剛接觸保險的人，對不同險種的保障作用幾乎沒有什么了解。甚至有一種只要買了保險，一旦出事，不管什么情況都能賠的錯誤認知。可到了理賠的時候，才發現，自己買的保險和想象的根本不是一回事。

實際上，不同的保險有不同的作用，只有了解各個險種，才能買到適合自己的保險。

今天，開心保就來全方位解讀人身險中的四大險種：重疾險、定期壽險、醫療險、意外險，幫你理清幾個險種的保障意義，與選擇方法。

一、重大疾病險

重疾險就是一個人在罹患合同約定的重疾后，保險公司直接給付保額。

重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。因此，重疾險也被稱為“收入損失補償險”。

按照滿期是否返還保費，重疾險一般可以分成兩種：返還型重疾險、消費型重疾險。

保險的本質，就是用較小的保費支出，轉移重大風險帶來的損失。相比于返還型重疾險，消費型重疾險沒有捆綁身故責任、沒有保費返還功能，可以用更少的保費，獲取更高的保額，充分體現了保險的精髓，特別適合普通家庭。

對于消費型重疾險，大家可能會有以下4個疑問？

1、有必要選重疾種類最多的重疾險嗎？

保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一劃定了25種最高發的重大疾病。這25種重疾占重疾理賠的95%左右，且市場的重疾險都包含這25種疾病。所以，沒必要糾結一款重疾險保100種還是80種疾病。

當然，在保費與其它責任相同的情況下，病種數量越多越好。

2、有必要一定選保至終身的重疾險嗎？

買保險就是買保額。

如果預算充足，那就直接買保額充足的終身重疾險；如果預算有限，就先把保額做足，投保定期重疾險，等以后還可以再加保，不必為了追求保障期限降低保額。

要知道，買保險并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長，我們的保額需求會增加；另一方面，通貨膨脹會導致保額“縮水”，我們也需要適時加保。

3、有必要附加輕癥嗎？

現在大部分重疾險都有輕癥保障。

輕癥的出現，降低了理賠門檻。雖然保費也會有所增加，但是也有患輕癥后豁免后續保費的功能。

很多人在投保時糾結：重疾險有必要附加輕癥嗎？

在預算充足的前提下，把保額做足還能附加輕癥固然不錯；但如果預算有限，先做足重疾保額，更重要。

4、有必要買多次賠付重疾險嗎？

多次賠付重疾險不同于普通重疾險的地方在于：其重疾責任可以至少理賠2次，個別多次賠付重疾險甚至可以賠7次以上。

因為得過重疾，基本就不可能再買健康險了，即使治愈，健康狀況也大不如前，一旦再次患重疾，將對家庭造成沉重打擊，而多次賠付重疾就可以解決這個問題。

如果預算特別充足，也可以考慮多次賠付重疾險。

小結：如何買適合自己的重疾險呢？

基于以上的分析，我們將重疾險分為三類：純重疾險、含輕癥的重疾險，及多次賠付重疾險。具體成人與少兒投保建議如下：

① 成人重疾險推薦：

預算有限：首選純重疾保障產品。如康惠保，其純重疾保障性價比高，保至70歲的保費更極致，適合預算有限的年輕人。還有瑞泰瑞盈，更適合中老年人投保；

預算充足：建議選擇可以附加輕癥的重疾險，如康惠保2020、康惠保旗艦版、昆侖健康保2.0，輕癥、中癥和特定疾病保障全面，性價比超高。尤其是康惠保2020，惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化，性價比高；

對于女性投保，可以關注橫琴優惠寶，保障責任全，性價比也很高；

如果真的不差錢，可選擇百年超倍保。它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故責任的多次賠付重疾險，還可以附加癌癥多次賠付責任，性價比高，間隔期短。

② 兒童重疾險推薦：

少兒重疾險投保，和成人重疾險略有不同，普通家庭一般建議選擇少兒定期消費型重疾險。其保費至少比少兒終身重疾險低70%以上，極大降低了交費壓力，也能保障孩子30歲前最需要庇護的時間。

具體購買產品時，尤其要考慮少兒高發特疾的保障覆蓋。

少兒重疾險，開心保首推：復星聯合媽咪保貝。

相比于其它少兒重疾險，媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面，是一款“重疾不分組”的重疾多次賠付產品。其中，有18種兒童特定高發疾病可額外賠付1倍保額。在保障責任增加的前提下，媽咪保貝的性價比依然超高。

二、定期壽險

定期壽險的保險責任非常簡單，在合同約定的年限內被保險人死亡（或全殘），保險公司就賠付保險金。

雖然都是壽險，但定期壽險與終身壽險差異很大。定期壽險是提供固定期間內的保障，如保20年、30年，或保至60歲、70歲等。在保險期間內，如果被保險人不幸身故或全殘，保險公司給付保險金。

活著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣，這就是定期壽險獨有的功能。

定期壽險不僅保障時間靈活可選，而且產品價格極致。

購買定期壽險，是對家人愛與責任的體現。它可以讓家庭在遭遇不幸時，得到足夠的經濟保障，避免雙重打擊。對于普通家庭的頂梁柱，建議購買定期壽險，且保額至少和家庭債務相當，并能覆蓋未來5-10年的家庭支出。

我們應該怎樣選擇適合的定期壽險呢？作為消費者，購買定期壽險主要考察三點——健康告知、免責條款、產品定價。

目前，開心保首推大麥定壽2020。其健康告知寬松，提供智能核保，免責條款少，保費定價低。

三、醫療險

醫療險本質是報銷型保險。在住院后，保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費用（手術/藥品等）。

舉個例子：在器官移植中，器官費用不報銷，但因移植產生的住院、檢查、用藥可以報銷。其保障范圍可以包括疾病，或遭受意外傷害事故而進行治療、住院或手術等。

作為社保的補充，醫療險能很大限度地解決“沒錢看病”或“看病貴”的問題。

目前市面上的醫療險主要有兩種：

①小額醫療險，報銷額度一般在1~3萬，免賠額從0元-500元不等；

②百萬醫療險，報銷額度大多在100萬以上，一般有1萬元的免賠額。

其中，百萬醫療險在最近幾年非常熱銷，因其不限社保范圍，可以很大程度緩解醫療壓力。

比如安聯臻愛無限醫療保險2020版打破了市場局限，擴展承保特定既往疾病，100種疾病無免賠額，含質子重離子治療費用，提供重疾綠通服務。

長期百萬醫療險推薦復星聯合超越保，它是一款6年期的長期百萬醫療險，不限社保，有108種疾病0免賠，非常友好。

四、意外險

意外險，保的就是“意外傷害”。如遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事故，導致身體受到傷害，而造成殘疾、死亡、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，保險公司賠付一定金額的保險金。

相比于壽險，意外險免責條款多，像猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等，在一些意外險條款里，都有可能都有可能屬于免責范疇。

所以，購買意外險前，一定要關注免責條款，弄清有哪些情況保險公司不賠。

值得一提的是，一年期意外險的性價比長期意外險高出很多。我們建議購買足額的一年期意外險，并及時續保即可。

小結

普通人買保險，本質就是在重疾險、意外險、醫療險、壽險這四類保險中找到性價比高的產品，再組合到一起。由于保險種類繁多，有的人嫌麻煩，就直接購買一份“保險全家桶”，看起來很美好，其實可能并不是自己真正需要的保障。

所以，買保險不要怕麻煩，分清險種，再去挑選適合自己的保險，正確購買并不難。