袚?dān)的責(zé)任太重。

小孩：除了保障基礎(chǔ)的治療費(fèi)用外，父母還要考慮到因賠孩子治病而產(chǎn)生的收入損失。

中年人：重疾保額除了考慮治療費(fèi)，康復(fù)費(fèi)用外，還要衡量下因身體原因?qū)е碌暮笃谑杖胫袛嗟娜笨凇?/span>

老年人：治療費(fèi)用外，要考慮后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用，比如聘請(qǐng)護(hù)工等。

綜上，小開(kāi)建議：在保費(fèi)能夠承擔(dān)的情況下，重疾險(xiǎn)保額建議起碼要在30～50萬(wàn)之間，才能起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際作用。

三、預(yù)算有限，如何最大化保額？

投保時(shí)要避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。

很多人在投保時(shí)，都會(huì)被一些“額外保障、特殊權(quán)益”所吸引。雖然不乏一些優(yōu)質(zhì)保障，比如癌癥二次賠付。

但每附加一個(gè)額外保障，就意味著保費(fèi)要上漲一些。對(duì)于當(dāng)今大部分有房貸、車(chē)貸的人來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算不足，千萬(wàn)不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。

應(yīng)該先保證基礎(chǔ)保障責(zé)任和保額。待到后期資金條件充足再進(jìn)行加保，完善其他保障責(zé)任。

這里指的基礎(chǔ)保障責(zé)任，建議就是覆蓋風(fēng)險(xiǎn)最大的重大疾病（純重疾）風(fēng)險(xiǎn)。

四、不得不說(shuō)的通脹

很多人擔(dān)心，物價(jià)在漲但保額是不變的，30年后50萬(wàn)保額未來(lái)根本就不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口。

這樣的擔(dān)心并不是完全多余。

的確如此，這也是近幾年來(lái)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額上限在不斷提高的原因。風(fēng)險(xiǎn)就是靠保額去對(duì)沖的，保額缺口越大，風(fēng)險(xiǎn)就暴露得越多。

應(yīng)對(duì)通脹問(wèn)題最好的辦法就是：多次配置，隨時(shí)加保。

對(duì)于年薪10萬(wàn)的小白領(lǐng)，當(dāng)下先買(mǎi)20-30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，再配個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)空缺。

總之，千萬(wàn)不要因?yàn)楸ｎ~帶來(lái)焦慮。

保險(xiǎn)是一輩子的事情，指望一步到位，既不現(xiàn)實(shí)，也不科學(xué)。