這幾年，關于醫保DRG改革的討論越來越多，

好多人發出關心和質疑：

「聽說醫保實施DRG后，看病和以前不一樣啦？」

「DRG是醫保與醫院的結算方式改變了，對咱沒啥影響吧？」

「是不是醫保DRG改革以后，百萬醫療險就沒用了？」

醫保改革非小事，甚至說和我們普通人的生活息息相關，

想要搞清楚這里面的邏輯，對商業保險配置有哪些影響，我們首先要來了解，什么是DRG。

什么是醫保DRG改革？

先看官方解釋：

疾病診斷相關分組（Diagnosis Related Groups, 縮寫DRG），是用于衡量醫療服務質量效率以及進行醫保支付的一個重要工具。

DRG付費，是實現「醫-保-患」三方共贏和推進分級診療促進服務模式轉變的重要手段。

按照疾病診斷，進行分組付費，將相關疾病劃分為同一組別，打包付費，不再實行按項目逐項付費的邏輯。

簡單總結：同病同治，同治同價，結余留用，看病住院一口價。

舉個例子，如果一種疾病規定的套餐價是5000元，那么醫生開的藥和治療費用不會超過5000元，

錢沒花完，剩余部分歸醫院所有，醫院就賺了，而如果花超了，醫保局不負責，由醫院或醫生自掏腰包。

為什么要進行DRG改革？

其初衷，是要抑制過度醫療，緩解醫保基金壓力，也幫我們看病節約了自付的費用。

雖然目前有些地區還沒有開展DRG改革，但自2019年起，北京、上海、天津等各地已經陸續試點。

據醫保局披露，目前已有282個統籌地區實現DRG/DIP醫保支付方式改革實際付費，占統籌地區總數的71%，

 

其中，北京、河北等12個省份下轄的所有統籌地區已經全部啟動DRG/DIP付費。

醫保DRG改革對百萬醫療險有哪些影響？

醫保改革勢必會讓大家聯想到手頭上的商業保險會不會因此而受到影響，尤其是如今人人必備的百萬醫療險。

接下來，我們就來聊一聊大家擔心的問題。

「是不是醫保DRG改革以后，百萬醫療險就沒用了？」

首先我們要明確，在我國快速老齡化的趨勢下，醫保基金緊張，由于醫保的兜底本質，DRG改革勢在必行。

但是，在實際執行過程中，疾病的產生與治療都是復雜的，不是每個患者都能嚴格按照分組標準生病。

所以，在嚴格的DRG控費下，可能會造成一些影響，比如就醫體驗變差、醫療選擇受限、外購藥品受限制等。

但具體會影響到哪一方面呢？我們接著往下看。

■ 住院醫療

我們都知道，百萬醫療險主要保障的是免賠額以上的住院費用， 

DRG改革對百萬醫療險住院報銷影響不大，經醫保結算后，醫療險仍然能按報銷條款，將超出免賠額的部分正常報銷。

所以，從傳統意義上來說，對住院醫療可以說影響不大。

不過，因為DRG會使得醫院控制成本控制用藥，在抑制了亂開藥、亂檢查的同時，醫院會采取最少必要的治療手段和用藥，

患者再想用好藥、進口器材，就需要繞過醫保，

那么這時候，如果以有社保的身份投保百萬醫療險，但采用的是未經社保報銷的方式，那么百萬醫療險報銷的比例就會相應降低。

這一點怎么「破解」，我們后面會提到。

■ 門診

和住院相比，涉及到門診部分，影響就會大一些。

醫保DRG改革以后，為了控制成本，醫院會對收治的病人嚴格把控，能不住院的就不住院，

而且住院期間的一些檢查和治療，也會盡量挪到門診去。

但百萬醫療險對門診的報銷，僅限于住院前后數天（一般為7天或30天）的門急診，

如果患者在門診先自費檢查治療，即便百萬醫療險是0免賠，也會因為沒有住院行為而得不到報銷。

所以，過去住院前7后30天的門診報銷，可能會受到一些影響。

好在，我們買百萬醫療險的初衷是希望能報銷上萬甚至幾十萬的住院費用，所以對于門診的這個影響暫且可以忽略不計。

■ 外購藥責任

另外一項就是外購藥責任。

出于控費考慮，醫生在開藥時，要考慮的情況會比較多，外購藥也會越來越頻繁，

現在，大部分百萬醫療險都有外購藥責任，但和醫院直接開藥相比，外購藥的使用流程相對繁瑣，

而且很多百萬醫療險只保障腫瘤外購藥，因此很多高額的藥品費用都需要自理。

如果想用一些進口藥、原研藥，除了外面的藥店，就只能去醫院特需部。

但我們都知道，百萬醫療險只能賠付普通部的治療費，不報特需部；所以不得不說影響恐怕也存在。

面對變化，我們該怎么辦？

說了這么些，想必大家也明白，作為「小保費撬動大保額」的百萬醫療險，其實依然有它存在的意義。

如果因為醫保DRG改革，就一刀切說「百萬醫療險沒用」，難免失于片面。

畢竟面對重大疾病十幾萬乃至幾十萬的醫療費用，幾百塊錢的百萬醫療險依然能解決相當一部分的難題，性價比依然很高。

不可否認的是，百萬醫療險的作用，在醫保DRG改革下，會受到一定影響。

如果就是覺得現在的百萬醫療險賠得少，怎么才能解決這個問題呢？小開也給大家提供點思路：

如果自費就醫，在很多情況下醫院就不會受到DRG限制，不用擔憂費用超標，

所以以無社保的身份投保百萬醫療險，就醫時直接按自費來，就醫體驗顯然就會更好，只不過無社保版的保費價格更貴。

《買百萬醫療險，有無社保應該怎么選？》>>

在DRG改革后，無社保版本的百萬醫療險會不會漲價，目前還是個未知數。

還有一條路，就是直接一步到位，選擇中高端醫療險。

中高端醫療險會涵蓋公立醫院特需部、國際部和部分私立醫院，這樣一來，就醫就不會受到醫保集采的藥品限制。

在特需部和國際部，也能獲得效果更好的進口藥物和耗材，同時就醫環境更好，體驗也更舒適。

當然，中高端醫療險的價格當然也更高，關于中高端醫療險應該怎么選，私立醫院最好包含哪些，這些具體問題可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對1投保建議↓↓↓

（掃一掃識別二維碼）

寫在最后

在當前形勢下我們應當了解，醫保改革是大勢所趨，

這也是為了可持續發展，讓醫保更穩定，走得更遠，充分發揮兜底保障作用，從長遠來看，對每個人都有好處。

我們能做的，當然就是盡可能地保障風險，避免讓自己和家庭陷入困頓，更好地生活。

如果關于家庭保障規劃或者在投保過程中有任何問題，可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對1專屬服務。